今天下午，银保监会向人身保险公司、财险公司下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下面简称「规范通知」）的征求意见稿。

里面提到了几条非常关键的信息：

另外，这个短期健康险的规范通知非常狠厉，直接要求已经备案销售的产品，必须在6月1日前下架。

目前这个新规对在售产品的影响还不明朗。

但说到短期健康保险，就不得不提目前销售最为火热的百万医疗险，它最大的尴尬之处就在于：

「人还在医院，保险却到期了」。

超出此保险期的治疗费用，保险公司还给不给报销？

今天，学姐就来说说这个问题，以及聊聊新规。

主要从以下两种情况来分析：

一、保单无法续保的情况下

给大家举个例子。

小A买了一款百万医疗险，保障期间为2019年1月1日~12月31日。

不幸的是，他在年底发生保险事故，于12月23日入院接受治疗，医生诊断至少要住院一个月。而他的医疗险还有8天就要到期了。

更惨的是，这款产品已经停售了，想续保都做不到。

那么小A只能报销8天的住院费用吗？

不一定。

优秀的百万医疗险设计都会考虑到治疗周期的问题，不会因为保险到期，立马停止保障，会给病人一定的缓冲时间。

例如平安e生保：

尊享e生旗舰版：

保障期内出险，到期后治疗未结束，保险公司仍继续报销之后30天内的治疗费用。

也就是说，若小A买的是此类医疗险，最多可报销8+30天的治疗费用。超出到期后的30天才需要自掏腰包。

不过这项保障一般会受到两点限制——累计保额以及住院天数。

如果治疗费用超过保额（其实很难），或住院天数超过上限，超出的部分就不再赔付了。

另一种就是只负责保障期间内的治疗费用，像小A这种情况，也就只能报销这8天的费用。所以在购买前一定要咨询查阅或询问这一点。

二、保单成功续保的情况下

肯定还有人想问，万一没有遇上停售，小A成功续保了，那能报销吧？

当然！

百万医疗险续保是没有等待期的，不存在续保后还有几十天空窗期的情况。

*尊享e生2019条款截图

不过赔是会赔，但牵扯到跨保单理赔的问题，大多医疗险条款中并没有明确规定，保险公司理赔的方式可能有所不同。

常见的方式有以下两种：

这种情况下，需要计算两次免赔额。

继续以小A为例，若成功续保，第一份保单保8天治疗费，剩下的治疗费属于续保后的第二份保单，分别花费2万和3万。

那么他能报销的医药费一共是（2-1）+（3-1）=3万。

市面上热销的尊享e生和微医保就是这一种理赔方式。

这种情况，免赔额只计算一次，对于消费者来说，一般更划算。

不同产品计算方式不同，具体如何理赔，记得购买前咨询一下保险公司。

三、选择续保条件好的医疗险

通过上面的分析，我们可以知道：

停售或者续保不通过，到期后只能多报销30天的费用，少数到期保障就终止。

若能成功续保，则到期后的医疗费都能得到保障。

所以，避免“保险到期，治疗未结束”窘境的最好办法，就是购买市面热销、续保条件优秀的医疗险。

市场热销，意味客户基数大，保险公司能够持续盈利，消费者满意度偏高。这样的产品一般会更稳定，不容易停售。

续保条件优秀，意味着门槛低，成功续保的成功率更高。

那怎么样才算优秀呢？

学姐给大家列一下目前市面上最好的续保条件长什么样：

*超越保条款截图

1、6年保证续保

（1）停售也不会影响你的续保权利；

即使产品下架，消费者仍可以投保满6年，保险公司必须承保。

（2）不会因为你的年龄变化调整保费；

不会随着你每年的年龄上涨，上交的保费越来越多。

（3）不会因为你的身体状况或理赔情况拒绝续保；

即使罹患癌症，保险公司不会拒绝你下一年的投保，不必担心身体状况不好买不了。

2、6年保证续保期满之后

（1）产品仍在售，可免健康告知、免等待期继续投保；

如果上一个保证续保期满，产品还在销售，可无缝衔接继续投保。

（2）产品停售，可免健康告知、免等待期投保公司指定的其他医疗险；

若产品停售，经保险公司审核同意，可以投保本公司另一款医疗险继续享受保障。

简单来说，就是6年内一定能续保，还不会涨价。

6年后可继续投保该产品或重新投保该公司的其他医疗险。

这极大提高了续保的成功率，能有效解决了“人在医院，保险到期”的担忧。

四、短期健康险新规

看到这个新规，第一个跳进脑海的产品就是x康的健康尊享D。

我们看看它的宣传海报。

代理人最爱宣传的就是，两次核保后承诺续保至105岁。

它是个短期医疗险，然后它承诺续保到105岁。

短期医疗险，承诺105岁。

我们看看《规范通知》对于短期健康险的续保规定。

保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用「连续投保」、「自动投保」、「承诺续保」等易与长期健康险混淆的词句。

它的产品条款里是这样写的：

我们看到了自动申请续保，看到了不因健康状况变化而终止续保，我们甚至看到了最高不超过105岁。

但没有看到最重要的「承诺续保」，更没看到停售后是否能续。

当然，学姐知道它不敢写，因为这是一款短期医疗险。

但它却玩了一个花招，让我们再次注意一下这些关键词：

前两年审核、自动续保、不因健康变化而终止。

读到末段却是「我们接受继续投保」，而不是「我们承诺继续投保」至105岁。

小心思多得吓人。

你想买它还不容易，还要搭配x康的主险一起购买。

《规范通知》里也提到对于捆绑销售的规定：

保险公司将短期健康险开发设计成主险产品的，不得强制要求保险消费者在购买主险产品的同时，必须购买该公司的其他产品。

完美踩点。

新的短期健康险规范通知就是为了整治这样的乱象。

现在的百万医疗险，像是走进了10元任选的超市一样，各种续保到99岁，各种几百万保额，各种增值医疗服务，跟不要钱白送的一样。

卖1年就停售消失。

之前为了追求噱头，甚至还有保险公司准备上市上千万保额的医疗险，这不是在胡闹吗？在实际治疗过程中合理且必要的费用达到100万都罕见。

有这个钱也没地方花呀。

据一位保险业内人士说：

「百万医疗险和终身重疾险的产品费率已发展到极致，保险公司如果继续一味低价竞争，市场会越做越小，市场和风险的平衡可能被打破。」

学姐一直觉得百万医疗险是互联网时代的产物，卖得好就跟风，卖不好就停售，并不是一个保险产品应该有的常态。

我们作为消费者，一定要擦亮眼睛，激烈竞争下能诞生好产品，也容易泥沙俱下。

若想知道目前市场上有哪些好的百万医疗险，可点击文章《2019下半年，哪款百万医疗险最值得买》查看。

学姐有话说

除了医疗险，含意外医疗的意外险也会遇到类似的尴尬情况。

但两者不同的是，意外险即使正常续保，也不能继续报销上一个保险期间未进行完的治疗费用。