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重疾险狂欢,2019年最新9款多次赔付产品测评!

发布时间:2019-08-06 02:51

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2019年简直是重疾险的狂欢,不停地推陈出新,不停地升级换代,之前学姐写过单次赔付重疾险的14款产品横评,趁最近新出了几款产品,是时候补上多次赔付重疾险的测评了。


多次赔付重疾险可以分成两类:


  • 重疾单次+癌症多次:除了硬性规定的重大疾病赔付1次以外,对健康威胁较大的癌症进行多次赔付。


  • 重疾多次赔付:对符合其分组要求的重大疾病,进行多次赔付。


一般来说多次赔付的重疾险都带了寿险责任,也就是身故赔付保额,相比单次赔付重疾险来说价格就要贵了许多。


但如果单次赔付重疾险+身故赔付保额+癌症多次赔付,就成了一个非常具有性价比的选择。


本次共挑选了9款多次赔付重疾险进行测评,内容如下:


  • 重疾多次赔付的意义是什么?

  • 9款多次赔付重疾险横向测评

  • 如何进行针对性挑选?


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重疾多次赔付的意义是什么?


多次赔付型的重疾险,意味着在保障期间内,不同种类的重大疾病找上门来时,能得到多次赔付。


那人的一生中有多大几率患上多种不同种类的大病呢?比如先得个癌症,再来个急性心肌梗塞?


这个问题在医学界并没有确切的答案。


但可以明确知道的是,任何一种重大疾病的治疗过程,都极大地损伤了身体的免疫力。在《众病之王·癌症传》这本书里,有一个对治疗癌症的极佳比喻:


像拿棍子打狗,赶尽狗身上的虱子。


随着医学技术的不断发展,曾经的重病越来越有希望被治愈,但身体的损伤是不可逆的,越高的病后存活率,也意味着再次罹患的“机会”更多了。


毕竟身体大不如前。


2013年《新英格兰医学杂志》研究表示:对乳腺癌进行放疗,可能导致缺血性心脏病发生率增加;冠状动脉风险通常出现于放疗5年后,并将持续存在20年。


癌症的放化疗手段无法辨别好细胞和癌细胞的区别,一概杀之。不少医生都表示过,癌症化疗会导致心脏收缩舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常等,甚至相伴一生。


多次赔付重疾险的意义也在于此,让我们患上重症后有钱治病,治好之后还能继续获得保障。


听过那句瘆人的话吗?人的一生有72%的概率得癌症。虽然事实上没有那么吓人,但是随着目前我们国家的癌症发病率逐年走高,学姐在:人的一生有多大几率得癌症里详细探讨过。


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如果预算充足,学姐觉得不要省这个钱,多次赔付重疾险的保障非常值得。


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9款多次赔付重疾险横评


学姐选取了9款多次赔付重疾险,其中:


  • 2款重疾单次赔付+癌症多次赔付

  • 7款重疾多次赔付


测评表格如下:


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先跟大家科普个小知识:疾病分组与间隔期


  • 疾病分组

    举个例子,比如重症6次赔付分6组的产品,会把100种不同的疾病分成6个组,患了一种疾病后,同一组的疾病就不能再赔付。

    相当于变向缩窄了多次赔付的范围,所以多次赔付的重疾险里:疾病不分组赔付的,要比分组赔付的好;分多一些组比分少一些组好。最好把行业规定的6大高发重疾分在不同组。

    更进一步缩窄赔付范围的,是把发病率比较高的重症给分到同一组,等于说一些比较常见的大病,都没办法得到二次赔偿。

    比如将癌症单独分组,才有机会在患癌之后仍然获得其他疾病的保障。


    所以疾病分组的优先顺序是:

    不分组 > 癌症单独分组 > 高发重疾同组


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  • 间隔期

    多次赔付里,疾病与疾病之间必须间隔一定期限才能获得赔偿。比如间隔期180天,得癌症180天后,再不幸罹患急性心肌梗塞就满足多次赔付条件。

    间隔期越短越好,一般行情是,癌症多次赔付间隔期是3年(癌症治疗5年以下都算危险期),重大疾病多次赔付间隔期是90天-365天。


下面看看9款产品都各有什么亮点。


  • 康乐一生2019和超级玛丽旗舰版


    目前保障形态里,重疾单次赔付+寿险责任+癌症多次赔付的组合就只有这两个。既满足了最高发的癌症多次赔付,又增加了身故赔付,还能保持在较低的价位。


    只要仔细对比一下表格就会发现,这两个简直是互相抄试卷,哪哪都差不多。轻、中、重症保障完善,分别都是轻症赔付3次,中症赔付2次,都不分组。


    癌症2次赔付的间隔期都是3年。

    除了康乐一生2019的轻症3次赔付保额递增以外,其他基本上“雷同”。除了价格上一点点区别以外,选哪个真的是看自己喜好了。


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  • 同佑e生保倍多

    这款产品上面产品中唯一一款重疾多次赔付不分组的。

    共100种重大疾病不分组赔付3次,每一种都有机会得到赔付。这款产品还有个特点是最高保额只有45万,且核保比较合格,不支持人工核保和智能核保,购买年龄也限制在45岁以下。

    同时这款产品也没有中症保障。嗯,优势和劣势都足够明显。


  • 光大永明嘉多保

    新晋网红产品。重疾6次分组,癌症单独分组较为合理,前10年额外赔付20%保额(50岁前)。


    健康告知比较宽松,支持智能核保和人工核保,乳腺结节、甲状腺结节、轻度高血压、高血糖等核保都比较宽松,有机会标准体核保。

    特色保障的癌症3次赔付也相当给力,轻症3次赔付额度也能递增(30%/35%/40%)。


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  • 海保人寿超级玛丽多倍版

    同样是新出的产品,对标复星联合的备哆分1号。重疾6次赔付有个特色,就是每赔付1次,保额都会递增10%,直到最后一次150%。虽然我很怀疑这个世界上有没有能得完全不同的6种重疾还没死掉的人,但这个确实是个很好的营销噱头

    这款产品支持智能核保和人工核保,一些有身体异常的可能有机会通过。健康告知相对来说比较宽松,甲状腺结节、乳腺结节都有机会标体承保。


  • 复星联合备哆分1号

    与超级玛丽多倍版的保障内容类似,保障比较全面,覆盖轻、中、重症。重疾赔付保额会增长,第一次增加10%,其余次数都增加20%。除了备哆分1号增加了一个疾病终末期的特色保障意外,其余保障内容都与超级玛丽多倍版“雷同”。

    价格上备哆分1号会稍微贵一些,贵就贵在这个疾病终末期保障。


  • 弘康人寿哆啦A保


    哆啦A保是老牌网红重疾险了,额外可附加300万重疾医疗险是比较有意思的保障内容。这次看到这么多保险公司推出重疾险产品,也按捺不住升级了一下。

    除了依然没有中症保障外,增加了癌症3次赔付,间隔三年,虽然力道还是有的,但奈何价格上拼不过。


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  • 信泰人寿完美人生

    完美人生虽然没有中症保障,但轻症3次赔付有45%,等于是把中症、轻症给混了一下,这一点也相当有特色。

    最长缴费年限只有20年,所以看上去稍微贵一些,但中缴费少。增加少儿特定重疾保障,还算比较全面。


  • 华夏人寿常青树

    这款产品在轻、中、重症的保障都比较不错,重疾6次、中症2次、轻症3次,还附加了疾病终末期保障,除了重疾赔付保额不递增意外,跟光大永明的嘉多保很像,性价比也非常不错。

    但只是20年缴费,所以每年的现金流支出看上去会稍微高一些。


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如何进行针对性挑选?


说说结论:


如果预算有限:可以选择针对癌症多次赔付的康乐一生2019和超级玛丽旗舰版,两个互相抄卷的保障责任极其相似,既能满足高发癌症的多次赔付,又能提供身故赔付保额,非常不错。


如果追求重疾不分组:选择同佑e生保倍多,3次重疾赔付不分组,前10年保额还提升20%。不过购买这款产品需要注意一下是否能通过健康告知,最高保额45万其实也不影响。担心不够,买其他产品加保即可。


如果追求保障全面:选择光大永明嘉多保,既有重疾多次赔付,又有轻症保额递增,还有癌症3次赔付,保障非常全面,价格也在同类产品中保持优势。


如果在意健康告知:选择超级玛丽多倍版,海保人寿接受医保卡外借核保,还能在这种地方动心思,真是厉害。而且它的健康告知最宽松,只有5条,里面也没有问及“近2年内的体检异常”和“是否吸烟”等。


如果追求总价低:选择信泰人寿的完美人生,20年缴费,总缴费20万出头,虽然没有中症保障,但是轻症保障55种,赔付额45%也等于覆盖到了中症部分。


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这次测评就到这里。其实大家都能发现上面几款产品的保障责任整体来看都不错,比如重疾多次赔付的分组都能在5组以上,这在去年的产品横向测评来看还是个优点,今年就不值一提了。


已经买了上述保险的也不用贪心,好的产品年年有,最适合自己的保障却在当下。


学姐希望大家都能买到好产品。





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