最近又有一款新的重疾险要上线——达尔文2号，虽然这个名字继承到现在已经跟进化没什么关系了。

从达尔文1号到达尔文超越者，再到如今的达尔文2号，不变的唯有超高的性价比。我们也拿最近新出的和泰人寿·超级玛丽2020，百年人寿·康惠保2020进行比较，看看哪款产品的性价比最高。

本文测评预览：

• 三峡人寿公司介绍

• 达尔文2号保障内容分析

• 4款热销产品横向对比

一、三峡人寿

这次的「达尔文」背后的保险公司是三峡人寿，这个公司我们也很熟悉了，旗下的爱相随定期寿险，在定寿领域出了不少风头。

三峡人寿的主要股东是重庆当地的国资企业，三峡人寿也是由重庆市大力支持成立的全国性保险机构，综合偿付能力充足率高达730%，连续5个季度在官方的风险评级中保持A类。

作为首个总部在重庆的保险公司，三峡人寿也成为服务长江经济带金融布局的重要棋子，总体来说还是不错的。

二、保障内容分析

总结一下这款产品的亮点：

• 60岁前，额外赔付50%保额，高额覆盖了青壮年期；

• 轻中症首次赔付很高，分别是40%和60%；

• 癌症2次赔付高达120%，市面最优水平。

最近出了很多款重疾险，在学姐看来，后来者总是容易居上，在基础保障不缺不漏的前提下，提高一些赔付额度，是比较讨喜的做法。

去年的达尔文1号 ，首创了保额+现金价值进化的概念，今年的达尔文超越者，把轻中重症+癌症2次赔付定格成标配。当可创新的余地越来越小时，后来者只能加码减价，才能抢回主动权。

达尔文2号就是这么做的，而且更彻底。轻症3次赔付40%保额，中症2次赔付60%保额，等于把市面上一些重疾险的常规做法（递增赔付）改变了一下次序，让第一次赔付直接到位。

毕竟越早拿到越高的赔付款，保险的杠杆作用就体现得更明显。

• 重疾额外赔付

今年出的大多数重疾险都会额外赠送保额，从20-50%不等，但是会进行一些时间和年龄的限制。

比如瑞华的康瑞保，40岁前投保，50周岁前出险，前10年赠送30%保额。

更宽松一点，会把年龄限制取消掉，比如康乐一生2019，投保前10年额外赠送30%保额。

目前市面上最好的重疾保额赠送方式是不限投保前x年，不限投保年龄，不限出险年龄，逆天的一刀切，60岁前统一送50%保额：渤海人寿·前行无忧。

直到今天，终于来了一个强有力的竞争者——达尔文2号。

40-60岁是职场和健康的下滑期、家庭的高压期，孩子长大，父母渐老，不敢失业、不敢生病是中年人的真实写照。

60岁前赔付150%保额，意味着在我们家庭财务压力最大的时期，能得到最高额的疾病风险保障。

• 轻症、中症保障充足

达尔文2号的轻中症责任里，完整覆盖了高发疾病，其中轻微脑中风还提高到了中症赔付的范围，达到60%，非常良心。

轻症赔付40%*3次，中症赔付60%*2次，是目前单次赔付重疾险里最优秀的配置。

拿50万保额举例，患轻症能拿20万，患中症能拿30万，还不影响重疾赔付，这个力度可以说是非常夸张了。

要知道，前几年买线下保险的朋友，每年交着1万多保费，重疾保额也就2、30万而已。

• 癌症二次赔付比例高

达尔文2号的癌症二次赔付有两个优点：

• 首次患非癌症重疾，间隔期180天后就能获得2次癌症赔付保障；

• 癌症2次赔付120%保额。

这个保障内容吸收了达尔文超越者和前行无忧两者的优点，既能保证高赔付额，又能缩短间隔期，这也是后来者的优势。

• 70岁版本小瑕疵

保障到70岁的版本必须附加身故责任，不过这也不是啥大事，只是削减了它消费型的属性，而且学姐一直也建议大家买重疾险尽量带身故赔付保额，对自身的风险保障会更全面。

三、产品横向对比

这4款产品的方方面面其实都很相似，从价格上来看，大多数产品已经到了瓶颈期，降无可降；从保障形态来看，轻中重症+癌症2次赔付已经是标配，最大的区别只是赔付额度。

所以学姐这次决定从另一个角度入手分析——健康告知。

下面拿出其中3款产品的健康告知进行逐一分析：（健康告知分析又臭又长，但它很重要，甚至关系到是否能理赔，嫌麻烦的同学可以直接看分析和结论部分）

从上面的对比来看，最优秀的是前行无忧，其次是超级玛丽2020，最后是达尔文2号。

健康告知相对于显性的保障责任来说，比较难以感知好坏。同样保障的前提下，健康告知越严格，价格越低，道理很简单：越健康的人投保，出险率越低，保险公司成本降低了，腾出了降价空间。

因此我们也可以看出，达尔文2号在保障责任里给足了料，自然就会在健康告知里相应提高一点点门槛，保证不至于赔到亏本。

综合整体情况来看，学姐认为前行无忧和达尔文2号依然是性价比最高的选择。

那究竟选择哪一款产品好？

若是希望保障全面完善，达尔文2号是非常值得推荐的，轻中重症赔付额度都是市面最优秀的水准，癌症2次赔付也达到120%，前提是你身体比较健康，符合达尔文2号的健康告知。另外这款产品暂时没有投保人豁免，后续会补上。

若是追求性价比，前行无忧是最适合的，历经这么多重疾险的轮番挑战，依然能立于潮头，凭借的就是宽松的健康告知+极具竞争力的价格+够分量的重疾额外赔付。

若是对价格敏感，超级玛丽2020在各方面表现都不俗，且做到了极致的低价，还能附加特定良性肿瘤赔付。

最后，达尔文2号会在下周正式上线，有投保意愿的可以关注一下。