1分钟内能发生多少事情？

吃完一根香蕉，喝完一杯咖啡，穿好一双鞋子，或者…7个人确诊出癌症。

中国每年新发癌症病例380万，平均每分钟就有7个人患癌。

尽管癌症高发，许多人仍不愿意谈论癌症，觉得「晦气」；

不愿意体检，觉得「现在挺健康的」。

今天学姐不贩卖焦虑，只想和大家理性地探讨癌症：

太多人对癌症充满陌生，一无所知。

一、癌症的原因与现状

只要你活得够长，就越有机会得癌症。

这句话不是危言耸听，我们日常认知中的环境污染、生活陋习、食物结构只是在一定程度上影响了癌症发生率，最根本的原因其实是年龄。

我们看看发达国家的人均寿命与癌症发生率排行对比：

一般来说发达国家的医疗卫生条件、生活环境都要更优秀，但全世界癌症发生率最高的10个国家里，9个都是发达国家。

从近期世卫组织公布的数据地图中也可以证实这一点：

*世界癌症发生率（年龄标准化）

颜色越深，意味着患病率越高，颜色深的基本是欧美发达国家。

中国的癌症发病率，在世界上其实是排在近70位，远没有大家想象的高。

不过癌症发病率并不是关键，死亡率才是。

现在流行一个词叫「带癌生存」。

许多人对癌症的误解是：我们一定要杀死所有的癌细胞，才能治愈癌症。

但其实不是。

早在2006年，世界卫生组织就已正式宣布：

癌症的本质是一种慢性病，不会快速致命，生长速度很慢，可以带癌生存。

欧美的经验也告诉我们，随着经济发展，癌症虽然会越来越多，但死于癌症的人会越来越少。

不过，目前在中国癌症的死亡率不容乐观。

1.中国癌症的死亡率

下面这张图，更能反映中国现在面临的严峻现状。

*世界癌症死亡率（年龄标准化）

颜色越深，意味着死亡率越高。

中国是癌症死亡率最高的国家之一，超过了患者更多的欧美国家。

二、人一生中患癌症的概率有多高？

“人一生患重大疾病的概率是72%”，学姐刚听到这句话的时候，只想知道自己还能活多久…

直到一位统计学朋友告诉我说，这个数字应该是“终身患病率”，不是“每年患病概率”。

虽然这句话的来源已经不详，但根据保监会公布的《中国人寿保险行业经验生命表》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来简单算一下，可以发现重疾患病概率如下：

稍微平均一下就是71.6%，跟流传的那句“72%”似乎也差不多。

但这个统计学意义上的概率，可能跟我们日常理解的概率有些不一样。我们一生中患重疾的可能性如此之大是事实，但每个年龄段发生重疾的概率相差巨大也是事实。

上面那个71.6%是一个累计患重大疾病的概率，但实际上我们在20岁、30岁、40岁时发病的概率都大不相同。

甚至不同地区的医疗条件、环境、生活习惯也会影响到每年的发病率，比如我们听着是71.16%的概率，看着下面的表似乎又不那么触目惊心。

所以我们换一个，看看各年龄段的患重疾概率：

这个概率是指首次重疾的概率。30岁之前，无论男女罹患重疾的概率都在1.5%以下，少儿时期患重疾的概率非常低，这也是儿童重疾险便宜的原因。

越过30岁后70岁前，重疾概率在34.41%和25.76%，是人生中最重要的40年，作为家庭最重要的支柱，身体健康时刻影响着家庭的财务状况。

到了80岁以后，重疾患病概率就超过5成了。

虽然我们年轻的时候总想着疾病离我们很远，但是另外有个说法更简单粗暴：没发生就是0%，发生了就是100%。

所以人一生患重大疾病的概率是72%，这句话并没有那么虚。

三、如何利用保险来规避风险

随着医疗水平的发展，现在许多癌症都不再是绝症。

好消息是新药越来越多，治愈的希望越来越大。

可是贵到我们用不起。

这就是为什么《我不是药神》中大家都要买印度的仿制药物。这是一个非常现实的问题。

学姐还找到了2016年，香港汇丰银行官网公布过的几个高发癌症治疗费用。

其中具体到一些检查费、手术费、靶向药等费用：

如果仅仅是切除手术，如大肠癌或肺癌，费用还能控制在50万以内（港元），比如大肠癌治疗费用在41.7万港元。

但如果配合了一些最新的治疗方式，如标靶治疗、免疫治疗（如图中的乳腺癌），费用就如窜天猴一样拦不住了。

标靶治疗参考费用：40-240万不等；

免疫治疗参考费用：85-360万不等。

未来不可预期的高昂治疗费用，我们只能用保险来给我们兜底。

万一患癌，能够用最好的药最先进的治疗，安心与病魔抗争。

1.重疾险

市面上所有成人重疾险，对常见的25种重大疾病定义都一样，采用的是2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的重大疾病定义。

恶性肿瘤是最高发的一种重疾，随便打开一个重疾险的条款，在第一条就能看到其疾病定义：

恶性肿瘤确诊即赔，只要医院诊断为恶性肿瘤，就可以判定出险。

保额50万，就赔50万。

不过，大家清楚癌症的高发性，也担心癌症之后会复发，于是就干脆再出几百到一千多元附加上癌症多次赔付。

这种担心不无道理，癌症的治愈难度和复发率不可低估。

学姐查了一下数据，患癌3年后的复发概率还有20%。

20%，这概率真的不低。

*香港保险科普《疾病多次理赔发生概率表》

要知道，我们一旦患癌出险，就意味着永久失去了重疾保障。

如果癌症复发，上次赔的钱一定是不够用的。

而如果附加了癌症多次赔付，就又能得到50万的赔付，这是再一次「重生」的机会。

甚至还不止50万，有些产品能赔付120%保额，这是目前市面上的最高水准。

此外，有些产品还可附加特定恶性肿瘤保险金，下面以达尔文超越者为例，我们来看看这项保障责任有什么用处。

*达尔文超越者保险条款

少儿额外赔付基本保额，男/女性成人则额外赔付50%的保额。

2.那「特定」是指的哪些病种呢？

*达尔文超越者保险条款

不得不说，保险公司单独拎出这些癌症额外来赔真是太贴心。

这些病在癌症中基本都是最高发。

*数据来源：全国肿瘤登记中心

对照2017年全国肿瘤数据登记中心的数据，可以发现：

男性的，肺癌、胃癌、肝癌、前列腺癌，都保了；

女性的，乳腺癌、宫颈癌、子宫癌，都保了。

而少儿高发癌症，根据国际儿童肿瘤学会的数据，白血病、脑瘤、淋巴瘤发病率排前三，也都保了。

3.防癌险

防癌险，顾名思义，是保障范围只针对癌症的保险。

通常，年长的父母买不了重疾险和百万医疗，只能退而求其次买防癌险。

癌症的发生率占所有重疾的60%以上，只保癌症也同样能覆盖很大一部分大病风险。

它有两种形式：

一种是给付型防癌险，确诊癌症就直接给付一笔钱，类似于重疾险，但保障范围要比重疾险小得多。

另一种是报销型癌症医疗险，只报销癌症住院的相关费用，类似于百万医疗险，同样，保障范围要比百万医疗险小。

4.百万医疗险

一般来说，百万医疗险都存在1万免赔额的设定。

但现在优秀的产品，针对包括恶性肿瘤在内的多种重大疾病都不用再扣除免赔额。

这就是所谓的「重疾0免赔」。

*臻爱无限2020保险条款

另外，重疾的报销额度要更高。

如臻爱无限2020，在达到300万「一般医疗保险金」后，还有额外300万的「重大疾病保险金」，一共600万，充充足足。

在医疗险中，还有一种对癌症特别的保障，就是质子重离子治疗。

质子重离子治疗技术是目前最高端的放疗技术，相比传统的放化疗，副作用更小。

可是它不属于社保报销目录范围，完整疗程治疗下来要自费近百万，一般家庭完全难以承担。

如果百万医疗附加了质子重离子报销服务，就能解决这一问题，目前市面上大多医疗险质子重离子可报销范围在60-100%之间。

学姐找了找，臻爱无限2020在这一项服务上是最优秀的，报销比例100%，最高报销300万。

*臻爱无限2020

不过学姐需要提醒大家的是，并不是所有患者都适合质子重离子治疗的，需要符合医院的收治要求才行，而且抢号也非常非常非常困难。

所以这项服务能用上的几率不高。

四、癌症的筛查与预防

很多疾病不是突然发生的，而是突然发现的。

就像癌症，一查出就是晚期。

有人问：明明每年都去体检，却为什么还是查不出来？

1.为什么普通体检查不出癌症

首先我们要肯定常规体检的重要性，它的确能查出许多病症，只不过，很难查出癌症。

这是因为，体检项目的侧重点根本不在查癌。

一般去医院体检，会检查以下这些项目：

像血糖可以检查出糖尿病，妇科可以检查出乳腺增生，B超可以检查出各类结节……

常规体检像个大洞筛子，能查出来的都是普通、常见的疾病，对早期不动声色的癌细胞真的无能为力。

我们需要靠一把更厉害更精密的筛子——癌症早期筛查。

2.筛查助你逃脱晚期魔咒

举宫颈癌的例子，说说癌症筛查能起到的巨大作用。

宫颈癌是目前人类所有癌症中唯一病因明确、发病模式清晰的恶性肿瘤。

90%的宫颈癌元凶就是人乳头状瘤病毒（HPV）。

从高危型HPV的持续感染到发展为宫颈癌，需要10年左右的时间，这意味着我们有很多次机会能把它检查出来。

说到检查，常规妇科体检对宫颈的检查就停留在表面的形态上，看看是否糜烂、宫颈肺大的程度等。

这是查不到HPV感染的。

也不知道宫颈是否发生病变甚至癌变。

筛查宫颈癌最有效的方法是宫颈液基细胞学检查（TCT）和宫颈HPV检查。

大概操作就是用特制的小刷子对宫颈细胞取样，然后观测。

这看似简单的检查步骤，对宫颈癌的防治有多么大的效果呢？

可以从英国上个世纪的数据中瞥见一番。

随着筛查的普及度从10%上升至60%，宫颈癌的发病率从40%降至10%。

一个良性肿瘤要经过一二十年才会变成恶性肿瘤。

越早筛查出来，越早治疗，存活率就越高。

下图是美国的五期癌症生存率，前三期的癌症存活率都非常高，到第四期广泛转移后，存活率骤降。

*患癌男女不同时期的存活率

尽管早期筛查意义重大，但目前来说，并不是所有的癌症都能进行有效筛查。

美国疾病控制预防中心（CDC）推荐遵循美国预防医学工作组（USPSTF）制定的指南，以下四种癌症有明确的筛查效果：

其他癌症也有一些可行的筛查方式，可安全性、可操作性和有效性还有待考量。

例如胃癌，可以做胃镜+抽血检查肿瘤标记物；

例如肝癌，可以做血清甲胎蛋白+肝脏彩超。

人类持续在和癌细胞作斗争。

相信未来的肿瘤筛查技术将越来越高超精确。

我们需要靠一把更厉害更精密的筛子——癌症早期筛查。

3.筛查的费用

既然学姐说肿瘤筛查的意义重大，那它会不会很贵？

大部分人在常规体检时都会选择体检套餐，像工厂流水线一般走个过场。

一些医院、民营体检机构同样会推出一些肿瘤筛查的套餐。

但其实不用，直接去医院进行单项筛查就够了。

单项不超过500元，并不贵，而且也不用每年都需要花这笔钱去检查。

不用追求大而全的筛查套餐，选择最有效的筛查方法就足够了。

五、写在最后

前面谈到的许多都是关于癌症治疗，但是学姐想强调一点：

预防为主，筛查为次，治疗为后。

这不仅是对于生存期而言，从省钱角度也一样。

举肺癌的例子，肺癌是目前中国的第一大杀手，无论男女都是。

中国人口占世界1/5，但是有1/3的肺癌患者。

原因与PM2.5无关，是因为中国有全世界1/3的吸烟人口，中国的烟民超过了世界肺癌患者排在2-30位的29个国家的总和。

在香烟出现之前，肺癌是一种罕见病，而现在却成了中国人的致命杀手。

许多人有这种疑问：「为什么隔壁老王抽烟却不得肺癌？」

第一，患癌本身是概率事件，抽烟极大地增加了这一概率；

第二，患癌需要20-30年的时间积累，所以许多人只顾眼前的爽快，却看不到未来的痛苦。

学姐极力地劝诫各位，早日戒烟，省的不只是烟钱，更省的是几十年之后的高额治病钱。

学姐总结一下，避免「因癌返贫」，我们能做的是：

更健康，更省钱。