前天学姐给一朋友推荐某款产品，是**公司的。

朋友一听，这公司好不好啊，怎么没听过。

下意识觉得有点不靠谱。

不过，「没听过」就等于「不靠谱」，「听过」才是「靠谱」吗？

衡量一家保险公司到底应该看哪些指标？

如何选择一家合适的保险公司？

今天我们聊聊。

一、保险都是靠谱的

买日常用品，我们都会倾向选择名气大的产品。

想买空调，选格力。买手机，选苹果。

因为这些品牌经过了大多数消费者的使用检验，总体质量不错，购买不容易踩雷。

而人是一种会根据已知的事实和经验推测未知的高级生物，不自觉会把日用品“名气大=靠谱”的思维模式带到保险领域来。

但保险可不是一般的消费品。

我们买了劣质空调、手机，还可以申诉、退还，最差的结果就是损失一笔钱。

但保险是事关民生基础的领域，动辄波及一个家庭的财务情况。

一旦发生问题，可能会造成社会动荡。

所以国家对保险的监管非常严。

学姐在之前的文章《中彩票了，开个小保险公司！》中说过，从保险牌照审批、保险公司设立要求、产品开发及销售、理赔以及资金，每一步每一环保险公司都受到严格的把控。

再加上2016年实施的中国第二代偿付能力监管制度、再保险公司的风险分散设置，分分钟把保险公司玩猫腻、倒闭的可能性摁死在摇篮里。

保险是几乎与银行持平的准入门槛，下限都会被银保监牢牢把持，非常安全。

二、如何选择一家保险公司？

既然保险公司都靠谱，下限无差异，那么挑选保险公司，我们只需看它们的上限即可。

我们可以主要看这几个指标：

看偿付能力，保险公司风险高不高

偿付能力是衡量一家保险公司是否具备偿还债务能力的动态指标。

这两个指标具体为：

简单来说，就是用来衡量保险公司有没有足够的钱用以赔付。

一般偿付能力充足率越高，保险公司的风险就越小。

但也不必过于追求高偿付能力充足率，因为它会随着保险公司的经营状况而波动。

比如2019年第2季度偿付能力排名前十的保险公司，第3季度偿付能力大部分有明显变化。

但只要核心偿付率>50%，且综合偿付能力充足率>100%，就算偿付能力达标了。

不过在操作中，银保监通常会更加严格，偿付能力低于150%，保险公司就会受到“特别重点的关照”，比如可能被邀请“喝茶”、“写写检讨”之类。

总的来说，偿付充足率作为监管红线，任何保险公司都不敢有怠慢。

所以对于消费者来说，一方面，从偿付能力指标来看保险公司风险状况，是很直接又有效的一道准绳。

另一方面，不必过于担心偿付能力，有问题银保监会比我们更早发现和处理。

三、看理赔情况，保险公司爽不爽快

能不能赔？多久才能赔？这些都是用户非常关心的问题，也是衡量一家保险公司如何的重要指标之一。

下面是2019年上半年部分保险公司的理赔数据：

我们从获赔率和理赔时效这两个指标可以发现：

获赔率基本都在97%以上，最高是100%，大小公司差异不大，整体都不错。

从理赔时效来看，都在3天以内赔付结案。

可见，我们印象中的理赔难，保险公司不赔的情况，并没有想象中那么多。

当然，肯定也有极个别公司或个别案例理赔时效远慢于披露数据，但最慢也不会超过三十天。

*《保险法》关于理赔时效的要求

1.看服务评级，消费体验也很重要

除了偿付能力和理赔情况，我们还可以看什么呢？

——看服务。它能直接反映客户的消费体验。

无论哪一行，投诉数据都可以直接反应服务，它关系着的保险公司服务质量和消费者的感受。

试想，如果我们发现，关注的保险产品来自于投诉数据特别多的保险公司，恐怕我们的内心都会默默打退堂鼓吧。

服务评价最能用以体现保险公司的服务水平，里面牵涉的指标非常复杂，包括销售、理赔、咨询、回访等所有环节，得出的服务评价是过去一段时间里保险公司整体服务水平的体现。

服务评级可分为A（AAA.AA.A）、B（BBB.BB.B）、C（CCC.CC.C）、D四大类，分别代表质量优秀、质量较好、质量较差、质量差。

这套指标由最权威的保险监管机构提出，包括银保监会、中国消费者协会、中国保险行业协会等，绝对的真实有效。

点击查看更多保险公司服务评级：2019年，最新保险公司服务评价排行！

2.看公司背景，主要股东牛不牛

公司背景，在一定程度上能帮助我们推测出一家保险公司的实力如何。

举个例子，比如工银安盛和众安保险。

很多人可能不太熟悉这两家公司，但一说到它们的主要股东，相信大家都略有耳闻。

这两家保险公司背后的主要股东都是实力雄厚的大企业。

有这样实力雄厚的股东公司作为依托，一定程度上能说明保险公司的实力强，稳定性高。

四、产品重要还是公司重要？

买保险时，很多人都会优先考虑保险公司，再挑选产品。

学姐十分理解，毕竟在无法直观地感知一款产品的好坏，通过公司大小来区别产品好坏是大家的普遍做法。

但实际上，这样一刀切既浪费了买到好产品的机会，又无视了保险产品应该符合需求的原则。

首先，若买保险挑大公司就可以，全国又有几家大公司呢？

甚至很多时候我们对大小保险公司的认知都是片面的，仿佛只有广告常见、网点多、亲友介绍的那几家才算大公司。正确来说，保险公司的品牌应该建立在服务水平上，而不是开业早晚、股东背景或者业务规模。

当然，学姐不是鼓吹说大公司的产品就是不行，这个也不现实，不然人家凭什么成为大公司。

只是不同的险种对保险公司服务经营能力的依赖度不一样，有些险种只需要看性价比，有些险种需要看保险公司的服务能力，有些干脆闭着眼买都不会错。

因此，学姐总结了下面这张图，来表明不同产品对保险公司品牌大小的依赖度：

想知道为什么有这样的品牌依赖度差别，请移步《我们买保险时，哪类产品需要优先选择大公司？》

其次，在时间面前，大小公司是相对的，产品是绝对的。

我们的保单动辄几十年甚至终身，几十年浮沉里，谁也不能保证现在的大保险公司会不会销声匿迹，现在的小保险公司会不会逆袭登顶。

华夏保险去年的保费规模排名第四，妥妥的大保险公司，但在十几年前呢？华夏保险也只是个名不见经传的小保险公司。

而白纸黑字的合同，是受法律保护的，无论经过多长时间，都是不变的存在。

最后，上述说的非常清楚，保险公司的重要衡量指标——偿付能力和理赔情况。

这两个指标受到银保监会的严格把控，无论大小公司，下限同样被牢牢圈定，非常安全。

而且根据2019年披露的数据可知，大小公司之间并没有明显差异。

所以总的来看，选保险公司重要，但选产品更重要。与其过度迷恋大公司短暂的荣光，不如捉住眼前实实在在的利益。