信泰·如意享这款BUG一样的年金险，在昨天如期下架了…

很多后知后觉的朋友到今天才开始问学姐，如意享下架之后还有别的4.025%预定利率年金险推荐吗？

当然有，但是无论从收益还是形态设计，都很难比得上如意享了，让我们默哀3秒钟…

值得庆幸的是，现在4.025%预定利率的产品还没有全部售空，还是有不错的产品，只是这些产品也越来越少了，未来必定是3.5%利率的时代。

在聊这些产品之前，学姐忍不住再提醒大家一句，市面上号称吊打如意享的5.3%利率的年金险，统统都是不确定收益的万能型年金。

这些产品最大的坑在于：

• 历史上没有长达10年做到5%以上结算利率的产品；

• 误导宣传严重，现在演示5.3%利率，却要在10年后才用上；

• 万能账户结算利率按市场规律应在2%-6%浮动，不可能长期保持高收益。

所以凡是拿高收益进行演算诱惑的宣传时，大家小心谨慎，注意区分。

年金险可以分为以下三种类型：

• 传统型：固定收益；

• 万能型：浮动收益；

• 分红型：收益不确定。

三者可以混搭，但是只有传统型年金可以把收益明确写入合同，当这一项足够高时，附加万能型或分红型才能起到锦上添花的作用。

保险的本质还是保障，保障现金的安全、调节现金的分配，在这个基础上追求收益才是合理的。

在信泰·如意享停售以后，还有哪些产品值得推荐呢？

3款年金险横评

*点击可看大图

图看上去有点复杂，但不用担心，我们看结论：

如果趸交的话，中韩·耀享年金性价比最高，第5年就开始返年金，前期现金价值高，20年内就能达到3.3%收益率，还可以附加保底收益2.5%的万能账户。

如果追求优质的养老生活，星享福是最适合的，60岁后领取额度高，保证领取20/25年。第30个保单年度就可以达到3.86%的复利，是三款产品中收益最高的，也是如意享下架后最有力的继承者。

如果想要低缴费，相伴一生可以有效降低缴费压力，领取方式也很灵活，既可以作为教育金，也可以作为养老金。

下面具体到每一款产品细说。

产品具体分析

• 中韩·耀享年金保险

这款产品很神奇，差一点就被学姐忽略了。

它在趸交的情况下性价比还不错，从第5年就开始返还年金，一直到终身。由于趸交的原因，它早期的现金价值比较高，这就意味着非常适合工薪一族养老，收益稳定，快速返还，资金使用灵活。

另外还有一个极具特色的保障责任——全残保障。如果在65岁前全残且一直生存的，可以每年给付基本保额至65岁。

最后说说它可附加的万能账户：中韩盈家年金保险（万能型）。

它的保底利率是2.5%，在市面上属于中上水平，每年最多领取账户的20%，收费如下：

如果以中档收益（4.5%）进行收益测算的话，到80岁时能达到4.06%的平均收益率。

但万能账户收益是浮动的，需要视乎当时结算利率来决定，如果结算利率高于3.5%的话，加入万能账户是划算的。如果低于3.5%，还是老老实实领年金吧。

目前这个万能账户的结算利率是5%。

• 弘康人寿·相伴一生

相伴一生在70岁时能达到复利3.5%的水平，而且领取和缴费方式都比较灵活，能适应教育金和养老金的不同使用方式。最低缴费门槛也很亲民，年交1000起就可以买。

虽然看上去收益中规中矩，但毕竟是4.025%预定利率的年金险，经过终身复利情况下，最终也能接近4%。

60岁后的年金领取力度也很不错，如果不领取的话，能以3%的利率累计生息，相当于附加了一个不用手续费、保底3%的万能账户。

• 复星保德信·星享福（也叫星颐）

这款产品是信泰·如意享之后最能打的。

在60岁时就能达到3.86%的收益，终身能达到4.2%，收益非常不错！

而且这还是以超高领取年金为前提的——每年能领7万多，非常适合享受优质养老生活的人。

另外，这款产品能保证领取20/25年养老金，意思是万一还没领够20/25年就身故的话，剩余未领取的部分可以一次性返还给受益人。

跟信泰·如意享比起来，唯一的缺点就是前期现金价值攀升比较慢。但这已经是为数不多能与如意享抗衡的产品了，不久之后也会下架，且买且珍惜吧。

为什么要买年金险？

这是人一生中不同时期的收支图：

年金险的作用就是把中间结余储蓄的钱，稍微往两边平均一下，不至于壮年时期大手大脚花钱，老年以后买根葱都要砍价。

看上去简单，实际上没有任何一个金融工具可以做到这件事：提供与寿命等长的现金流。

我们看看2018年中国人均寿命统计：

到2020年，预计中国人均寿命达到77岁。根据《中国人身保险经验生命表》数据显示，现在30岁的女性，有45%的可能寿命超过90岁。

我们大多数人可能都没有料到自己会这么「长命」。

壮年时期只有30年，但老年时期也达到30年，这就可能出现赵本山说的「人还活着，钱没了」的状况。

终身型年金险的作用也体现于此，平衡一生的收支，活多久就可以领多久年金，不怕将来穷困潦倒，儿女不孝。

更何况这还是以4.025%预定利率来锁定终身的，世界范围内都罕见。

世界主要地区的央行基准利率里，除了中国还能保持正数，其他都处于低位。

但中国在迅猛发展30年后，也逐渐向发达国家看齐了：

全球金融市场都是联动的，在利率下行的背景里 ，银保监会担心保险公司兜不住高利率产品的风险，一纸令下调整了保险的预定利率，从4.025%下调到了3.5%。

有关年金险的背景详情可以看这篇：年金险是什么？为什么这么火？

所以在几十年后看来，能够锁定终身，并且复利高达4%的产品，就是这个时代赠予自己最好的礼物。

中国已经走过了快速发展的红利期，步入了老龄化社会，国家养老金不堪重负，我们作为新一代青壮年，更要懂得为未来的自己考虑，趁现在还能薅一笔保险公司的羊毛，别轻易放弃。