买保险前后到底要不要体检？

学姐在做1V1保险方案配置服务的时候，很多朋友问到这个问题：“买保险前要不要体检？”

我想可能有很多伙伴都挺关心这个问题的，那今天学姐就给大家好好地科普一番“保险与体检”这个话题~

本文重点

>>买保险前后要立马体检吗？

>>哪些情况会被要求体检？

>>万一体检出问题，怎么买保险呢？

买保险前后要立马体检吗？

家庭健康意识强的朋友可能每年都会带家人去医院做个常规体检，或者公司福利待遇好的也经常会为员工提供例行体检服务。

当然，早发现早预防早治疗是好事，但如果一旦决定配置保险了，学姐建议，只要不是特殊情况，投保前都不建议去体检。

原因很简单，买保险是需要健康告知的。

体检之前，你身体上的一些可能已经发生的小毛病你是不知道的，是不用告知的；可是一旦体检查出什么问题，就有可能影响到今后的投保，面临着除外、加费、延期，甚至是拒保的风险。

如果投保时，你没有任何健康问题的记录，那么在保险公司眼里，你就是一个标准体，保险公司会正常承保。

有些人可能会不放心，感觉到自己身体有异常才会这么着急地要买保险，如果不体检就投保，到时候理赔的时候会不会有问题呢？

放心，不会有问题。我们来看看《保险法》是怎么说的：

《保险法》第十六条规定：

订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

不同于香港保险的无限告知原则，我国保险行业投保人健康告知遵循的是有限告知原则，即询问告知。

简单来讲，针对健康告知，有问有答，不问不答。也就是说：“他问了的，你要告知；他没问的，你不用告知。”

正因如此，哪些病史需要告知其实是由保险公司决定的，投保时，不论是填报纸质的健康告知表，还是通过电话智能核保，投保人都必须如实告知被保险人的身体状况。

但如实告知的健康范围仅限于健康询问的范围，哪怕你自己感到了身体异常，健康告知没问到的你都可以不答。

保险公司不能随随便便拒赔，拒赔是一定要拿到“实锤”的，也就是你的就诊记录、体检记录等。若是没有相关的检查和诊断结果，保险公司便没有理由拒赔。

若是你兴致冲冲的去体检，反倒留下了如甲状腺结节这样的记录，影响到购买保险，可别怪学姐没提醒你！

因此，正在看此篇文章的朋友，如果想买保险的话，那么请记住：买保险前，先别着急去体检。

那买了保险后能立马体检吗？

学姐建议：买了保险之后，也不要着急去体检。因为这涉及到等待期内出险的问题。

一般像重疾险、医疗险都是有等待期的，在这期间如果检查出问题，保险公司是有权不予理赔的。

因此，最好是过了等待期以后，再去医院进行体检。

一般情况下，买保险时是不需要体检的。但是保险公司也害怕，如果人人都带病投保，那保险公司岂不是赔惨了。所以，有一些情况，保险公司会要求投保人去体检。

哪些情况会被要求体检？

◆  有过往病史

如果有过往病史，保险公司会通过体检的方式来核查你的身体状况，确认过没事，就可以正常承保了。

举个例子，有个客户有过甲状腺结节，又想买防癌险，那么保险公司就会要求他去做甲状腺相关的检查。

当然，也不是所有病史都会被要求体检，主要还是看保险公司的规定，和要购买的保险产品的保障范围来决定的。

◆  健康状况不达标

保险公司也会根据投保人的健康状况来决定是否要求投保人去体检，比如体重明显超重，或者吸烟酗酒成瘾等，保险公司会认定你是潜在风险客户。

即便没有病史，可能也会叫你去体检，然后根据体检结果再看是否可以承保。

可能有的伙伴会问：“体脂率过高、体重明显超重的人为什么会被要求体检呢？”

其实，从保险的角度来说，胖的人未来患病的概率要高于常人，这个时候保险公司要求他体检，是看他的身体有没有隐藏的“定时炸弹”。

如果我们遇到了上面这两种情况，该怎么办呢？

如果一家公司要求你体检，可以换一家保险公司试试。那么多家保险公司，每家的要求也不一样，也许换了一家就不要求体检了。比如说核保非常宽松的复星联合六六六重疾险

◆  保额过了免体检额度

每一家保险公司的健康类保险都有免体检额度，如果投保人买的保额超过这个额度，保险公司就会要求投保人体检。

年龄、险种、地域都会影响到产品的免体检额度。一般情况，寿险免体检额度为300万，大部分重疾险40周岁前的重疾免体检额度是50万。

每家公司的免体检额度也不一样，一般年龄越大，免体检额度就越低，需要结合具体产品规定来看。

年纪越大，理论上某些风险发生的可能性就越大，而你选择的保额又很高，保险公司难免就要多想：这个人是不是要骗保？这个时候保险公司就会要求你去体检，来防范骗保的风险。

如果遇到这种情况该怎么办呢？

如果你单纯的想买高保额，又担心体检过不去的话，学姐建议你可以多投几家保险公司，每家买的保额都不超额度，叠加起来又能达到你想要的高保额，同时也不会被要求去体检。

那万一我们体检查出异常，买保险还来得及吗？

万一体检出问题，怎么买保险呢？

如果体检出问题，这个时候买保险的话就要涉及到核保的问题了。

学姐之前有专门科普过核保这件事儿，不了解核保的朋友可以看一下：核保是什么？一般会有哪些核保结果？

如果核保不通过，我们可以这么做：

调理身体后再核保

有些人被拒保，并不是问题特别严重，而是体重超标或不达标、吸烟、喝酒等可改变的因素造成的，所以这部分人可以经过一段时间的调理后，等指标恢复正常了再投保。

例如BMI数值过高的：身高既然不能改变，那就减个肥吧，把BMI降下来再投保！

注：BMI值是身体质量指数的简称，是国际上常用的衡量人体肥胖程度和是否健康的重要标准。具体的计算公式是：BMI=体重（kg）/身高²（m）（身高的平方）

再比如吸烟酗酒的：趁这个机会把烟酒戒了也还是有机会正常投保的。

选择其他产品

每家公司的核保宽松度还是很不一样的，如果是带病投保人群，建议不要给自己设太多限制，可以多投几家试试，看看核保结论有没有不同，选择对自己最有利的情况。

不同产品的健康告知设计是不一样的，有的公司健康告知仅6条，而有的公司健康告知会多达15条。

所以，身体有些异常的朋友可以优先考虑核保宽松的产品，这样就可以免去核保的苦恼。

学姐总结

总的来说，如果你打算买保险，先别急着去体检；买完保险，也要过了等待期再去体检。

买了保险并过了等待期的，请定期体检，体检很重要，可以帮助我们及时的了解身体状况。

如果身体实在不舒服，一定要赶紧就医，别为了顺利承保而故意拖到等待期后再就诊治疗，延误了病情，就得不偿失了。