深度测评：太平洋人寿怎么样，产品有哪些、好不好、有没有坑……

谈起太平洋人寿，大家应该相当熟悉了。1991年成立，算得上是国内资深级别保险集团，发展至今已在上海香港两地上市，资金雄厚，经营稳定。

不过买保险终归不是小事，很多对保险不了解的人，被推荐太平洋人寿的保险产品时，会担心它靠不靠谱、未来会不会出现经营风险、产品质量好不好等等。

今天，【学霸说保】学霸君就来为大家逐一讲清楚这些问题，让大家明白买保险到底应该关心什么，才能不踩坑、不买错，真正买对保险、省保费！

具体内容包括：

网上一搜太平洋人寿的评论，有好有坏，品牌是响，但其产品、销售方式、售后服务、理赔纠纷等方面也偶见诟病。

很多人就不由得担心买他们家的保险靠不靠谱了~

万一我投保以后，公司基于这样那样的原因倒闭了，我手上的保单还会不会有效？万一以后涉及理赔，我该找谁去？

这里，学霸君很负责任地告诉大家：

1、保险公司倒闭的可能性，在中国大陆来讲，概率接近于零；

2、咱们手上的保单，不会受到公司经营情况的影响，履约都是按合同条款来。

为啥都没听过保险公司倒闭的新闻呢？

这主要归因于保险行业的老大——大名鼎鼎的银保监会。保险公司对银保监会可是定期要交成绩单的呢！

被投诉率、偿付能力等等这些指标，都会纳入在银保监会的监管之下，盯这么严，想出点事，都很困难。

再加上真要濒临破产了，银保监会还会接“盘”。

比如，2006年因为新华人寿原董事长挪用公款出了事，当时的保监会出手接过“烂摊子”，启用保险保障基金，在一系列运作下，成功救活新华人寿，最终成为了国内第四个上市的保险公司。

所以，无论保险公司品牌是大是小，都没有关系，有银保监会爸爸在，咱们消费者可以放一百个心。

想了解更详细的，可以参见我们最近写的一篇《那些差点破产的保险公司，后来都怎么样了？》

至于说理赔，学霸君要提醒大家了：

自保险合同生效的那一刻起，只要是合同条款里白纸黑字写的，都具有法律效力。

理赔时效也有《保险法》规定，跟保险公司规模大小没有必然关系。关于理赔时效，在之前的《投保容易理赔难？理赔时效是否有保证？》，我们也结合法条，清晰地介绍过。

更何况，有些后来居上的“小”保险公司，为了快速打开市场，搭上互联网这班车，理赔服务会更先进、更便捷，体验有些比大公司还要棒。

之所以有拒赔的事件被爆出，主要还是购买时条款没搞清，很可能被销售误导，买错了保险。

所以，相比于研究公司，我们更应该关心产品本身——也就是“太平洋人寿他们家卖的产品，好不好，值不值得买呢？”

太平洋人寿作为一家全国的综合性保险集团，产品线非常丰富，人寿保险、意外险、健康险和养老保险，乃至投资理财计划都有。

不过，如果谈到太平洋人寿的拳头产品，就不得不聊聊他们家的三大拳头产品——金诺人生、金佑人生和少儿超能宝了。

那么，太平洋人寿的产品会有大坑吗？

两款主打产品到底值不值得买？

别急，有学霸君在，

火眼金睛教你辨析好产品！

我们先来看看太平洋金诺人生2018。

从整体形态来看，金诺人生2018是一款单次赔付型的终身重疾险，含身故/全残责任和额外3次无间隔期轻症赔付。

可以说，轻症赔付是这款产品一个不错的亮点——不分组、无间隔，涵盖高发轻症。

而且轻症三次都是额外赔付，不像它的旧版金诺人生A——轻症赔付过后，重疾保额相应减少。

加之豁免保障齐全，拥有投/被保人轻症双豁免，比起其他产品仅有重疾、身故豁免相比，这个豁免条件更容易达到。

不过金诺人生也有明显的缺点。

1、部分轻症理赔条件严格，保障打折

如慢性肝功能衰竭，与市面多数重疾险的轻症常规条款相比，金诺人生2018要求满足更多条件。

视力严重受损，金诺人生2018同样比市面险种常规条款要求更高，且与角膜移植、单目失明三项中仅承担一项责任。

2、身故、全残责任和疾病责任共用同一保额

这个条款的意思是，假如被保人小诺确诊恶性肿瘤，顺利获赔重疾保险金，那么随即合同结束，即使小诺后来不幸身故/全残，也不会再另行赔付身故/全残保险金。

3、品牌溢价严重，产品价格贵，保障杠杆低

我们把金诺人生2018和一些热销险种进行横向对比。

诚然，太平洋人寿在终端网点、客户服务以及品牌知名度上确实相对突出，但是在消费者获得同级别保障水平的前提下，与友商产品相比，金诺人生2018的保费支出之高，着实令人咋舌。

※同公司近似产品——金诺优享、幸福安康、福佑安康

其兄弟产品金诺优享的产品形态和价格，与金诺人生2018基本保持一致。

主要差别在于，金诺优享的保单后期现金价值较高，发生疾病/身故/全残风险时，在基本保额和现金价值中取大者赔付；

其余的变化，如重疾和轻症分别多保5个病种等，影响不大。另外需要注意是，金诺优享接受投保的人群年龄范围更小（男46岁以下，女51岁以下），不如金诺人生宽松。

至于太平洋人寿在更早年间推出的幸福安康、福佑安康两款老产品，不管是从疾病种类、保障内容还是保费支出来看，性价比都不怎么高，我们这里就不作更深入的分析了。

了解过保障型产品，我们来看看太平洋的另一款热门产品——分红型重疾险金佑人生A·2018版。

在购买保险这件事上，国人对保额和社会通货膨胀的关系有一种普遍的顾虑，觉得数十年后假使顶格赔付，50万对于当时的消费力而言仅仅是杯水车薪。

这样的思考也并非毫无道理。

在这样的背景下，太平洋推出金佑人生系列分红型重疾险，其中让保额随时间增长，抵御通货膨胀的功能，着实令人眼前一亮。

只是，金佑人生的确是如此优秀吗？

我们找来它的同门师兄弟，上面介绍过的金诺人生2018，来做一个对比。

首先，我们要明确一件事——买保险，买的是高保额。

可以看出，在同等保费支出的前提下，分红型的金佑人生所能提供的保额（+分红），远不及保障型的金诺人生。

即便在中档分红的预测下，也需要等到将近30年后，金佑人生的保额才能逐步超过金诺人生。

然而，金诺人生的产品说明书，第一条第一款和第六条第一款就屡次声明——

在目前低迷的投资环境下，指望分红险获得更高的收益，可以说完全不切实际。如表格所示，按低档分红预测，投保后长达80年的时间里，太平洋金佑人生的保额恐怕都赶不上自家的保障型产品。

从评测君自己的偏好出发，是坚决不购买也不推荐这类产品。它像一个定时炸弹，具体怎么分，给分多少，投保人都没有主动权。根据以往的极端情况，分红险还发生过0分红的情况。

总体而言，分红型重疾险并不是个优质解决方案。评测君建议大家谨记：保险是多次配置的过程，不要指望买一份保险就能解决一辈子的需求，这是不现实的。

家庭保险配置应该根据收入的增长、成员变化、经济能力等因素不断调整，才能保证我们获得的保障是与时俱进、贴合实际的。

“既获得保障，又不用花钱，甚至还能赚钱。”这种宣传语恐怕是很多国人对保险的初始印象。

抱着“不花钱得保障”的占便宜念头，很多人踏上了返还型保险的套路。

我们这里以太平洋人寿的另一款拳头产品，少儿超能宝3.0，来分析一下。

像少儿超能宝这类产品，评测君也是不建议购买的。主要是因为：

1、返还型产品价格普遍偏贵，不适合大部分家庭

很多人出于对孩子的重视，无视自己的风险还在“裸奔”，就坚决地拿出几千元给新生儿买保险，非常容易好心办错事。

买保险，一定，一定，一定要先大人后小孩。

对于大多数普通工薪家庭，每年的保费预算有两三万就顶天了，结果给孩子买一个重疾险就占去了几千，剩下给大人留的预算就更捉襟见肘了。

2、满期才返还，理财收益低

至于返还金额的问题，大家先看下营销人员在朋友圈的广告：

固定保障期限30年，满期可领取相当于主附险保费总额150%的满期保险金，投入全部拿回，更有50%的增额收益。

可是，30年后额外50%保费返还，收益率就是50%吗？

我们在Excel上进行一下IRR测算，结果显示年化收益率仅为1.66%，还不如把钱存在银行定期存款吃利息，省心还稳定。

面对如此低的收益率，评测君认为完全没必要把钱放在保险公司，真心不划算，放得越多亏得越多。

总体而言，作为典型的返还型险种，太平洋的少儿超能宝3.0不仅价格不友好，大量占用家庭财政资源，而且在理财收益上也是令人相当失望。

同样的，太平洋宝宝安康、吉瑞安康、吉祥安康也都是返还型重疾险，都存在类似问题，重疾保障非常一般，每年缴费金额比较大，唯一能吸引人的就是返还保费。

市场上有这么多优质的保障产品，何必盯着产品多有缺憾的老品牌呢？

重疾险产品对于初次接触的朋友来说，的确有点复杂。

毕竟涉及医学专业内容，一般人即使能把银保监会规定的25种必保重疾了解清楚，就已经对保险有很不错的认知度了。

因此，为防大家无意中掉坑，评测君在这里给大家总结归纳一下——

当你拿到保险业务员给你做的产品方案时，可以按以下几个步骤进行分析：

看轻疾保障：轻疾数量、疾病定义、有无分组、间隔期长短、赔付比例、赔付方式，尤其要看高发轻疾涵盖范围；

看重疾保障：首发疾病是否有指定、多次赔付型务必看分组合理情况、间隔期长短等；

看豁免条款：最好含保费豁免条款，投/被保人只需轻疾即可豁免的更好，豁免范围越广越好；

算算杠杆率：保障内容一样的话，保费当然越少越好；返还型/分红型产品往往保费较高，如非有矿，能避则避。