多次赔付的重疾险真的有必要吗？

有不少的客户朋友在买了我们的1对1咨询后，会问到“单次赔付好还是多次赔付好？”“到底有没有必要买多次赔付的重疾险？”等等这些问题。

那今天学姐就好好说一下多次赔付的重疾险。

本文重点

>>发生多次重疾的概率有多大？

>>多次重疾赔付适合的人群是？

>>挑选多次赔付重疾险的注意事项！

① 发生多次重疾的概率有多大？

在弄懂这个问题之前，我们先来了解一下，什么是单次赔付重疾险，什么是多次赔付重疾险。

◆  1. 单次赔付和多次赔付是什么意思？

多次赔付重疾险：重疾赔完1次后，还能再赔，合同继续；

单次赔付重疾险：重疾赔完1次，不能再赔，合同结束。

注意，这里我们说的都是重疾保障的赔付次数，像轻症和中症，现在的产品基本上都是可以赔多次的，不用去讨论。

◆  2. 多次赔付的概率到底有多高？

接下来学姐将从以下这几个方面来和大家聊一聊这个话题。

★ 预期寿命的增加将导致慢性疾病（癌症）的高发和多发

按照现在的发展速度，中国人口预期寿命大约每 4 年增加1岁，预计在 2032 年左右中国人平均预期寿命将达到80岁，一二线城市的预期寿命将普遍超过85岁。

伴随长寿而来的就是慢性疾病的高发、多发、和复发。

慢性疾病包括癌症、糖尿病、高血脂、高血压、冠心病、中风、骨质疏松、关节炎、抑郁、房颤、慢性阻塞性肺病、哮喘、老年痴呆、慢性肾病、心衰。 

广东省此前调查了 16 万人群中40 种慢性疾病的患病率。

这个调查发现（如下图）多重疾病的患病率在45岁以后显著上升。在45岁至64岁年龄段，20%身患两种或以上疾病。65岁以后，47%身患两种或以上疾病，平均每人患 1.7种疾病。研究还发现，收入越高，罹患多重疾病的风险越高。 

★ 癌症治疗伤害大，易诱发其他严重器官疾病

随着早期筛查、规范治疗的逐渐展开以及社会经济发展、医疗水平的进步 ，癌症5年生存率和治愈率都在显著的提升。

癌症的5年生存率高了，自然就将更多的人暴露在二次癌症的风险当中。

受到自身癌症基因的易感性，以及患癌后接受放射治疗、CT 检查等辐射暴露因素的影响，我们发生二次癌症的概率会高出很多。

美国癌症研究所研究发现，0岁到30岁本属于癌症的低发阶段， 但是一旦罹患癌症，青年、中老年阶段发生二次癌症的风险增加3至6倍。

如果不幸罹患了淋巴瘤，那么发生另一种实体肿瘤的风险增加9倍，发生白血病的风险则增加14至50 倍（与年龄相关）。

这是因为癌症在治疗的过程中，它不全是点对点的靶向治疗，在杀死有害细胞的同时，对人体的正常细胞也有致命的伤害，以至于伤害到身体的主要器官。

2013年的《新英格兰医学杂志》有研究表示：乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加；冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并将持续存在20年。

另一项来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据也显示：在诊断为甲状腺癌后的1-5年内，高血压的风险增加了33%，心脏病风险增加了15%，脑血管疾病风险增加了129%。

放化疗手段对人体正常器官和组织造成的损伤，后续几乎无法修复，不少医生都表示过，癌症化疗可导致心脏收缩和舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常、心包炎等问题。

即使是预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者，在被治愈康复后，也存在不少健康风险。

★ 心脑血管疾病的复发风险症

有数据表明，脑卒中（俗称中风）是中国居民第一位死亡原因。中风的发病率在逐年升高，由1993年的0.40%上升至2013年的1.23%；发病平均年龄也在逐年降低，平均年龄为63岁。而且在我国男性发病率（212/10万）普遍高于女性发病率（170/10万）。

同时，中风又是一个复发率极高的疾病。初次中风急性期后，即使经过规范治疗得到康复，但是如果引起脑中风的危险因素并未消除：如血压仍很高，动脉硬化仍在缓慢进展，或兼有糖尿病、冠心病及高血脂症等，均可诱发再次中风。

另外，如果不良习惯延续的话也有可能会导致中风的复发，如吸烟、酗酒、少动、精神紧张等。

★ 三高人群也容易引发多次重疾险

根据全球前五咨询机构的德勤咨询发布的《2020年健康医疗预测报告》中指出，中国三高（高血压、高血糖和高脂血）人群约3.5亿例，基本上每4个人就有1个。

一方面，三高人群易发心脑血管疾病。6大高发重疾就有3种是心脑血管疾病（急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术）。

另外一方面，三高还会增高癌症的发生率。早先观察到肥胖会增加罹患乳腺癌、食道癌、大肠癌、肾癌和子宫癌等5种癌症风险。

后续的研究结果在肥胖—癌症高风险的“黑名单”上又增添了脑癌、甲状腺癌、胃癌、肝癌、胆囊癌、胰腺癌、卵巢癌和骨髓瘤等8种恶性肿瘤。美国癌症基金会报告，腰围每增加2.5cm，癌症风险增加8倍。

★ 一旦罹患重疾，很难再买商业保险

像甲状腺癌患者或者做过心脏搭桥手术的人群，如果获得了1次重疾理赔，痊愈后他们会更迫切地需要重疾险来转移再得重疾，尤其是其他种类重疾的风险。

而重疾险有着严格的健康告知，这时候的身体情况很难再符合健康告知要求，基本会被拒保。多次赔付的重疾险就可以解决这个问题，仍然留有一份保障。

② 多次重疾赔付适合的人群是？

◆   1.孩子

孩子人生旅途长，度过了幼年时期重疾的难关之后，在40岁之后又会迎来另一次的重疾高发时期。

如果说孩子不幸在幼年时期罹患过一次重疾，后面七八十年可能都会处于没有保障的裸奔状态，因此孩子还是很适合多次赔付的重疾险。

给孩子买多次赔付的重疾险，除了解决第一次的重疾医疗费用等问题，更大的意义是在罹患重疾之后，让孩子能够安心的生活下去。

在给孩子重疾险的时候，还需要注意买到足够的保额，以少儿常见重疾白血病为例，平均治疗费用就在30万-100万。因而给孩子买重疾险，50万保额是最起码的。

另外，建议关注一下少儿特疾赔付，很多产品针对少儿高发特疾，可以额外赔付，例如妈咪保贝，白血病能额外赔100%保额，买30万赔60万。看了这个理赔案例你就知道少儿特疾额外赔付的重要性了。

第二要素就是保障期限要够长，时间越长，第二次生病的概率才大，如果是保30年，那买多次赔付是意义不大的。

所以，最好是先买到终身，再考虑别的。其实小孩子买保险，本身保费也不太贵，买一份保终身的多次赔付重疾险，让未来的风险保障可以更加全面。

◆  2.有家庭重病史

此类人群发生第一次重疾的概率往往高于常人，因而考虑第二次重疾的必要性显而易见。

◆  3.女性

由于女性特殊的生理构造，一些大病比方说甲状腺癌、乳腺癌等，发病几率要比男性高很多。

而甲状腺癌的治愈率接近100%，乳腺癌的5年生存率也有83.2%，治愈率非常高。治愈后，得其他大病的风险，也还是存在的。所以也可以买多次赔付重疾险。

不过，多次赔付并不是说第二次罹患重疾就可以获得理赔金，它其实隐含着不少限制。其中疾病分组和间隔期、生存期就是尤其需要注意的两项。

③ 挑选多次赔付重疾险的注意事项

◆  1.疾病分组

一般来说，为了降低赔付率，保险公司会根据病理、严重程度等，将所有病种进行分组。市面上的产品对重疾进行分组，多数都是将病因相近的重疾归类。

一般来说

第一组：属于治疗费较高而死亡率也较高的疾病；

第二组：是与神经系统有关的疾病；

第三组：主要是心脏功能方面的，是一些容易导致迅速死亡的病；

第四组：属于暂时不危及生命，但无法治愈的病，比如双耳失聪、双目失明等

对于每一个组别，只要发生过其中一种“疾病”的理赔，那么即使有多次赔付功能，分组中的其它疾病也都不再具备再次获得赔付的机会。

因此，购买多次赔付的重疾险，我们要仔细阅读疾病分组，尤其要关注6大高发重疾的分组情况，这6大高发重疾占到重疾理赔的80%以上，如下:

恶性肿瘤（理赔率＞60%）

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

重大器官移植术或造血干细胞移植术

终末期肾病

冠状动脉搭桥术

因此将此6种重大疾病分在不同组是有利于理赔的，尤其是恶性肿瘤，因此：

不分组>恶性肿瘤单独分组>恶性肿瘤不单独分组

◆  2.间隔期

多次赔付的产品，在两次赔付之间是有一个间隔期的。（轻症有的产品没有间隔期，重疾一般都有间隔期的）

间隔期是指第一次疾病和第二次疾病以及后续疾病赔付的间隔时间，一般重疾间隔是180天或365天（如果是针对同一病种，如癌症等的二次赔付，等待期通常为3-5年）。

例如，小明罹患了A组的重疾，赔付重疾后一个月就确诊患了B组的重疾，由于还没过间隔期，所以是不会赔付的。

总的来说，其实单次赔付和多次赔付实各有优势的，市场产品不断的迭代更新，重疾险产品的保障范围会越来越多元化，主要还是看个人需求。

如果预算充足，可以考虑多次赔付的产品。

简而言之，重疾险要不要选择多次赔付的，主要还是得看经济状况和自身需求。