说个题外话。

学姐一直觉得重疾险单次赔付里，前行无忧是一个被低估的产品。

自达尔文超越者下架「不含身故赔付」版本开始，各大保险公司逐步收网，海保人寿、复星联合健告变严格，昆仑健康保2.0下架「保障至70岁」的版本。

放眼望去，能打的就只剩前行无忧了，连康惠保2020也没能撼动它的位置。

今天和泰人寿上了一款新产品——超级玛丽2020，它和光大永明那款网红超级玛丽旗舰版没什么关系，但是保障内容却隐隐有后起之秀的味道。

这篇文章就来聊聊它。

本文测评预览：

• 和泰人寿保险公司介绍

• 超级玛丽2020优劣势分析

• 与热销重疾险比较

和泰人寿

和泰人寿是2017年成立的新保险公司，走的是轻资产、与互联网高度融合的创新性寿险公司，股东里有腾讯的背景——北京英克必成科技有限公司是腾讯旗下的全资子公司，占股15%。

其余三个大股东分别占股20%：

• 中信国安

• 居然之家

• 深圳金世纪工程

看到中信国安，让学姐想起了不堪的过往，两年前趁着360私有化在A股上市时，想着蹭一波概念股，买了中信国安，然后一泻千里，被套到现在…

导致现在养成个习惯，看到电脑上有360软件一概全卸载，卸载不了就重装系统，哼。

超级玛丽2020

整体来看是一款稳中有进的产品：

• 重症，40岁前投保，保障前15年额外赔付50%保额；

• 中症赔付2次，分别为50%/60%保额；

• 轻症赔付3次，分别为30%/45%/55%保额。

重症额外赔付的力度属于中上水平，轻中症的首次赔付都没有突破平均线。我们知道首次赔付的概率是最大的，后续赔几次，递增再高，都不如首次赔付实在。

近两个月出的重疾险，轻症首次赔付突破30%，中症首次赔付突破50%的比比皆是。

康惠保2020：轻症35%，中症60%；完美人生尊享版：轻症45%，中症60%；

为什么说稳中有进呢？因为重疾保障前15年，额外赔付50%保额，这意味着最高可以覆盖到55岁的年龄段，而且横向对比其他「额外赔付」的重疾险来说，50%的额度算是较为优秀的水平。

另外，身故保障可以选择附加赔付保额，投保人、被保人豁免也齐全。

再看看附加保障方面：

• 号称大陆首创：良性肿瘤保险金

当在以下部位发生良性肿瘤时，进行切除手术后可以赔付10%保额。

以投保50万为例，手术后可以得到5万赔付。看到这个保障时，学姐先去做了一下良性肿瘤的功课：

肿瘤是因细胞异常增殖形成的增生组织，只有恶性肿瘤才是癌，良性肿瘤对身体的伤害要小得多，而且大部分可以通过手术切除，术后复发的可能性较低。

并不是所有良性肿瘤都需要进行切除处理，它取决于是否会引起患者的不适感。如果没有不适感，定期检查即可。

大多数良性肿瘤生长缓慢，也不会发生恶变。更重要的是，没必要为了拿这5万块去做个手术 ，一切以医生建议为准。

回到正题，学姐仔细看了一下这个良性肿瘤保障范围，发现居然没有最常见的「子宫肌瘤」，这一点比较遗憾。

但是肠部、胃部、乳腺里常见的腺瘤都有保障，还算可以接受。

由于良性肿瘤对人体的影响较小，赔付的力度也中规中矩，所以这个只能作为小亮点考虑。

• 癌症2次赔付

首次患癌症，间隔期3年后，无论癌症新发、复发、转移或持续治疗，可以再得到120%保额的保障；

首次患非癌症的重疾，间隔期1年后可以再得到120%保额的保障。

形态上跟达尔文超越者一样，120%的二次赔付力度值得点赞。

• 投保人豁免挤占保额

超级玛丽2020这款产品最高投保金额是50万，假如丈夫给妻子买，附加了投保人豁免功能后，相应会降低丈夫的最高投保金额。

假设给妻子投保每年缴费5000元，那么可豁免的保费就会累计到丈夫的可投保金额上，导致丈夫买这款产品时，最高只能买到40万。

这就意味着超级玛丽2020不适合夫妻互保。

更好做法是像康乐一生2019，投保人豁免不计入风险保额，或者前行无忧，最高风险保额达70万。这样既适用于夫妻互保，也能让家长小孩买同一款产品。

• 等待期过于严苛

一般来说等待期内患轻、中症，较好的做法是该项疾病责任终止，其他保障继续有效。

但超级玛丽2020的要求实在过于严格了：

在等待期内发生疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后，如果是重症的话，合同直接终止；如果是轻症/中症/特定良性肿瘤的话，终止该项责任，其他责任继续有效。

如果是发生疾病终止责任就算了，连发生症状或病理改变都要一刀切。等于说在等待期内发生了一些身体异常，即使拖到等待期后再去确诊，也是不予赔付的。

这就实在太赖皮了！

大部分产品也只是对等待期内确诊疾病有规定，不会涉及到症状或病理改变，否则过了等待期确诊的疾病还要去扯皮，实在心累。

超级玛丽2020 VS 前行无忧

在保额50万、20年交、附加癌症二次、良性肿瘤保障，并且身故赔付保额的情况下，超级玛丽2020与前行无忧的价格在伯仲之间。

1.承保职业范围：前行无忧1-6类都能投保，超级玛丽2020限制1-4类。

2.重症的额外赔付：

超级玛丽2020，40岁前投保，首15年额外赔付50%保额；前行无忧，60前额外赔付50%保额。

前行无忧的杀手锏，既没有年龄限制，又没有投保前x年的限制，直接在60岁前多送50%保额，在目前重疾市场里是无敌的存在。

3.中症保障：前行无忧比超级玛丽2020多赔1次。

4.轻症保障：超级玛丽2020更优，保障病种更多，递增赔付更高一些。

5.癌症二次赔付：前行无忧更有优势，同样是首次患非癌症的重疾下，超级玛丽2020的间隔期要1年，前行无忧只需要180天。

6.超级玛丽2020有良性肿瘤保险金，前行无忧有高残保障，算打平。

最后回到价格来看，结论呼之欲出：前行无忧毫无疑问是一个更好的选择。

但超级玛丽2020有一个优势在于可以选择保障至70岁/80岁，核心保障内容上也没有亏待用户，如果对良性肿瘤保障感兴趣的，也可以考虑这款产品。