微信扫一扫立即关注
盛世创富保险经纪
官方公众号
盛世创富保险经纪
微信扫一扫立即关注
盛世创富保险经纪
作为“宇宙第一大行”工商银行和全球第一大保险集团法国安盛的联姻结晶，工银安盛人寿自出生以来，便是保险公司里的“思聪”，闪耀四方。
但即使实力雄厚如此，很多保险代理人还是会称之为“小公司”，只怪工银安盛太低调，不爱打广告，让人深深误解。
不过买保险终究不是小事，很多对保险不了解的人，被推荐工银安盛人寿的保险产品时，会担心它靠不靠谱、会不会倒闭、产品好不好等等。
今天，【学霸说保】学霸君就来为大家逐一讲清楚这些问题，让大家明白买保险到底应该关心什么，才能不踩坑、不买错，真正买对保险、省保费！
具体内容包括：
工银安盛人寿靠谱吗？
工银安盛人寿的产品值得买吗？
教你避开保险常用套路和陷阱
市场热销产品价格大曝光
网上一搜工银安盛，新闻报道鲜见负面，不过来自消费者的评论，则不完全是那么回事，显得有好有坏。
很多人当然就会担心买他们家的保险靠不靠谱啦~
万一我投保以后，公司倒闭了，我手上的保单还会不会有效？万一以后涉及理赔，我该找谁去？
这里，学霸君很负责任地告诉大家：
1、保险公司倒闭的可能性，在中国大陆来讲，概率接近于零；
2、咱们手上的保单，不会受到公司经营情况的影响，履约都是按合同条款来。
为啥都没听过保险公司倒闭的新闻呢？
这主要归因于保险行业的老大——大名鼎鼎的银保监会。保险公司对银保监会可是定期要交成绩单的呢！
被投诉率、偿付能力等等这些指标，都会纳入在银保监会的监管之下，盯这么严，想出点事，都很困难。
再加上真要濒临破产了，银保监会还会接“盘”。
比如，2006年因为新华人寿原董事长挪用公款出了事，当时的保监会出手接过“烂摊子”，启用保险保障基金，在一系列运作下，成功救活，并成为了国内第四个上市的保险公司。
所以，无论保险公司是大是小，都没有关系，有银保监会爸爸在，咱们消费者可以放一百个心。
想了解更详细的，可以参见我们最近写的一篇《那些差点破产的保险公司，后来都怎么样了？》
至于说理赔，学霸君要提醒大家了：
自保险合同生效的那一刻起，只要是合同条款里白纸黑字写的，都具有法律效力。
理赔时效也有《保险法》规定，跟保险公司规模大小没有必然关系。关于理赔时效，在之前的《投保容易理赔难？理赔时效是否有保证？》，我们也结合法条，清晰地介绍过。
更何况，有些后来居上的“小”保险公司，为了快速打开市场，搭上互联网这班车，理赔服务会更先进、更便捷，体验有些比大公司还要棒。
之所以有拒赔的事件被爆出，主要还是买时条款没搞清，很可能被销售误导，买错了保险。
所以，相比于研究公司，我们更应该关心产品本身——也就是“工银安盛人寿他们家卖的产品，好不好，值不值得买呢？”
工银安盛人寿作为一家全国性的专业寿险公司，产品线也比较广，人寿保险、意外险、健康险和养老保险及投资理财计划都有，在售产品有100多款，但在市场走红的并不多。
学霸君全网搜索、整理了一下，筛选出了最近市场热销的，主要是这几款：
那这里面，到底有哪些产品是坑？
哪些又是真正值得买的呢？
别急，有学霸君在，
火眼金睛教你辨析好产品！
其实我们可以看到，最近主打的产品，还是重疾险，而重疾险因为涉及到病种赔付，往往是坑最多、消费者最难识别的。
而说起重疾险，工银安盛最近主打的御立方5号、御享人生和御如意三款产品就不得不提。
这“三兄弟”也曾经是市面上性价比较高的产品，那如今性价比如何？还可一战吗？到底值不值得买呢？今天评测君就帮大家好好比一比。
可以看出，御立方5号是一款定期返还型重疾，有66、77、88岁三个保障期限可选，满期没有出险可以返还保额；而御享人生、御如意则是储蓄型重疾，含终身身故保障。
除此之外，重疾、轻症、身故等保障几乎一致，价格也相差不多。下面评测君就展开详细说一下：
1、重疾保障
御立方5号和御如意在重疾保障形态上完全相同，都是88种重疾分4组赔付3次，每次赔100%保额；御享人生涵盖的重疾数量稍少一点，只有80种，但也是分4组赔付3次，每次赔100%保额。
不过这里还是再强调一下，保险行业协会规定必保的25种重疾，在实际理赔中已经占了所有理赔案例的95%以上，所以不管是80种重疾，还是88种重疾，差别都不大。
对于有分组设置的多次赔付型重疾险，我们更应该关注分组方式是否科学。因为一旦罹患某一种重疾，同在一组的其它疾病保障就立即失效，万一后续再不幸患上同组重疾，就无法获得赔付了。
就当前趋势而言，癌症单独自成一组是大多数优质重疾险比较主流的分组方法。
那么工银安盛的三款重疾险是如何对重疾进行分组的呢？
很遗憾，御立方5号、御享人生和御如意三款产品的疾病分组方式大致相似，都没有对癌症单独分组，而且是与重大器官移植术等癌症后续高发疾病或治疗手段同分一组。
这就意味着，一旦被保人罹患癌症并赔付完成，除非后续再罹患其余三组中的重疾，否则是不会赔付第二次重疾保险金的。
2、轻症保障
御立方5号和御如意是33种轻症，分4组，赔付3次，每次20%保额，看着还不算太差。
比较让人诟病的是轻症仅赔付20%基本保额，市面上已经有不少热门的重疾险，轻症能赔付30%基本保额，有的甚至更高，比如目前已经停售的守卫者1号，轻症最高可以赔付45%基本保额。
值得注意的是，和25种必保重疾不一样，轻症没有统一的国家或者行业标准。看轻症保障，不能单单看数量，关键要看高发轻症是否涵盖在内。
在评测君对三份保险合同的严密核对下，这三款产品在高发轻症保障上没有什么坑，以上9种高发轻症都包含在内。
3、身故保障
三款产品都有身故保障，如果18岁之前身故，是返还已交保费，18岁之后身故，则是赔付保额。
另外要注意，身故和重疾是共用同一份保额的，即是如果重疾赔付过了，身故就不赔了。
御立方5号的返还金也是不可兼得，即如果已经赔付重疾或身故，也就不会再返还了。
4、豁免保障
三款产品都含有被保人豁免，只要被保人罹患重疾/轻症就能豁免余期保费。
至于投保人豁免，御享人生和御如意都不含这项保障，御立方5号也只有投保人在65岁前意外身故，才能豁免保费。整体而言，三款产品与市面上热门产品相比，豁免保障相对较弱。
都分析完了，给个结论：御立方5号、御享人生、御如意是否值得买？
先说御立方5号
这款产品只能保定期，有66岁、77岁、88岁三个期限可选，如果到期没出险，可以返还保额。不同的返还年龄，价格也就不同，返还越早，价格就越贵。
在众多返还型重疾险产品中，御立方5号是满期返“保额”而非返“保费”，这再几家“老品牌”下算是相当罕见了。从这点来看，御立方5号还是有相当强的竞争力的。
下面我们在知名品牌的主打产品中，选取4款定期返还型重疾险进行对比：
可以看出，工银安盛的御立方5号，保障最好、价格最低、返还金额也最高。
就这4款产品的横向对比而言，御立方5号的性价比是最高的。
只不过，“定期返还型”这类产品有个天生的缺陷——如果期满没有出险，返还保费后，保险合同就结束了，对人生余下岁月的保障自然也就没有了。
可是我们也知道，重疾的发病率与年龄往往呈现正相关，这时出现保障缺失，无疑给晚年留下了巨大的不确定性。
所以，在经济条件允许的情况下，购买重疾险还是选终身的好。
接着说御享人生和御如意。
这两款产品都是含身故保障的终身重疾险，也就是我们常说的储蓄型重疾险。
那到底值不值得买呢？评测君找来了另外4款产品做对比，分别是：（已经停售的）守卫者1号、（多次赔付型网红代表）哆啦A保、（单次赔付型网红代表）康乐一生B、（大家即使没买过都一定听说过的）平安福2019。
对比知名度广但又死贵死贵的平安福，御享人生、御如意展现出的性价比还挺不错，不仅重疾多次赔付，价格上也比平安福便宜了大约四分之一。
可一旦与守卫者1号（当前已停售）、哆啦A保等线上热销的高性价比重疾险相比，御享人生、御如意就完全不行了，不管是保障还是价格，都不是人家的对手。
忍不住看看守卫者1号的自带英雄光环，确实太优秀了：
轻症赔付比例最高，首次35%，最高45%；
重疾分5组赔5次，保障全面；
身故、全残都可以赔偿保额；
可以选择保至70岁；
可附加投保人豁免；
价格也极具竞争力。
希望市场上早点出现接棒守卫者1号的高性价比险种。
评测君小结
工银安盛的御享人生、御如意，都曾是市面上很不错的重疾险，不过随着哆啦A保等高性价比重疾险的推陈出新，工银安盛的这两款产品已经不是最好的选择了。
至于御立方5号，同样不建议买。
虽然到期返保额听起来很诱人，实际上返还型险种往往都并不划算。
而且，满期后保障就结束了，这无疑是让老年时期暴露在风险之中，得不偿失。
所以，大家购买保险时，如果经济条件允许，还是选择终身保障比较好，为了“返还”丢了保障，实在得不偿失。
当然，已经在交费且不在犹豫期的，评测君也不建议盲目退保，应以自身需求为准，慎重考虑。
