深度测评：招商信诺怎么样，产品有哪些、好不好、有没有坑……

招商信诺人寿保险有限公司由信诺北美人寿有限公司和招商银行股份有限公司共同出资组建，有两家世界五百强金主爸爸，招商信诺的腰不可谓不硬。

买保险不是小事，很多对保险不了解的人，被推荐招商信诺的保险产品时，会担心它靠不靠谱、会不会倒闭、产品好不好等等。

今天，【学霸说保】学霸君就来为大家逐一讲清楚这些问题，让大家明白买保险到底应该关心什么，才能不踩坑、不买错，真正买对保险、省保费！

具体内容包括：

招商信诺是一家没有代理人的保险公司，这点是它与其他保险公司的显著区别。这在保险公司的结构里，可谓是一朵奇葩，但是正因为这样的特别和坚守，使得招商信诺在国内的发展，一直秉持着专业和专注，从而在保险业里突出重围，脱颖而出。

但由于保险行业的特殊性，很多人还是会担心买他们家的保险靠不靠谱。

万一我投保以后，公司倒闭了,我手上的保单还会不会有效？万一以后涉及理赔，我该找谁去？

这里，学霸君很负责任地告诉大家：

1、保险公司倒闭的可能性，在中国大陆来讲，概率接近于零；

2、咱们手上的保单，不会受到公司经营情况的影响，履约都是按合同条款来。

为啥都没听过保险公司倒闭的新闻呢？

这主要归因于保险行业的老大——大名鼎鼎的银保监会。保险公司对银保监会可是定期要交成绩单的呢！

被投诉率、偿付能力等等这些指标，都会纳入在银保监会的监管之下，盯这么严，想出点事，都很困难。

再加上真要濒临破产了，银保监会还会接“盘”。

比如，2006年因为新华人寿原董事长挪用公款出了事，当时的保监会出手接过“烂摊子”，启用保险保障基金，在一系列运作下，成功救活，并成为了国内第四个上市的保险公司。

所以，无论保险公司是大是小，都没有关系，有银保监会爸爸在，咱们消费者可以放一百个心。

想了解更详细的，可以参见我们最近写的一篇《那些差点破产的保险公司，后来都怎么样了？》

至于说理赔，学霸君要提醒大家了：

自保险合同生效的那一刻起，只要是合同条款里白纸黑字写的，都具有法律效力。

理赔时效也有《保险法》规定，跟保险公司规模大小没有必然关系。关于理赔时效，在之前的《投保容易理赔难？理赔时效是否有保证？》，我们也结合法条，清晰地介绍过。

更何况，有些后来居上的“小”保险公司，为了快速打开市场，搭上互联网这班车，理赔服务会更先进、更便捷，体验有些比大公司还要棒。

之所以有拒赔的事件被爆出，主要还是买时条款没搞清，很可能被销售误导，买错了保险。

所以，相比于研究公司，我们更应该关心产品本身——也就是“招商信诺他们家卖的产品，好不好，值不值得买呢？”

招商信诺的主要经营模和经营方向是电话销售、银行保险、高端健康团险。

学霸君全网搜索、整理了一下，筛选出了最近市场热销的，主要是这几款：

其实我们可以看到，最近主打的产品，还是重疾险，而重疾险因为涉及到病种赔付，往往是坑最多、消费者最难识别的。

我们选中了招商信诺重疾险产品与市面上流行的另外两款产品进行对比分析，选中产品如下——

· 招商信诺安享康健C

· 复星联合康乐一生2019

· 平安人寿平安福2019

1. 招商信诺安享康健C款

招商信诺仅有一款重疾险产品，就是安享康健C款。

在保障范围方面，该产品优于平安福2019，但是比起复星联合略有不足。

首先，重疾病种仅有65种，比另两款少，病种数量中等，但因占发生率95%左右的重疾都属于25种重疾，这块不是比较的核心；没有中疾保障。

其次，患Ⅲ型成骨不全病、严重瑞氏综合征、严重癫痫、疾病或外伤所致的智力障碍、自体造血干细胞移植等5种特定少儿疾病保险金，可额外给付保额的50%，比另两款有优势。

但是，针对少儿来说，虽有5种少儿疾病额外给付50%保额，但疾病无涵盖严重幼年类风湿关节炎、严重川崎病是小缺陷一项。

另外，轻症不含轻微脑中风等，常见轻症，是较大劣势，虽然无不典型的急性心肌梗塞，但是包含典型的治疗方式冠状动脉介入手术，这只是小劣势一项。

更重要的是，在3款中，它是唯一一款非终身的重疾险，只能保到80岁，是很大的不足，保险期间选择很不灵活。

甚至作为非终身的重疾险，安享康健C款的保费比终身的康乐一生2019要贵近一倍！性价比很不咋的。

2. 复星联合康乐一生2019

康乐一生2019版是该系列2周年时特别推出的，一款性价比高、优势多的单次赔付型重疾保险产品。

它的保障充足度在2款产品中优势很明显。

首先，它的重疾赔付比例设定得很有特色，投保后前10年确诊在100%基本保额的基础上额外增加30%，此时，被保险人基本处于盛年时期，是家庭的主要收入来源，这个设定可以让被保险人出险后，获得更多的赔付来承担家庭经济支柱的责任。

其次，25种中症保障是其他3款都没有的，2次50%保额的赔付，是非常不错的条件。

第三，康乐一生2019的轻症赔付比例会逐次递增，首次30%保额，第二次40%保额，第三次45%保额，而另外2款都只是20%，差距明显。

第四，康乐一生2019还涵盖了身故和全残的保障，其中全残保障是其他3款没有的。

第五，它的被保人和投保人的豁免范围也是3款产品中最大的。还支持夫妻互保，保障整个家庭重疾风险。

最后，康乐一生最吸引人的保障就是恶性肿瘤额外保险金，首次重疾恶性肿瘤3年后、首次非恶性肿瘤180天后患恶性肿瘤，100%基本保额。

众所周知，癌症治疗费用位居各类疾病之首，复发率高，即使痊愈大概率复发转移，持续时间久，多种癌症需要长期持续治疗，最新数据67%癌症患者可存活5年以上，80%会再次患癌。

康乐一生支持恶性肿瘤2次赔付，新发、转移、复发、持续全面保障，且有复星联合中复星医药作为特效药研发集团能持续提供特效药，能提高被保险人生存几率。

3. 平安人寿平安福2019

平安人寿的当家重疾险平安福以及升级到2019版，但是相比平安福2018，改动非常的小。

较大的变动就是等待期出险可退还已交保费的设定，终于追随行规了！

其实，平安福轻疾、重疾、豁免、身故方面的保障是比较全面的，但是作为单次赔付型产品，平安福2019的保费相当高，几乎是性价比较高的单次赔付重疾险产品的两倍！可以说是很坑了，性价比相当低。

也许，平安福会说它有其他保障，但是——

它的癌症2次赔付有5年间隔期，不如康乐一生2019；

轻症赔付后重疾保额递增，每赔一次轻症，身故/重疾保额涨20%，最多赔3次，保额可以增加60%，这个保障其实挺不错的，但有70个保单周年的限制；

运动赚保额设定：前两个保单年度内，累计18个月每月25天每天运动步数不少于10000步，重疾增长保额的5%，轻症增长保额的1%；前两个保单年度内，累计24个月每月25天每天运动步数不少于10000步，重疾增长保额的10%，轻症增长保额的2%；

这个设定还是比较严苛的，很难做到，可以说相当鸡肋！

重疾险产品对于初次接触的朋友来说，的确有点复杂。

毕竟涉及医学专业内容，一般人即使能把银保监会规定的25种必保重疾了解清楚，就已经对保险有很不错的认知度了。

因此，为防大家无意中掉坑，评测君在这里给大家总结归纳一下——

当你拿到保险业务员给你做的产品方案时，可以按以下几个步骤进行分析：

看轻疾保障：轻疾数量、疾病定义、有无分组、间隔期长短、赔付比例、赔付方式，尤其要看高发轻疾涵盖范围；

看重疾保障：首发疾病是否有指定、多次赔付型务必看分组合理情况、间隔期长短等；

看豁免条款：最好含保费豁免条款，投/被保人只需轻疾即可豁免的更好，豁免范围越广越好；

算算杠杆率：保障内容一样的话，保费当然越少越好。

根据评测君总结的这几项标准，我们来看看市面上有没有更划算的相似产品。

从我们接受的1万+家庭咨询的案例来看，总体而言，大家的反馈保险的水不是一般的深。

为了节省大家询价的时间成本，我们在数千款在售重疾险中，整理了当下市面热销的108款重疾险，因篇幅有限，以下仅展示其中35款的价格：

上方表格不含保障对比，放进去会看不清啦，108款重疾险对比表，扫描下方二维码，可直接免费领取。