平安的新产品「守护百分百」就是一款返还型的产品，相较于以往的产品来说，平安有大改变。

起码价格不再是让人望而生畏，也体现出平安在谋求转型的意图。

可是价格和保障是一体两面的东西。

有好价格，还要有好的保障（收益）作支撑。

这款产品很简单：1次重疾赔付+返还责任

没有轻症、中症、癌症2次赔付，削减了大部分的保障后，换来较低的价格。

拿80岁返还来看，50万保额只需要11800元和11050元。

少了以往贵得夸张的姿态。

一般这类返还型产品，保费结构是这样的：

风险保费就是守护百分百里的「重疾保障」部分，储蓄保费就是「两全责任」部分，我们以30岁男性，50万保费，70岁返还为例，看看这两者的构成：

30岁男性：

30岁女性：

从上图可以看出，平安守护百分百的重疾保费其实很低：

男性6850元，女性7250元。

拿当前市面上纯重疾险的地板价，大家人寿超惠保来对比：

守护百分百的重疾价格丝毫不逊色于超惠保，要知道后者可是目前重疾险市场的最低价产品。

如果平安单纯拿重疾部分出来卖，学姐举双手双脚赞同。

但没办法，这样卖不挣钱。

所以必须再加一份两全责任，靠两全责任的溢价挣钱。

附加两全责任其实就是多交一笔保障之外的钱，让保险公司去投资生息。

比如重疾保障部分需要4元，两全责任需要6元。

你每年需要缴费10元。

假如需要缴纳30年，总缴费就是300元。

保险公司将你每年交上来的6元进行投资生息，最后赚到了500元，再把其中300元还你，这就是两全险的本质形态。

所以说羊毛出在羊身上，没有平白无辜拿回保费的好事。

更重要的是，这笔钱也不一定返还给你。

拿守护百分百来说，如果在它规定的生存期内就患重疾或身故，返还责任就失效了。

综合来说，返还型产品是否划算，关键就看返还到手的收益高不高。

为了更具体对比，我们请上另外两款返还型产品。

上面三款产品的保障部分对比很明显：

如意人生 > 轻松守护 > 守护百分百

我们这里主要对比一下三款产品的返还部分收益如何。

首先要刨去重疾保障部分的价格，把两全责任的附加价格来进行收益计算。

学姐曾经说过，如果多交的（两全责任）的钱，自己拿去投资收益都比返还得来的钱高的话，为什么要交给保险公司呢？

我们把这3款产品列一下大家看看：

对比非常明显了，三款产品的收益率分别是：

普通人想要做到持续几十年，每年4%以上的复利还是比较难的。

但每年2.2%可就太低了。

学姐相信，平安的投资能力肯定是要比信泰人寿更强的，但显然平安更愿意把利润留给公司，这也是为什么大家都愿意买平安的股票，而不是产品。

连平安董事长马明哲自己都说：

从客户需求出发，自然要让利给客户。

从公司角度出发，就要保证经营利润，保证持续经营的能力。

平安作为国内保险业的典范，也是非常强大的金融服务公司，旗下的平安福是国内卖得最好的产品之一，但它的保障或价格，都不太适合普通人。

平安想转型太难了，兼顾股东与客户的利益并非易事。

学姐希望有一天平安能设计出一款适合普通消费者的产品，起码是我们负担得起的价格，和足够的保障。

虽然文章用了较大篇幅去聊守护百分百的收益问题。

但目光还是要聚焦到它的保障上：

保障80种重疾，只赔付1次，含身故保障。

如果从保障角度去选择这个产品，花1万多显然是有些冤大头。

如果从返还收益的角度去看它，性价比又有点低。

但它组合在一起却能吸引到许多人：它能返还，它有身故/重疾保障，它「只」需要1万左右。

还有最重要的：它是平安。