郑重提醒！90后 你们离中年危机还有5年！

两个月内，两位90后的小伙伴，成功晋升为奶爸，办公室讨论的话题从新奇科技、财经市场，转向尿布奶粉，锅碗瓢盆。

以前，生活在别处，心向远方；现在，生活在当下，娃就是远方。

从诗和远方到柴米油盐，中间只隔着一个娃，朝身后望去，是中年人无处安放的焦虑和危机。

褪去年少时的狂妄自大，少一些不切实际的幻想。30岁，必须鼓起勇气，不再侥幸取巧，面对残酷的现实，以最大的理性采取靠谱的手段，对冲潜在的人生风险。

这样的心路历程，大概就叫成长。

我们每个人都希望拥有辉煌的人生，每个人富足喜乐，尘世不再有疾苦，但是很大一部分人都过不好这一生，缺钱看病，少钱养老，白发苍苍还在工作，如同日本辛苦的出租车司机。

统筹自己的人生，就是要从相信奇迹，转到相信规律，以孔子之心行入世之事，不要指望亿分之一概率的好事儿降临到自己头上。

90后离中年危机还有5年

2019年，最早一批90后也奔三了，该认清一个残酷现实了：不考虑奇迹，你离中年危机仅剩5年。

首先，35岁，你一辈子能挣多少钱基本就确定了。

其次，你这辈子的收入够不够花，这个时候也基本确定了。

IPUMS最新人口调查显示，从美国各年龄层次中位数薪资来看，90%的美国人的收入在30-35岁这段时间增幅最大，从3.5万美元增长至4.4万美元，增幅25.7%，35岁以后就稳定在了4.5-4.8万美元。

只有前1%的人，40岁还能大爆发，收入增速大幅提升，从27.5万美元提升至40.2万美元，增幅46.2%。

年龄不是限制收入的因素，而是人到了这样的年龄，各种生活琐事绊着你，让你不知不觉停止成长，停止提升自己。这个年龄段的人，离诗酒唱和越来越远，充满了烟火气。

历尽沧桑，归来仍是少年，一直提升自己，当然是最好的状态。遗憾的是，90%的人都被绊倒在35岁这个坎上，他们的收入停止增长。只有1%的人逃离了这个羁绊，到了40岁收入还能大爆发，成为金字塔尖的那群人。

还有一个重要问题是，人很难平衡平衡短期利益和长期利益，很难平衡当前消费和储蓄。

俗话说，花了的钱才是自己的。但有没有想过人生另一个悲剧，人还在，钱不在了，不能体面活到最后一刻。

数字经济，及时消费行乐，不会体现在把纸币花出去，有各种信用卡等着你，这在西方国家特别明显。但是最近几年，中国的储蓄率下滑的厉害，年轻人的消费观念已经发生了很大变化，甚至有调查显示，工作的90后，人均负债已经超过了12万。

这就是行为金融学里面的自我控制偏差。人都经受不住当前欲望的诱惑。虽然清醒过来后悔莫及，但在冲动的时候，该花的不该花的全花了。

储蓄不够，本金不多，又想实现财务自由，怎么办？为了获取更高的投资收益，只能激进的投资，承担一些原本承担不起的风险，比如高杠杆玩期货，股票一把梭，追涨杀跌。

我们再算一笔账。

把当前的银行存款、股票、房子等金融资产，未来收入和养老金归为一类，叫人生总资产，把当前的车贷、房贷、信用卡等债务，未来消费和遗产归为一类，叫人生总负债，二者相差就是一个人这辈子的财富缺口。

举个例子，你今年35岁，有一套房子300万，房贷还有150万，现在年薪12万，储蓄率50%，每年消费6万，以后打算把房子留给下一代，你活到80岁，钱够花吗？

房子是留给下一辈的，无论涨跌，没啥影响，两边可以抵消，你这辈子就是把这150万房贷还了。养老金就按理想状况，不考虑空账，自己交多少得到多少，一万块收入，工作6年，大概25万。

工资增速、消费增速跟通胀率一样，所以未来消费的折现率大概等于通胀率，折现的时候分子分母大致可以相抵，因此，未来消费的现值就可以简单用年份乘以当前消费，大概是270万。

关键是算这辈子挣的钱，折现到现在有多少。分子基本确定，现在12万，每年按通胀速度增长。

不同的职业折现率不同，公务员、大学老师等事业单位很稳定，基本不用担心失业，各种保障到位，他们的折现率可以等于通胀率，60岁退休，这辈子收入的现值就是300万。

但是，你如果在私人企业，尤其是小公司，失业风险就很大，所以你的折现率肯定要高啊，至少高5个点吧。所以，现在同样是12万年薪，同样60岁退休，你这辈子收入的现值就只有169万。

把数据列到人生资产负债表上大致得出结论，普通人财务缺口200万，工作稳定的大学老师，普通公务员财务缺口60多万。

要想填补这个缺口，要么提升收入，但是35岁定律在那，很难，所以只能延迟退休，白发苍苍还得工作；要么，降低生活水平，这个也不容易，由俭入奢易，由奢入俭难，人性在那摆着呢。

提前配置资产 对冲人生风险

这辈子的收入本就不大够花，还没考虑各种人事意外事件呢。投资需要对冲风险，人生也需要对冲风险。

大家都在说风险，但是很多人并没有真正理解风险。不同的风险有不同的应对之策，不能一刀切。

比如，发生频率高且危害大的风险，能规避就规避，极限运动少玩点，砸锅卖铁收藏老爷车不值得；发生频率高且危害小的风险，能降低就降低，自家大门儿该上锁就上锁；发生频率低危害也低的，自己承担风险，感冒发烧，吃点药就行。

像李嘉诚那样成为首富这种小概率事件可以忽略，但是意外伤残、重疾等这种事件也可以忽略吗？当然不能，人有旦夕祸福，风险一旦发生，损失就很惨重，疾病不是小概率事件，伤残有可能是小概率事件，也不能当他不存在啊。

通过金融手段，我们能对冲发生频率低、危害重的风险。

在金融市场，风险从来没有被消灭，只是被转移了，这就是金融市场风险管理的本质。

比如，通过保险，投保人把风险转移给了保险公司，保险公司再通过“大数定律”，把重大风险切割成无数细小风险，隐秘的施加给其他众多人群。其实，不只是保险，通过期权、期货等管理风险的办法也一样，都是转移风险。

已经一脚踏进中年危机的90后，其实很多已经学会如何应对人生小概率事件了，好的小概率事件忽略掉，坏的小概率事件用保险对冲掉。

随着众多互联网保险平台的渗透，90后网络原住民已经是保险产品消费的主力军，他们人均持有4张保单，其中2.7张是健康险，其次依序是意外险，寿险和教育金。

有数据显示，2013-2017连续五年，90后保民的投保件数和保费贡献量均呈逐年上升趋势，其中2015-2017年增长最为迅速，人均客单价从547元，提升至2193元，增幅高达4倍。

健康险备受欢迎是有原因的，据国家癌症中心最新数据显示，我国平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7个人被确诊为癌症，国内医保之外每位癌症患者平均总自付费用约为14万元，为家庭平均年收入的1.75倍，保障不足给家庭带来了巨大的经济压力。

90后，离中年危机还有5年的时间，买一些保障类的金融产品，对冲重大风险，对自己负责，对家人负责，保险是对冲可怕小概率事件的最好手段。

摘编自网络。