有的朋友以为，买完保险就有了保障。
所以在买完保险没多久，就去把之前不敢做的体检项目从头到尾做个遍。
不料真的查出了毛病，立马向保险公司申请理赔，结果“惨遭”拒绝。
面对这样的朋友，学姐只能说：
亲，你忽视了一个非常重要的期限——等待期。
一、什么是等待期？
等待期，也称观察期或免责期。
指的是在保险合同生效的指定期限内，即使发生保险事故，受益人也不能获得赔偿。
直白点讲，就是被保人等待期内生病出险，保险公司不会赔钱。
保险保的是现在健康的人将来面临的未知风险，不是已经发生的风险。
如果不设置等待期，人们就会在感觉身体不适或已经生病的情况下去购买保险。
用已发生的风险来薅保险公司羊毛，保险公司岂不赔惨了。
为了不当冤大头，保险公司设置了等待期。它的存在，能有效拦下带病投保或恶意骗保的人群。
根据险种不同，等待期长短设置有所差异：
医疗险：30-90天
重疾险/寿险：90-180天
意外险：无等待期，第二天0:00生效
为什么意外险这么特殊呢，我们接着往下看。
二、等待期内出险，哪些会赔，哪些不赔？
前面学姐说了，保险保的是未知的风险。
而意外是随机的，非人为可控，谁也无法预测到。
它符合风险分散分布的特性，不会人为加大保险公司的理赔概率，所以意外风险不受等待期限制。
而疾病是可察觉的，有征兆的，是可人为影响保险公司赔付概率的，所以疾病风险需受等待期限制。
意外险，顾名思义保的都是意外导致的不幸。
既然意外风险不受等待期限制，不影响保险公司赔付概率，就没必要设置等待期了。
与此类似，我们可以根据这个原理，来判断四大险种中，哪些情况等待期出险会赔，哪些不赔。
1.意外导致的出险，赔！
医疗险中的意外医疗、寿险中的意外身故/全残、重疾险中的意外身故，都属于意外风险类保障。
所以即使在等待期内，这些属意外风险导致的出险也是赔付的。
不过医疗险中的意外医疗理赔后，合同仍有效。
而寿险和重疾险中的意外身故赔付保额后，合同将终止。
2.疾病导致的出险，不赔！
与意外风险相反，疾病导致的出险，等待期内都是不赔付的。
医疗险等待期内确诊疾病，不赔付，但等待期后其他疾病仍可理赔。
寿险等待期内疾病身故，不赔付，一般退保费后合同终止。
重疾险等待期内确诊疾病或因病身故，同样是不赔付的。但后续情况会复杂一点，可分为以下几种情况：
退保费，合同终止
市面上大部分重疾险是这样处理的，如果在等待期确诊来重疾/轻症/中症，保险公司会返还已交保费，合同终止，不再对投保人拥有保障责任。
退现价，合同终止
等待期内出险，只退还现金价值。
也就是说，如果你第一年保费交了5000多，等待期内确诊了重大疾病，退回的现金价值只有几百块…
这种属于奇葩产品，不多，但有。
买的时候需要注意，在等待期上苛刻的，其他条款如何，可想而知。
轻症保障终止，其他保障依旧有效
在等待期内发生轻症，保险公司不赔付，且轻症此项责任终止。
也就是说，之后罹患其他轻症疾病也无赔付，但重疾保障依旧有效。
此轻症疾病不保障，其他疾病依旧有效
等待期内发生轻症，不承担此项轻症疾病，但轻症责任保障未停止。
也就是说，等待期后罹患上其他轻症疾病，可以获得理赔。
举个栗子：
小A买了一份重疾险，等待期罹患轻症原位癌，保险公司不赔付。
但过了等待期后，小A不幸罹患上另一种轻症单眼失明，保险公司是会赔付的。
说了这么多，学姐稍微总结一下：
「等待期内，意外出险赔，疾病出险不赔，合同终不终止看情况。」
三、如何降低等待期风险？
如果不是带病投保，等待期发生疾病出险的概率还是非常低的。
但为了以防万一，我们该如何预防和降低损失呢？
学姐给大家几点建议：
选择等待期短的产品
不同的保险产品，等待期有长有短。
如果两款产品保障内容大同小异，可考虑等待期短的那款。
等待期越短，我们可以越早享受到保险保障。
避免等待期内体检
购买保险后，等待期内尽量避免体检，以免影响后续理赔。
不过，若身体非常不适，还是及时就诊，生命健康更重要。
选择等待期内出险，合同继续生效的重疾险
在挑选重疾险的时候，学姐建议优先选择等待期内出险，此疾病或本项责任除外，其他保障仍有效的产品。
毕竟出险后，想重新购买重疾险非常困难，被退保后续只能「裸奔」了。
趁早买保险
越年轻身体越好，等待期内生病概率更小，保险费率也更低，学姐真心建议大家，早买早保障~
学姐有话说
保险产品中的“意外风险”，并不是我们想象的那样，所有出乎意料之外的事情都包含在内。
它需同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意、非疾病。
所以酒驾出事故身亡、熬夜猝死这些“感觉很意外”的不幸，意外险也是不会赔付的，别以为没有等待期就可以随便浪~
