星悦重疾险 | 带病投保人群的福音产品

来问学霸君【星悦重疾险】这款产品的人，有相当一部分是冲着甲状腺结节核保和特定疾病来的。毕竟现在甲状腺结节患者的比例逐年上升，而有机会以标体投保地产品却不多，星悦重疾险就是一款。

今天学霸君就展开讲讲这款星悦重疾险，到底值不值得买。

1、一张图看产品形态

从保障范围来看，星悦重疾险包含了100种重症、20种中症和35种轻症，中轻症的赔付次数和覆盖疾病都很正常，没有暗坑。如果再加上儿童及成人特定重疾保障，星悦已经涵盖了重疾险的各个角落，保障非常全面。

星悦的癌症二次赔付也是很实用的重疾保障，但限定条件太高，只有18岁前罹患白血病，才能获得癌症的二次保障，所以这个功能更适合儿童。

难能可贵的是，星悦仍保持了较低的保费价格，以30岁男性为例，50万保额保至终身的话，30年缴费时间，每年只需要5795元。

一言蔽之，星悦重疾是一款保障全面，亮点比较多的重疾险产品。下面我们一条一条来看。

2、产品特点

星悦的产品构成，适合0-50岁各个年龄段投保。但要注意，41岁以后购买星悦，最高保额只有30万，46岁以后只有20万。处于年龄分界点的朋友，要抓紧时间做决定了。

星悦重疾有4大优势：

① 含中症责任

星悦包含20种中症，最多可赔2次，每次赔付50%，无间隔期。

值得一提的是，星悦将“中度脑中风后遗症”归入了中症。脑中风后遗症在重疾险的轻症理赔中占据了相当大的比例，将其列为中症责任可谓是一项重要且非常有价值的保障升级。

② 特定疾病，最高200%保额

投保星悦时，按被保险人实际情况，可附加男性/女性/少儿特定疾病责任+高龄特定疾病责任——

60周岁前，罹患特定疾病，可在重疾理赔的基础上额外赔付30%，即赔付130%保额。

60周岁后，罹患特定疾病，可在重疾理赔的基础上额外赔付70%，所以总共是100+30+70=200%。

③ 未成年人投保两大福利

如果附加了少儿特定疾病责任，孩子满18岁了怎么办？以往部分重疾险产品的做法，就是终止少儿特定疾病责任，但也没办法再附加男性/女性特定疾病了。

星悦在这一点上进行了升级创新，未成年被保人投保时如附加少儿特定疾病，年满18周岁后，根据性别自动转为男性/女性特定疾病。

要想获得持续不间断的特疾保障，选星悦再合适不过了。

④二次恶性肿瘤责任

这项是星悦重疾险独有。若发生首次重疾为少儿白血病，且被保险人自诊断后生存满5年，则提供二次恶性肿瘤赔付责任（无论新发、转移、复发、持续等），额外给付100%基本保额，合同终止。

单看这一项，对于少儿，星悦比康惠保旗舰版要好一些。如果是给孩子买，对比康惠保旗舰版，我们更加推荐星悦重疾险。

星悦赠送的这项二次恶性肿瘤责任，等于为未成年人的长期保障再添加了一把锁。

⑤甲状腺结节核保宽松

现在有甲状腺结节的人太多了，而且二三十岁的年轻人越来越多。一般重疾险在对甲状腺结节进行核保时，对结节的大小、分级、回声区等指标都会要求告知，一个不小心就是除外，甚至拒保。

星悦对甲状腺结节的核保标准是这样的：

- 甲状腺结节1-2级可直接标体承保；

- 手术切除后检查正常可标体承保；

- 0级3级除外承保。

有不少人都是查出甲状腺结节，开始认真考虑买重疾险的事儿了，结果发现大多数重疾险产品，甲状腺相关的重疾已经保不了了。别着急，说不定星悦可以买。

另外，还有一项高龄特定重疾责任，这个有没有必要加呢？我们认为这看个人预算情况，预算充足，肯定是要加的。为什么呢？

我们可以看到，前6种或前25种高发重疾在60岁以后的发生概率陡然上升。所以，人生越往后其实越需要保障，至少是医疗险，要是有能力买重疾险，那肯定是要买的。

我们再接着看加了（高龄）特定重疾后的价格情况——

价格上浮了15.8%~22.9%。换来了

① 60岁前特定高发重疾130%保额，也就是39万。

② 60岁后特定高发重疾再额外赔70%，总共200%保额，也就是60万。保额翻倍，这性价比很高。

当然星悦也有一些小“缺点”：

① 健康告知方面

有一条是要求5年内没有住院或手术，年数要求与其他产品相比较长。

② 保障期限只有保至80周岁和终身

星悦没有保至70周岁选项，也就是说，可能做不到极致低的保费。但随着国民寿命不断上升，其实我更推荐重疾险能保尽量保到终身。

3、这些人可以考虑买

① 追求性价比与保障平衡的

星悦的整体性价比较高，如30岁女性/30万保额/30年交费/保至终身/附加中症责任，不附加特定疾病每年保费仅需3390元，保费在市场上还是相当有竞争力的。

② 未成年人，希望获得长足保障的

孩子投保星悦，保费低廉，可以考虑选择特定疾病责任，一旦选择，可以持续享受特定疾病额外赔付的保障。

③ 有甲状腺结节的

当然，不是所有的甲状腺结节都可以投保星悦，但如果在其它重疾险核保时“碰壁”的，可以看看星悦是否可以顺利投保。

④ 想加保的

如果已经买过重疾险，希望增加保额，可以考虑选择保至80周岁/30年交费，不附加中症和特定疾病，用更低的价格为自己增加保额。

4、最后，简单介绍一下主角。

复星保德信人寿保险有限公司是由复星与美国保德信金融集团联合发起组建的合资寿险公司，经原中国保险监督管理委员会批准，于2012年9月正式成立，总部位于上海。公司注册资本金为26.621亿元，股东双方各持有合资公司50%的股份。

出身不错，爸爸复星是横跨医药研发制造、医疗服务、保险、银行、文化娱乐的民营跨国集团，总部上海。截止 2018 年 6 月 30 日的总资产超过人民币 5,600 亿元。复星联合健康保险和复星保德信人寿保险都是复星集团旗下的保险公司。

妈妈保德信金融集团是美国最大的金融机构之一，2018年7月19日，《财富》世界500强排行榜发布，美国保德信金融集团位列160位。综合偿付能力充足率维持在高位，风险综合评级A，是比较稳健的保险公司。

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