深度测评：百年人寿怎么样，产品有哪些、好不好、有没有坑……

买保险毕竟不是小事，很多对保险不了解的人，被推荐百年人寿的保险产品时，会担心这家公司靠不靠谱、会不会倒闭、产品好不好等等。

还有的小伙伴，可能稍微做了点小研究，还会在留言或微信中咨询我们百年人寿偿付能力不足的问题，问风险评级为C会不会容易破产啊。

今天「学霸说保」学霸君就来深度剖析这些问题，包括这家公司到底好不好、会不会破产，也让大家明白买保险到底应该关心什么，才能不踩坑、不买错，学会用最少的钱、买对的保险！

具体内容包括：

中国保险行业协会披露的百年人寿2019年度第一季度偿付能力报告数据显示，其核心偿付能力充足率93.29%（＞50%），综合偿付能力充足率121.82%（＞100%），最近一期的风险综合评级为C；

出现C的评级，主要是尽管偿付能力充足率达标，但一直低位徘徊，显示了一定的偿付能力压力。

但它离破产还远着呢！对于核心偿付能力在35%-50%之间的，监管措施都是比较温柔的，比如调整业务结构，限制业务范围等。

但由于保险行业的特殊性和不透明性，很多人还是会担心买他们家的保险靠不靠谱。

万一我投保以后，公司倒闭了,我手上的保单还会不会有效？万一以后涉及理赔，我该找谁去？

这里，学霸君很负责任地告诉大家：

1、无论哪家保险公司，倒闭的可能性，在中国大陆来讲，概率接近于零；

2、咱们手上的保单，不会受到公司经营情况的影响，履约都是按合同条款来。

为啥都没听过保险公司倒闭的新闻呢？

这主要归因于保险行业的老大——大名鼎鼎的银保监会。保险公司对银保监会可是定期要交成绩单的呢！

被投诉率、偿付能力等等这些指标，都会纳入在银保监会的监管之下，盯这么严，想出点事，都很困难。

再加上真要濒临破产了，银保监会还会接“盘”。

比如，2006年因为新华人寿原董事长挪用公款出了事，当时的保监会出手接过“烂摊子”，启用保险保障基金，在一系列运作下，成功救活，并成为了国内第四个上市的保险公司。

所以，无论保险公司是大是小，都没有关系，有银保监会爸爸在，咱们消费者可以放一百个心。

想了解更详细的，可以参见我们最近写的一篇《那些差点破产的保险公司，后来都怎么样了？》

至于说理赔，学霸君要提醒大家了：

自保险合同生效的那一刻起，只要是合同条款里白纸黑字写的，都具有法律效力。

理赔时效也有《保险法》规定，跟保险公司规模大小没有必然关系。关于理赔时效，在之前的《投保容易理赔难？理赔时效是否有保证？》，我们也结合法条，清晰地介绍过。

更何况，有些后来居上的“小”保险公司，为了快速打开市场，搭上互联网这班车，理赔服务会更先进、更便捷，体验有些比大公司还要棒。

之所以有拒赔的事件被爆出，主要还是买时条款没搞清，很可能被销售误导，买错了保险。

所以，相比于研究公司，我们更应该关心产品本身——也就是“百年人寿他们家卖的产品，好不好，值不值得买呢？”

百年人寿主要经营旅游险、重疾险、意外险等各类人身保险业务。学霸君全网搜索、整理了一下，筛选出了最近市场热销的，主要是这几款：

那这里面，到底有哪些产品是坑？

哪些又是真正值得买的呢？

别急，有测评君在，

火眼金睛教你辨析好产品！

其实我们可以看到，百年人寿最近主打的产品，还是重疾险。而重疾险因为涉及到病种赔付，往往是坑最多、消费者最难识别的。

因此，我们选择百年人寿的三款性价比高的“网红”重疾险进行分析，它们分别是

• 康惠保旗舰版

• 康多保

• 康惠保(多倍版)

这三款产品均涵盖了重疾100种，20种重症及35种轻症，保障都是相对齐全的。

其中康惠保旗舰版是单次赔付重疾险，康多保和康惠保多倍版是多次赔付重疾，因此在价格上康惠保旗舰版是明显低于后两者的。

下面我们分别对这三者进行分析。

1、康惠保旗舰版

康惠保旗舰版作为康惠保的升级版，是目前在售的少数能保中症的消费型重疾险，保障齐全，而且费率较低，是性价比较高的一款网红产品。

它的优点在于保障齐全。囊括可赔付1次重疾、2次中症、3次轻症，有被保人轻症或中症豁免，全残或身故可退返保费。

另外，康惠保旗舰版还有额外13种男性疾病、7种女性疾病以及6种少儿高发疾病保障，额外能赔30%的保额，即最多能赔65万。

它的缺点就在于：一它是重疾只能单次赔付，二它没有投保人豁免，三是它在健康告知上偏严格，即对投保人的要求较高。乙肝病毒携带、大小三阳、乳腺结节、甲状腺结节，或者BMI≧28，都不能买。

这款产品可以选择保到70岁或者终身，考虑到性价比，推荐保额50万，保至70岁，30年缴费。

这是一款性价比不错的产品，想入手单次赔付重疾险的朋友可以考虑这一款。

2、康惠宝（多倍版）

多次赔付的重疾险一般有对重疾分组和对重疾不分组的。其中，不分组类型的重疾要优于分组，因为对重疾分组的一般规定是，一旦一组里有一种大病理赔过，这一组剩下的大病就不会再赔了。因此不分组重疾能大大提高获赔概率，但也相比分组重疾险更贵。

而康惠保多倍版是属于不分组多次赔重疾险，而且价格可以说是这类产品的入门价。

它最大特色是灵活，有两个方案可选。方案一是你只选择保重疾，便宜。二则是选择保重疾+中症+轻症。

但要特别值得注意的一点是，它的竞争优势突出，缺点也同样明显：一、它不保身故，而目前多次赔付重疾险都含身故责任。二、它重疾两次赔付间隔期较长，为1年。

这一款比较适合已经买了寿险、预算有限、却又想买多次赔付重疾险的朋友。

3、康多保

康多保是百年人寿里面的“优等生”，是属于分组多次赔重疾险。

它的优势在于保障齐全，各项保险责任突出：

• 100种重疾分5组赔付5次

• 中症不分组赔付2次，60%的赔付比例也是一大突破，比常规比例多了10%。

• 症保额同样很高，首次赔付35%保额，之后每次增加5%的保额，最高45%。其他产品一般每次都是赔付30%的水平。

•  身故、全残和疾病终末期18岁前返还300%保费，而其他产品一般是在100%-200%之间。

另外，间隔期越短对消费者越有利。而康多保间隔期短，为180天。而中症、轻症不设间隔期。

它的优秀还体现在价格上。与康多保相比于差不多质量的产品，它的价格十分的良心。同一客户情况的保费与长生福、健康源悦等比，价格优势明显。

康多保的缺点在于重疾分组不是很合理。它是分5组赔付5次，但是赔付率最高的25种重疾只分布在4组中，6种核心重疾则分布在3组中，分布略显集中，多次赔付效果会差一些。

如果你想要买一款保障全面的性价比高的重疾险，这款很合适。

重疾险产品对于初次接触的朋友来说，的确有点复杂。

毕竟涉及医学专业内容，一般人即使能把银保监会规定的25种必保重疾了解清楚，就已经对保险有很不错的认知度了。

因此，为防大家无意中掉坑，评测君在这里给大家总结归纳一下——

当你拿到保险业务员给你做的产品方案时，可以按以下几个步骤进行分析：

看轻疾保障：轻疾数量、疾病定义、有无分组、间隔期长短、赔付比例、赔付方式，尤其要看高发轻疾涵盖范围；

看重疾保障：首发疾病是否有指定、多次赔付型务必看分组合理情况、间隔期长短等；

看豁免条款：最好含保费豁免条款，投/被保人只需轻疾即可豁免的更好，豁免范围越广越好；

算算杠杆率：保障内容一样的话，保费当然越少越好。

根据评测君总结的这几项标准，我们来看看市面上有没有更划算的相似产品。

从我们接受的1万+家庭咨询的案例来看，总体而言，大家的反馈保险的水不是一般的深。

为了节省大家询价的时间成本，我们在数千款在售重疾险中，整理了当下市面热销的108款重疾险，因篇幅有限，以下仅展示其中35款的价格：

上方表格不含保障对比，放进去会看不清啦，108款重疾险对比表，扫描下方二维码，可直接免费领取。