意外险是众多保险类型里最便宜的。

每当新闻里出现车祸、桥塌、溺水等事件时，很多人都会说一句话：不知道明天和意外哪个先来。

意外伴随着我们人生中的所有阶段。

有些人总是买错，就是把意外险当成长期险来买。

一般意外险有三大块保障责任：

除了这三大块保障责任，有些产品还会提供猝死保障的可选项，各种公共交通意外的额外保障。

意外险对被保人的年龄、病史都不敏感。

适合人手一份。

一、不同年龄段的意外险需求

意外是无处不在的，但不同年龄段，面对的意外风险有所区别。

保险需求一定是从自身风险需求出发的。

1.少儿意外险挑选

少儿是个特殊的人群，它既有家长和学校的细心保护，又有着无比的好奇心，爱玩爱闹。

所以少儿意外风险的特点是：频次高、伤害低。

像摔伤、烧烫伤、动物咬伤、锐器伤害等，都是常见的少儿意外伤害原因。

对他们来说，意外伤害医疗额度是首要考虑的因素。

2.成人意外险挑选

成年人有更强的自我保护能力，能辨别危险环境，进而自我保护。

而且成年人有医保、商业医疗险、企业补充医疗等费用报销途径，对医疗费用的风险负担没那么重。

但是，成年一旦遭受重大的意外伤害，造成伤残或死亡，就意味着失去收入、无法承担家庭责任。

对他们来说，意外伤害赔付是首要考虑的因素。

这些钱可以补充收入损失、护理费用，甚至拿这笔钱养家。

至于工作压力比较大的职场群体，可以留意有猝死保障的意外险作为补充。

3.老人意外险挑选

人到老年，腿脚不便，自我保护能力下降，意外风险会提高。

相对于少儿群体，老年人的恢复能力更差，许多老人本来身体健朗，一摔不起，造成各种并发症。

所以意外伤害医疗额度对老人很重要，同时意外伤害保险和意外津贴也能提供有效的帮助。

4.其他意外险选择

有些情况，可能还需要短期意外险进行补充。

比如出国旅游。

可以购买短期的旅游险，提供国外的医疗救援服务。

避免在国外没有医疗资源，医疗费用无法负担的情况。

比如乘坐不同的交通工具，有对应的航空意外险、水运意外险、自驾游意外险。

这种意外险单独购买都比较便宜，针对不同时间的风险，进行针对性配置。切记保险不是一劳永逸的。

下面具体聊聊如何挑选意外险。

二、意外险产品测评

*点击看大图

以上4款少儿意外险都不限社保报销，0免赔，100%报销比例。

保监会对少儿的身故赔付有限制，未满10岁最高20万，未满18岁最高50万，所以不用太追求身故/伤残的高保额。

够用就好。

1.中国平安·小顽童

大品牌意外险，每年60元就能买到20万保额，1万意外医疗额度。

另外还有交通意外身故/伤残赔付，如果喜欢大公司的产品，可以选择这款。

2.国泰产险·萌宝保

这款产品意外医疗额度高，安心款3万，无忧款6万。

萌宝保的意外住院津贴最多赔付180天，安心款总额有5400元，无忧款总额有1万元。

另外还有疫苗责任保障，无论是预防接种造成的身故/医疗/失效，都可以得到赔付，性价比不错。

3.亚太财险·小超人

这款产品分4个计划。

其中豪华版可以保障30万身故/伤残责任，2万意外医疗，仅需90元。

小超人比较特色的保障是附加意外烧烫伤责任，只需要增加几元，就可以得到几万的额外保障，性价比非常高。

小孩好奇心重，烧烫伤保障也很实用。

4.华泰保险·少儿护身福

这款产品主要由基础版和升级版组成。

不同年龄段的基础版价格和保障责任都一致，只是升级版有所区别。

少儿护身福最大的特点是意外医疗额度高，12-17岁的升级版意外医疗额度可达10万。

同时还有意外住院津贴和骨折脱臼津贴，只有升级版可享受。

少儿护身福还有疫苗责任保障，整体与萌宝保类似。

最特色的是提供监护人责任险，只有6-17岁的升级版可享有，额度10万。

整体来说少儿护身福保障责任比较丰富，性价比高。

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5.上海人寿·小蜜蜂（超越版）

小蜜蜂一直是成人综合意外险的头牌，性价比高，保障充足。

最新升级的超越版不再限制家庭主妇的保额，同时高空坠落最高能获得10万保额。

这款产品的特点就是样样都有。

50万意外身故/伤残，5万意外医疗报销，只要是社保内用药100%报销，100元免赔额。

住院还可以每天领几十元的津贴，最多领半年。

各种交通意外伤害赔付也一应俱全。

另外，小蜜蜂的理赔非常便利，金额在3千元以下，可直接通过上海人寿公众号完成理赔。

6.中国人寿·成人意外险

大公司产品，对医院限制比较宽松，只要是二级及以上医院，公立私立都可以。

0免赔额，社保内100%报销。

只是这款产品意外伤害医疗额度较低，尊贵款只有2万。

7.亚太超人综合意外险

这款产品有4个保障计划，分别是5/10/50/100万额度，除了最低额度的没有意外医疗保障以外，其他3个额度都有。

从低到高分别是1/2/3万意外医疗报销。

最大的亮点是全部0免赔，社保内100%报销。与中国人寿的成人意外险一样，但有所区别的是亚太超人限定于二级和二级以上公立医院。

但亚太超人的50万和100万的额度里有猝死保障，赔付30%保额。

8.安联·百万玫瑰

这款意外险很特别，只限女性购买。

但是职业要求比较严苛，只限1-2类职业。

100万保额299元，意外医疗额度3万，还有一个计划二能把医疗额度提高到5万，但价格也水涨船高：369元。

虽然有500元免赔额，但是报销医院非常牛叉，国内二级以上公私立医院、国外公立医院都可以报销。

比较适合经常国内外跑，或者对医院要求比较高的女性群体。

这里选了两款老人意外险。

9.中国人保·老人意外险

这款产品比较便宜，性价比高。

98元能买到10万意外身故伤残保额，1万意外医疗额度。

更重要的是，这款老人意外险的报销医院限制比较宽松，只需要二级及以上医院，公立私立均可。

缺点是要符合社保报销范围，报销90%。

10.中国平安·护身福中老年意外险

这款产品最大的优点是意外伤害医疗额度高，而且不限社保报销90%。

另外还有意外住院津贴和骨折脱臼津贴，比如怡享版有100元/天住院津贴，2万元的骨折脱臼津贴，保障很全面。

值得一提的是，护身福把中老年的身故/伤残责任进行隔离赔付。

意外身故统一都是5万，伤残责任为10万/20万/30万递增，有效避免了逆选择的问题。

总体来说这款产品保障完善，价格较贵。

投保时还需要注意符合健康告知。

三、购买意外险注意事项

1.意外险理赔需要注意什么？

一旦出现意外，尽快打电话给保险公司报案，有些产品报案时间限制。

申请理赔时，最核心的是意外事故证明，通常由交通队或公安机关进行出具。

如果意外和疾病同时作用在一场事故中，保险公司会根据意外因素占比来进行理赔。

另一个关键的时间是180天，保险公司通常将180天作为一次意外事故的时间单位，所以不要把意外造成的治疗时间安排在180天外。

2.一般不建议买长期意外险

长期意外险通常比较贵，牺牲了意外险小而美的特点，而且通常没有意外医疗保障，所以不建议普通人购买。

但对于某一些有特殊职业需要的人群来说，长期意外险有它的好处：

如果你符合以上条件，学姐推荐购买昆仑金刚保长期意外险，其他捆绑销售的就算了。

很多小机灵发现，意外险保身故/伤残，寿险保身故/全残，emmm…

看起来很像的样子，而且意外险这么便宜，寿险贵很多。

但实际情况是，在个人发生身故的所有原因里，意外只占10%不到，大多数原因是出于各种类型的疾病。

寿险是为了覆盖家庭责任的财务缺口，赡养老人小孩，负担各种贷款，是针对生命的全保，如下图：

意外险和寿险所保障的类型不一样，所以价格自然有区别。

像猝死这类保障本应由寿险来承担的，它本质是属于疾病引起的死亡，虽然有意外险也涵盖了猝死责任，但并不是一个普遍现象。

学姐有话说

学姐问大家一个这样的真实案例：

小明是一家互联网公司的程序员，平时非常辛苦，加班熬夜是常事。

他感到自己的身体不太好，所以给自己买了几份保险，其中有一份是50万保额的意外险。

半年后，在一次上班路上，小明因雨天路滑，不慎摔倒后陷入昏迷。

虽然路人及时将小明送往医院，最终依然不治身亡。

死亡证明上写着：心源性猝死。

这时家属申请理赔，能不能得到赔付呢？

咱们评论区聊聊。