买保险，到底是大公司还是小公司好？

“买保险到底是大公司好还是小公司好？”

这种疑问学姐听到实在太多了。但是有人这么问，就代表着大部分人还是向往品牌的，不希望花钱打水漂，这也是近年来消费升级的一个体现。

但问题是…在保险这条路上行不通啊，花大钱买到足够保障就算了，抖音上花6万买5万保额的笑话还少吗？

盲目只看公司，反而更容易踢到石头。

所以今天学姐就来给大家讲讲这几个问题：

• “小公司”的保险产品靠谱吗？倒闭了怎么办

• “小公司”的理赔和服务会不会比较差？

• “大公司”和“小公司”的差距在哪里？

  
  

  
  

“小公司”的保险产品靠谱吗？

倒闭了怎么办？

担心小公司名不见经传，今天买了保险，明天就倒闭了怎么办？保险合同岂不就是一张废纸？

学姐写过一篇文章《保险公司破产了，我的保单怎么办》里提到过，每一家能成立运营的保险公司，都非常不简单，可以说每一家公司都不小。

首先从源头说，成立一家保险公司非常非常难，起码要满足下面3个条件：

• 要持续很有钱。光有钱没用，法律规定至少要有2亿，但目前保险公司的出资情况起码都要几十亿。

• 股东要有实力。信誉良好，行业背景干净，无违规违法记录。

• 管理者要懂经营。运营一家保险公司没那么简单，高管要懂得战略规划，要有成体系的公司管理机制。

但即使符合以上3个条件的公司，也不在少数，每年几百家排队申请。

每年下发的保险牌照依然稀少，为什么？

因为保险必须是强监管行业，马虎不得，换句话说，每一个能进入保险业开发保险产品的公司，都不能算实质意义上的“小公司”。

因为它们都是千挑万选出来的。成立之后，面对的监管更加严格：

（1）资金运用监管

《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定，保险公司的资金：

• 不能存款于非银行金融机构

• 不能直接从事房地产开发建设

• 不能从事创业风险投资

• 不能购买st股票

（2）偿付能力监管

中国第二代偿付能力监管制度于2016年1月正式实施，俗称“偿二代”。这套标准几乎是世界第一流的监管中灰度，关键指标远超越了欧洲和美国现行的标准。

按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，偿付能力大于100%属于最低要求。

每一季度银保监会都会对保险公司的偿付能力进行审查，不合格的都会马上被银保监会警告。

学姐在这篇文章里提到过保险公司的偿付能力排行：保险公司靠不靠谱，偿付能力说了算

（3）再保险机制

通俗来说，就是保险公司给自己买保险，以防一些极端情况的发生，比如911事件。跟再保险公司购买保险能够分摊自身的风险。

退一万步说，保险公司还是倒闭了怎么办？

根据《保险法》第九十二条规定：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或依法宣告破产的，其特有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

生活在这个国家简直是幸福，只要是合法生效的保单，无论保险公司如何变迁都依然生效！

监管机构会指定下一家保险公司来接管这些保单，保单的法律效力依然存在。

就是这么潇洒。

“小公司”的理赔和服务会不会比较差？

学姐看到过不少吹嘘大公司各种有牌面的，世界500强，市场占有率前x，实力拔群，分支机构遍布全国，理赔服务质量远超其他公司等等。

大公司确实有大公司的厉害，到处做广告，到处开分支机构，到处混个脸熟。

但是这并不能证明小公司理赔就烂啊，尤其是现在连银行、医院的材料审核、申请预约都通过网上来实现，无纸化流程越来越流行的情况下，线上理赔也慢慢变成一个趋势。

在这一点上，大公司反而没有小公司转型快——因为不少小公司就是纯线上产品，投保理赔都在线上完成。

更重要的是，理赔需要准备的材料，审核需要多少天，赔偿款几天下发，合同上都清清楚楚。

法制社会，都按合同办事啊。

那理赔服务我们主要看指标呢？理赔效率和投诉指标。

从这张理赔效率表可以看到，大部分都在2天以内就能完成，或赔率更是高达99%，剩余的1%主要是因为健康告知被拒赔。

至于服务水平，最近也公布了2019年第一季度的保险公司消费者投诉前10名，学姐就不贴出来了，排名前3的全是大家心目中的公司：x安、x寿。

有兴趣可以点这里阅读：2019年最新！保险消费者投诉前10名公司排行！

大公司服务也有好有坏，小公司也一样，没必要一概而论。

“小公司”和大公司差距在哪里？

保险行业里大公司和小公司最大的差别在哪里？

一个赚钱多一个赚钱少。

这背后代表的就是产品卖得贵和产品卖得便宜。

学姐在保险公司是怎么赚钱的这篇文里说过，目前的主流保险公司赚钱靠定价能力，就是把产品定得死贵，还有办法卖出去的能力。

怎么卖出去？足够多的代理人（你的亲戚们），足够多的广告吹嘘，足够多的分支机构，这些都属于费用成本，最后要体现在卖出去的价格里。

产品这么贵，是因为在这么多人面前混个脸熟不容易啊。

那小公司怎么竞争呢？难道跟大公司比拼广告能力吗？随着保险市场信息的透明化，越来越多人懂得看保险条款和内容，也就越来越愿意去接受小公司的产品。

因为小公司要靠产品性价比来一点点抢夺市场。

好的产品终究还是要靠我们去找、去发现，被动等来的都是广告。未来保险产品的主流发展趋势依然是以性价比为核心，比如2019年上半年就迎来了重疾险产品大爆发，众多优秀的产品互相厮杀。

我们难道还守着大公司的那个“大”吗？