客户曾经对平安的安全性产生了质疑，于是就问平安的代理人，若是平安公司倒闭了怎么？平安的代理人信誓旦旦地说，平安那么大怎么可能倒闭，再说，保险法也规定保险公司是不允许倒闭的，放心吧。但是当客户提及另一家保险公司时，平安的代理人又说，那是家小保险公司，明天就要倒闭跑路了。于是这位客户就晕了，跑来咨询小巫，难道保险法只保护平安一家公司么？保险公司有无大小之分呢？保险公司倒闭了我的保单该怎么办呀？

哈哈，这是以己之矛攻己之盾么？显然平安这位代理人的解释是错误的，差点没把客户带沟里去。不过，普通客户之于保险公司安全性的担忧确实是存在的，那今天小巫就从保险公司的十大安全机制说起，带着大家全面深刻地认识一下保险界最高的天条——《保险法》。（小巫先确定一个大前提，本次探讨的适用范围与法律依据为《中华人民共和国保险法》及其他法规，且仅限于中华人民共和国境内的保单。）

十大安全机制

01 保险公司设立条件严苛

保险公司不是阿猫阿狗想开就能开，需要有极强的资金实力，并得到国务院保险监督管理机构的批准。保险公司的设立，有严格的条件和门槛，有明确的监管机构和监管方法。

02 保险公司注册资本雄厚

以2015年全年总保费排名得到的前十大人寿保险公司为例，注册资本最低的为27亿，最高的为338亿，总资产最低为3301亿，最高为24483亿！保险公司的注册资本金必须为 实缴货币资本 ，下图中的任何一家保险公司的注册资本和总资产都是非常雄厚的：

03 保险公司经营监管严格

接下来就是业内知名的保险法八十九条和九十二条了，很多人将这两条简单解读为“保险公司不可以倒闭”，其实并不准确。凡是企业，都可能面临企业的生命周期，生老病死，保险公司虽然经营稳健，但也有可能因经营不善而面临破产，保险公司 可以破产 ，但是 不得解散 。

保险公司四种“死法”

1、分立

1998年中国人民保险集团公司分立为中国人民财产保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险有限公司，原来的保单分别转入新成立的三家公司。

2、合并

2011年中美大都会与联泰大都会合并成立大都会人寿保险。

3、解散

经营人寿业务的保险公司不允许解散。2005年国信人寿成立后不久便因内部原因自行解散，为什么保监会允许国信人寿这样一家经营人寿保险业务的公司解散？因为国信人寿刚成立不久，当时还没有发生人寿保险业务的经营行为，因此是可以解散的。如果当时已经发生了人寿保险业务，哪怕只有一笔业务，都是不允许解散的。

4、破产

我国目前尚无保险公司破产记录。

较之破产，我们更该关注的是，如果保险公司破产了，我们的保险合同是否能得到兑付？

根据保险法的规定，如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

问：保险公司会破产么？

答：会。

问：保险公司破产了我的保单怎么办？

答：由其他保险公司接收。

问：其他保险公司不接收怎么办？

答：由保险保障基金强行指定。

问：保险保障基金只救助保单持有人80%的保单利益？消费者要承担20%的损失？

答：消费者无需承担任何损失。《保险法》第二十一条约束的是保险保障基金对接盘公司的救助限额，跟接盘公司对消费者的赔付无关。接盘公司一旦接收了破产公司的保单，就与消费者建立了保险合同的法律关系，需要按照合同约定进行赔付。

问：为什么保险保障基金对接盘公司是按保单利益的一定比例进行救助，而不是全额救助？

答：防止两家保险公司串通恶意破产。

看两个真实发生的案例吧：

新华保险目前发展很好，但大家是否知道新华曾经因经营问题被保险保障基金接管，也经历了新股东中央汇金的入主。股东的变化并没有影响到客户利益和保单的兑付，反而让新华保险成为央企控股保险公司，并实现了A+H股的同步上市，推出了一系列具有竞争力的产品。

中华保险也一样，因为2007年巨亏64亿元，也接受了保险保障基金的接管和注资，并数次变更股东，但这一切都不影响保险合同的兑付。

问：史上曾被保监接管过的保险公司有哪些？

答：新华人寿 —— 2007年

中华联合保险 —— 2009年

安邦保险 —— 2018年

还有一些保险公司，因为股东的变化，连公司名称都改变了，但只要客户的合同在手，就会按照原保险合同约定，享受投保人、被保人和受益人的权益（《保险公司保险业务转让管理暂行办法》第七条：保险业务受让方保险公司应当承担转让方保险公司依照原保险合同对投保人、被保险人和受益人负有的义务）。所以，选择一款符合自己需求、保障全面的保险合同（保障责任及条款）是最重要的，毕竟最终的兑付是按合同来的。

问：保险公司有几个兜底的爸爸？

答：两个兜底爸爸：

富爸爸 —— 再保险公司

国家爸爸 —— 保险保障基金

问：什么是再保险公司？

答：保险公司的保险公司。

问：什么是保险保障基金？

答：保险公司最后的接盘侠，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立，目前该基金已突破1100亿，处于想买谁就能买谁的状态。

04 保证金制度

保险公司均需要提取保证金，大家可以查阅上市公司年报或者非上市公司年度信息披露报告，在“ 存出资本保证金 ”科目下找到这笔存放于指定银行的资金。除了清偿债务外，不得动用，资金额度为注册资本总额的20%。

05 责任准备金制度

责任准备金是对保险公司履行保险责任的准备和计提。

06 公积金制度

保险公司在每年分配税后利润时，将提取10%列入公司法定公积金，用于提升公司的偿付能力，平滑收益，弥补亏损，保持公司稳健经营。

07 保险保障基金制度

在历史上两次出手（不算安邦是两次）接管或救助保险公司的保险保障基金，截止到2018年余额已突破 1100亿 ！这笔资金由各家保险公司按要求缴纳，由中国保险保障基金有限责任公司统筹管理，用于向被撤销或宣告破产的保险公司的客户，或接受人寿保险合同的保险公司提供救济。历史上两次出手，均以新股东的介入完美退出，还保持了较佳的投资收益。

问：保险公司有无大小之分？

答：注册资金有多少之分，市场占有份额有大小之分。

问：大公司的安全性优于小公司？

答：安全性都一样，都是有“爹”的孩子。

问：大公司的产品优于小公司？

答：不一定，店大欺客的现象也是有的。

问：盈利能力强意味着分红多？

答：两码事，分红只与保单实际结算利率有关，公司盈利能力强不等于分红结算利率高。记住，有钱人不一定就大方。

问：大到不能倒是什么意思？

答：就是大到不能倒闭，倒闭后政府一定会出手兜底。但是这个说法对我国的保险公司来说是个伪命题，不存在大到不能倒，也不存在小就可以倒。大儿子小儿子都是亲生儿子，谁倒了“爹”都要出来兜底。

08 偿付能力监管

偿付能力每季度动态监管，需要保持在保监会要求之上。偿付能力的高低受到多项指标的作用和影响，从安全性上讲，越高越好，从经营效率和资金运用效率来讲，符合监管要求即可。如果偿付率跌破监管要求，将面临九项整改措施，最严重的可能面临被接管。

09 再保机制

保险公司只可承保自己有能力兑付的风险标的，当单一风险金额过高时，必须办理再保险。

10 资金运用监管

《中华人民共和国保险法》和《保险资金运用管理暂行办法》明确规定了保险资金可以运用的形式和不可以运用的形式。这决定了 保险资金的投向是比较安全稳健的 ，是受监管的。

结合以上十大机制，我们可以得出结论，相比市场上眼花缭乱无人监管的理财项目， 保险合同的安全级别非常高 。这不仅仅是法律法规从制度上的完整保障，更是一个成熟稳健的生态系统。从保险公司的设立、股东的要求、经营的监管、多重的安全制度、直到保险公司的分立合并、甚至破产后的合同接管、投保人被保险人受益人都可获得原保险合同的保障。

11 写到最后

不知道通过以上的分析，保宝们是否对中国的保险公司的安全性有了一个全新的认识呢？其实啊，货币的底层逻辑都是法律，保护来源于限制，安全根植于约束。无论哪家保险公司的产品其安全性都是一样的，如果你能认识到这一点，那么恭喜你哦，一片更广阔、更丰富、更真实的保险世界将呈现在你的面前，再也没人能忽悠得了你了哦！