平安智能星少儿万能险要不要买？到底好不好？保费划算吗？

有一类保险被描述得十分全能，既提供教育金、婚嫁金、养老金等支持，也能提供重疾、身故、意外等保障。大家往往亲切地称它为，万能险。

据说只要每年为孩子存5000元，就能在孩子高中每年领4000元，大学每年领12000元，到30岁结婚领20万，60岁退休也能领数十万，人生坎坷遭遇大病又能赔个8万，寿终正寝还能给后辈留点钱……

看起来非常吸引是不是。

可是如果你看得更仔细一点，你会发现这种保险根本不像营销员口中说的那么完美。

今天学霸君就来仔细测测这款平安旗下热销的少儿万能险——平安智能星Ⅱ。

不吹不黑，智能星有如此高的关注度和销量，说明它提供的保障，在推广和销售过程中确实击中了不少人的痛点。

我们来看看它的几个卖点——

1. 每年可以领钱

2. 保障身故、重疾、意外、医疗，不同种类风险均可覆盖

3. 投/被保人可作双豁免

4. 利率上不封顶下有保底，复利结算

5. 提供年金转换权

确实十分吸引，要是不认真看合同细节，还真是被它绕进去了。

这么多方面保障都有囊括，为什么懂行的人都在说这个产品非常智障呢？

教育金/婚嫁金、重疾、意外医疗、寿险，看似万能，声称是市面最完美的少儿保障计划，看下去你就会明白，其实早就给你设了一个局！

因为只要合同没结束，万能账户里的钱就会一直被保险公司扣扣扣，而且年龄越大扣得越快！

当扣到账户没钱了，那就合同结束，保险公司不再跟你玩了，让你竹篮打水一场空。

哎不对，智能星不是说好了保障终身吗？

怎么才刚老就不保了？

不仅如此，平安智能星还有不少保障漏洞！

满满都是坑啊……

要看懂智能星的门道，我们先从基本概念讲起。

智能星的主险，其实是投保人把保费购买年金投入到万能账户，交由保险公司投资增值，最终帮投保人达到钱生钱的目的。

但这样的功能实在太单调了，于是保险公司索性把重疾、身故、意外、医疗等保障功能也附加进去，看起来就很丰满很吸引了！

投保人一听，既有钱赚又有保险，中途还能取出一部分自用，这种躺着来钱的保险，投十辈子都愿意啊。

然而现实是很残酷的——因为会扣除大额的初始费用，所以进入投资账户的钱非常有限，加之全部附加险都要扣除高额保费，最终是要吃光本来就为数不多的本金和利息的。

所以智能星计划的实质是，主险负责钱生钱，附加险负责花（光）主险里的钱。

★我们先来看看附加险是怎么花钱的★

第一年扣除所交保费的50%，第二年是25%，第三年15%，第四年10%，第五年及以后每年5%。

• 你首年刚交上去的7000元保费，进门先扣掉3500给保险公司。

这部分是纯消费的费用，不包含保险保障，未来也不产生保单利息。就是单纯向保险公司给钱。

• 你以为余下的3500元是入账了，可以用来生息了？错。还要继续扣保障成本。

把它看成附加险的保费会好理解一点。

这是一个很可怕的东西，因为它是每年都要从保费和利息里扣的，只要合同没结束就一直扣扣扣。

意外险和意外医疗与职业风险有关，市面上多数意外险对1～4类职业都是同一价格，但在智能星这里，1类最便宜，4类卖最贵。

而智能星附加的寿险和重疾险，趋势则是年纪越大售价越高，尤其是40岁后，费用攀升的步子越迈越大。

以27岁男性为0岁男童投保为例，仅仅第一年，保障成本就超过1400元。

真正进入保单账户中，可以用于钱生钱的，只有——首年保费7000－初始费用3500－保障成本1467＝2033元。

★一日买入智能星，他朝收益七位数？★

合同里有一行很小的字，一般人都不会特别去注意，放大了看是这么写的：

• 本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%，保证利率之上的投资收益是不确定的。

就是说，营销员口中那上百万收益，都只是美好的演示效果。实际能不能多领点钱，最终全看保险公司脸色。

顺便提一句，年利率1.75%是行业最低的水平，连余额宝年化收益率已经跌到2.3%，都比它高……

另外，由于所有保障成本都从账户价值里面扣，按照保证利率来计算，在73岁时保单价值就降到0了：

当下中国人均寿命为77岁，保单合同也白纸黑字写“保障终身”，然而在最最需要保障的老年阶段，你跟我说保单结束了？？？

说好的养老功能呢？说好的福泽后辈呢？？？

究其原因，主险增值能力有限，附加险花钱速度却如流水，怎么可能不把家底都败光？

这也正是为什么平安保险官网给出的投保范例，会推荐被保人到60岁时将定寿和重疾两份附加险的保额下调至1万元。

因为60岁之后的保障成本不仅高，而且涨得快，保单账户里的钱不够用了啊……

保险公司之所以这样“掩耳盗铃”，主要是为了显得保单账户价值的消耗速度没那么快，才不会为你考虑仅仅1万元保额能如何治重疾。

作为一款给小孩子投保的年金险，智能星无疑比其他单纯的教育年金更令人失望。

1、寿险不是未成年人必需的

智能星保障计划中，寿险是必选附加险，只要买了主险的年金险，定期寿险就是必须买上的。

但是孩子不背负家庭经济压力，所以给孩子配置寿险，其实是不合适，也是没必要的。

2、附加的重疾险是提前给付型

首先明确一下，正常单独购买重疾险和寿险，发生哪个保险事故就赔哪个的保额，互不影响。

但是智能星附加的重疾险，赔付保额是从寿险保额里扣的。

意思是，一旦发生重疾赔付，未来寿险赔付的金额就会相应等额减少。如果定寿保额减少到零，将导致全部合同立即结束。

说难听点，这就是花两份保费（重疾+定寿），买来一份保额。

3、最糟的一点：重疾保障严重敷衍

①保障病种有重大bug

智能星附加的重疾险保障45种重疾，赔一次，可谓非常简（陋）单。

而评价一款儿童重疾险好不好，不仅要看业界规定的25种重疾，还要看少儿高发重疾是否全部包含。

令学霸君诧异的是，14种儿童高发重疾中，智能星竟然能缺失8种。

一款少儿专属产品，却有超过一半儿童高发重疾不保，这真的说不过去。不仅如此，智能星还没有轻症保障，更没有特定重疾双倍赔付，整体保障是真的敷衍。

②保额杯水车薪，难以指望

对儿童重疾险保额的考虑，不能单单关注医疗费用，由于子女重疾而导致家长停工照料、收入中止，以及诊治后的疗养饮食、护理花费，应该心里要有一杆秤。

就当下的医护条件而言，儿童重疾险保额30万是起步线，50万则较为稳妥。

然而智能星所配置的15万保额，实在是无法保障家庭顺利渡过难关。

而且随着年龄增长，保障成本增幅明显，性价比无疑更低。

1、从理财增值能力看——

智能星的保底利率是行业最低的水平。心怀理财致富梦想的，建议醒醒。

2、从保障水平看——

如今治疗一次儿童白血病，就起码要花个几十万，因此合理的少儿重疾险保额设计，应该是50万起步。

如果单独购买消费型儿童重疾险，市面上很多品质优秀的终身型产品，只要一年2千元出头的保费就能拿下。

如果着重考虑成长阶段的健康保障，那么一年只需几百块，已足够为孩子保驾护航到30岁。

3、理财和保障如何取舍？

“有病防病，无病就当理财”，这往往是销售人员常用的话术，确实也很好地满足了一部分人群的心理。

但是“保障”和“理财”难免互斥，保障越多，扣除的保障成本越多，相对应地，后期账户上的“家底”也就越少，到风险真正来临之际，很可能就无力保护了。

学霸君一般不劝别人退保，即使客户自己乐意，我都建议三思再三思。

未来的保险产品品质肯定越来越好，但未来的我们总不可能把现在买下的保险全部退掉。

但是，对于买了智能星的朋友，学霸君建议还是应该有选择性地，将所有花钱如流水的附加险退掉，只保留增值功能的主险。

对于未成年人而言，寿险不是必须的，更重要的是提前购买价格低廉的消费型少儿重疾险和意外险，做好人身保障的配置和过渡。

最后，友情提示打算入手保险的小伙伴，保险很复杂，买错、买贵，心里添堵是小，如果买了未来理赔不了，可会造成大麻烦喔！

赠给大家买保险前的灵魂三问

会挑好产品吗？

核保能通过吗？

条款读得懂吗？

如果都能自己搞定，那非常棒了！

如果不会做产品对比分析、身体有恙不能顺利投保、条款没时间一一解读，那么建议大家还是要找专业人士咨询，要把这保险买的清清楚楚、明明白白、安安心心。

保险套路深，我带你防坑——找学霸说保专家进行咨询，帮助你买对保险、省保费！

我们提供的服务包含但不限于以下：

√分析保单：分析已有保单，诊断家庭风险缺口，给出科学合理的建议供参考~

√产品搭配：从全行业上千款产品中，筛选出性价比最高的产品组合；

√方案设计：协助您梳理家庭投保需求，设计科学保障方案；

√解读条款：帮您解读条款，防范风险，做好健康告知，做到有效投保；

√核保&理赔协助：会为您提供专业核保支持与全程理赔协助