助力战疫
成人保险
儿童保险
中老年保险
旅游出行
更多
交通安全
房屋财产
关注公众号

微信扫一扫立即关注

盛世创富保险

官方公众号

“12354 保险网”

盛世创富 > 头条 > 文章详情
文章详情

重疾新规已发布,甲状腺癌理赔变严格,凭啥少赔70%?

发布时间:2020-11-13 03:09

最近,保险行业的一条新闻备受瞩目:《重疾险新定义》已于2020年11月5日发布,旧产品销售截止日期为2021年1月31日


这次重疾新规的调整可谓是“十年一遇”的大事,重疾新规中有一个重大的变化就是甲状腺癌的理赔将变严格


重疾新规中明确规定:“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌不在重疾保障范围内”。也就是说,轻度甲状腺癌被踢出重疾划为轻症了。


那为什么银保监会要将高发的部分甲状腺癌划为轻症,从赔100%缩水到赔30%?这是个值得深入探讨的问题,今天学姐就来给大家分析一下。


本文重点


>>甲状腺癌是什么?发病率有多高?

>>重疾新规后甲状腺癌到底是怎么赔付的?

>>轻度甲状腺癌赔得少了对我们有啥影响?

01 甲状腺癌是什么?发病率有多高?


甲状腺是一个很低调但却非常重要的内分泌器官,平时看不见摸不着。它状似蝴蝶,位于人的脖子处,距离“喉结”2-3cm的地方。


而甲状腺癌就是起源于甲状腺组织的癌症,在女性群体中发病较多,男女发病比例为1:(2-4)。任何年龄均可发病,但以中青年居多。


1.png

女性甲状腺癌发病率高


甲状腺癌有着下面几个特点:


◆  1.惰性高


一般的癌症病情会发展地比较快,从早期发展到中晚期,可能只要一年左右。


但甲状腺癌不一样,它的发展速度相对来说比较缓慢,许多患者在相当长的时间内都可以保持病情相对稳定。


◆  2.易发现


像肺癌、肝癌等长在人体“内部器官”上的癌症,早期是不会对身体造成明显的影响,因而很难在发现。


而甲状腺癌,虽然早期时也没有明显的症状,但由于甲状腺位于脖子浅表,稍微长个肿块就很明显,很容易被我们察觉到。


啧啧啧.jpg


过去检查甲状腺主要靠用手摸、超声等,现在有了颈部彩超、CT等更精准的检查手段,以前看不到的微小结节,也能陆续被查出来。


惰性高,再加上现在大部分公司每年都会组织体检,因此,很多患者被确诊时都是早期。


◆  3.好治愈


有数据显示,45岁以下非晚期甲状腺癌患者,20年生存率可达到85%至90%。


即使病情较重,经过规范治疗,甲状腺癌患者的5年生存率也能达到80%以上。


而且甲状腺癌治疗费用很低,通常三五万就可以搞定。


◆  4.发病率高


近10年来,甲状腺癌的发病率增长很快,有数据显示:“从2000年开始,甲状腺癌的发病率突然开始飙升,每年以平均20%左右的速度增长,成为增速最快的癌。”


尤其是女性,甲状腺癌发病率几乎直线飙升。


2.png

甲状腺癌女性发病率变化


在深圳市慢性病防治中心公布的2019年深圳市癌症发病率排行榜中,甲状腺癌高居榜首。


3.png

甲状腺癌发病率高居榜首


近期,浙江省发布了一份涵盖27万人的体检大数据报告。报告中梳理了2020年1-8月疫情期间,浙江体检量最大的几家三甲综合医院的大数据。


在27万多体检总人群中,检出甲状腺结节或异常的有9.8万余人,近36%的人有甲状腺结节(或异常),这一比例超过其他所有异常项目。


4.png

甲状腺异常人口多


以此推算,3个成年人中就可能存在1个甲状腺异常,当然这只是小范围的数据,但确实值得大家重视。


随着越来越多人查出甲状腺癌,甲状腺癌也一跃成为癌症理赔前三,甚至绝大多数都霸占第一宝座。下图便是部分保险公司2018-2019年癌症理赔前三的数据。


理赔top3.png甲状腺癌理赔高居前三


可以看得出来,甲状腺癌已然成为保险公司赔得最厉害的癌症。也正因为赔得最多,一旦甲状腺癌的理赔条件变严格,就等于我们的重疾险保障打了折扣,将引发一系列的蝴蝶效应。


因此,重疾新规调整前后,最热议的就是“甲状腺癌的理赔将变严格”,在这个过程中,也传出了很多关于甲状腺癌理赔的谣言,最典型的是这两个:


一是有的业务员疯狂地宣传“以后的重疾险,甲状腺癌不赔了!”


二是大肆地强调“重疾新规后,甲状腺癌只赔30%”。


愣住.jpg


事实上,甲状腺癌既不是不赔,也不是一刀切只赔30%,而是按轻重程度,分级赔付


那甲状腺癌,要怎么分轻重呢?

02 重疾新规后甲状腺癌到底是怎么赔付的?


◆  1.甲状腺癌怎么分轻重?


医学上将甲状腺癌分为 4类:乳头状甲状腺癌、滤泡状甲状腺癌、甲状腺髓样癌、甲状腺未分化癌


其中,乳头状甲状腺癌最为常见,占所有甲状腺癌的80%左右,最高发的年龄阶段就是20-40岁。乳头状甲状腺癌又称“懒癌”,发展比较缓慢,10年生存率 > 90%


滤泡状甲状腺癌是乳头状甲状腺癌的“同门”,容易通过血液转移,杀伤力也更大,占总甲状腺癌的15%左右,40-50岁是最高发的年龄段。


遇到甲状腺髓样癌就比较麻烦了,多发于老年人,占所有甲状腺癌的3%左右。甲状腺髓样癌发展较快,杀伤力也很强。


最可怕的就是未分化癌了,它的杀伤力最大,就像个无情的杀手,多发于老年人,且最难治,但好在非常少见,发病率最低。


失落.jpg


每种类型的甲状腺癌,医生都会根据病情进行分期,目前国际上最通用的就是TNM分期

(注:T——原发肿瘤的大小,N——区域淋巴结是否有转移,M——是否有远处转移)


以前甲状腺癌吃的是“大锅饭”,一旦确诊,都按100%赔付


重疾新规正式出台后,甲状腺癌就不那么赔付了,而是根据病情的TNM分期进行赔付


◆  2.TNM分期是怎么赔的?


根据不同的类型和病情,甲状腺癌被分为6个阶段,最轻的是Ⅰ期,最严重的是ⅣC期。


TNM分期.jpg

 甲状腺癌TNM分期


重疾新规出台实施后,甲状腺癌的赔付就会变成这样:


7.png重疾新规后甲状腺癌理赔变化


也就是说只有TNM分期I期的轻度甲状腺癌被降为轻症,其它并没有改变。那轻度甲状腺癌赔得少了对我们有什么影响呢?

03 轻度甲状腺癌赔得少对我们有啥影响?


首先,新规对已经买的保单是没有影响的:

 

8.png

新规不影响原保单甲状腺癌的保障


而且目前市面上的在售产品,只要合同条款里写明要赔的,现在买也是赔的。


等新规正式出台后,如果轻度甲状腺癌,按保额的30%赔付,是赔钱的少了,但还是够花的。买50万保额重疾险,也能赔付15万,还是够用的。


只是再也没有“买了50万保额的重疾险,得了轻度甲状腺癌,保险赔了50万,治疗甲状腺癌只花个三五万,净‘赚’40多万”这样的好事了。


不过,把轻度甲状腺癌剔除出“重疾名单”后,重疾险产品的定价可能会有不少的下降空间。


让我看看.jpg


毕竟轻度甲状腺癌赔付得少了,重疾险的赔付成本也会降低,那相应地重疾险的价格可能会有下降,但降价的前提就是甲状腺癌的保障没以前那么好了。


那我们要不要趁着现在轻度甲状腺癌还能赔100%入手一款“老产品”呢,还是等新规出台后买“新产品”呢?


学姐的建议是,做好“两手准备”


如果您还没有配置好重疾险,可以分开投保,比如,100万保额的预算,可以现在先买个50万保额,等新规出台后,再买50万保额。


赶在重疾新规前上车,确诊轻度甲状腺癌,我们可以拿100%保额,买50万拿50万。而新规后,只能拿30%,买50万只能拿15万。


虽然甲状腺癌治疗花不了多少钱,但大小也是一个手术,误工费和护理费考虑进去,经济损失也不少,有份保障总是更稳妥的,毕竟甲状腺癌的发病率实在过高。


可能有的人会问,万一已经检查出了“甲状腺结节”,那该怎么办呢?


如果是这种情况的话,学姐建议大家趁重疾新规实施前,趁早入手这些产品:拯救甲状腺结节患者的最强投保攻略!


相关阅读