最近一伙伴小草拿着两份保单来求助学姐，学姐觉得她的问题挺有代表性的，在这里给大家分享一下。

小草想买重疾险，发现有两份保单形态、价格差不多，但一份重疾险保80种重疾，一份保100种重疾。

有的人告诉她：「这80种重疾已经涵盖了大部分主要重疾，再多意义也不大」

有人则说，「保障范围当然越多越好啦，就算发生概率小，但聊胜于无啊。」

所以她很纠结很困惑，「买重疾，保障疾病种类真的是越多越好吗？重疾病种应该怎么衡量，才相对靠谱呢？」

今天学姐就好好給大家讲讲这个问题。

买重疾，真的是病种越多越好吗？

病种多不等于质量高，我们看看下面这些例子。

• 以少充多

中国平安大福星的轻症保障：把一个极早期恶性肿瘤或恶性病变硬生生拆成了3项保障：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。

平安大福星条款截图

我们看看其他产品是怎么写的：极早期恶性病变、原位癌、皮肤癌都属于同一种，都归在级早期恶性病变。

人家一个保障顶大福星三个，你说病种多就是好吗？

• 隐形分组

全佑至享2019的轻症保障：

全佑至享2019条款截图

不少病种后面都标着「此三项疾病限赔付一项」「此四项疾病限赔付一项」。

也就是说，加起来14种疾病最多只赔其中4种，那光计算疾病数量有什么意义？

有些产品在没有隐形分组的情况下，病种数量比它少，但其实赔付的范围一样，能说后者就更差一点吗？

所以说，病种多不等于质量高。

• 理赔严苛

看看太平福禄嘉倍的轻微脑中风定义：

福禄嘉倍条款截图

这样看大家可以没感觉，我们对比一下渤海人寿·前行无忧的条款：

前行无忧条款截图

福禄嘉倍要求一侧肢体，前行无忧只要求一肢或一肢以上；

福禄嘉倍要求必须在肌力Ⅱ级或Ⅱ级以下进行理赔，前行无忧Ⅲ级或Ⅲ级以下就可以了，明显后者更宽松。

你说，即使病种多，很难拿到钱，再多有用吗？

相信大家看完学姐顺手举的三个例子，就知道有些产品的病种就是为了装逼。

如果不仔细阅读对比条款，就会陷入盲目比较病种数量的误区。

依靠数量判断不科学，那么病种应该怎么衡量，才相对靠谱呢？

该怎样判断疾病保障质量？

• 第一步：高发重疾分组是否科学

讲到重疾险病种，有两个数字是绕不过去的，就是6种和25种。

保险行业统一规定了重大疾病保险一定会有这6类保障：

1.恶性肿瘤；2.急性心肌梗塞；3.脑中风后遗症；4.重大器官移植术或造血干细胞移植术；5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

这6大重疾占据了80%以上的大病发生率，所以银保监会强制性要求所有重疾产品必须覆盖这6项。

那另外25种又是什么呢？

在2007年的时候，中国保险行业协会发了份文件，对包括上述6种最高发重疾在内的25种重疾进行了统一定义。

市面上的新出的重疾险都包括了这25种疾病，而且都按照行业协会的统一定义（允许更宽松一点点）。

这25种又涵盖多少重疾患病人群呢？90%以上！

这个比例相信对于大部分普通人来说已经能带来足够的安全感了。

所以重疾病种多一点，只是锦上添花的作用，不是我们挑选产品的决定性考量点，不能捡了芝麻丢了西瓜。

「西瓜」是指什么呢？指高发重疾的分组情况。

如果产品是重疾不分组赔付，没啥影响。如果重疾是分组赔付，就要留意癌症有没有单独分组、高发重疾分组是否分散。

据数据标明，恶性肿瘤理赔率就占了重疾理赔的60%~80%，你说要是跟它分一组的病，还有多少机会能被赔到？

高发重疾的分布情况会极大影响赔付率。

• 第二步：高发轻症是否覆盖全面

相比于重疾，轻症是没有行业标准的，一般来说是重大疾病的早期症状。

而高发轻症，也就是对应的高发重疾的前期状态。

如癌症发病率很高，对应的极早期恶性病变就是高发轻症，心脑血管类疾病的危险性很大，那么对应的治疗手段“（非开胸）冠状动脉介入手术”就被列入其中。

总的来看，高发轻症包括：

所以看轻症不要只注重数量，先看一下这十大高发轻症有没有覆盖先。

就像考试复习，先看课本划线重点，有时间有精力再看其他的。

• 第三步：理赔条件到底坑不坑

讲坑不坑前，学姐要先給大家强调一下：

不是所有重疾都是确诊即赔！

不是所有重疾都是确诊即赔！

不是所有重疾都是确诊即赔！

细心的朋友应该发现上面的25种重大疾病的图，学姐就已经标出来重疾的理赔激发条件有四种：

• 确诊即可赔付

• 病情达到某种状态

• 必须实行某种特定手术

• 疾病经过约定时间

明确了这一点，下面我们再来讲坑不坑这个问题。

坑不坑，是相对而言的。

如果一款产品比市面上大多产品严苛，更难达到理赔条件，我们就说它坑。

比如双目失明、双耳失聪、严重阿尔兹海默症等，一般都有年龄限制。如果某款产品这些病种没有年龄限制，就是宽松，如果年龄限制更严，就属于坑。

很多人就要说了，我对保险一点都不了解，怎么知道市面上大多产品的理赔条件是怎么样的呢？这也太太太难了叭！

学姐想说，难就对了。

这些藏在字里行间的细节，能够考察保险公司的水准和良心，也能考察一个人的保险业务水准。学姐的饭碗可不是这么好抢的。

如果你搞不清楚意向产品的病种有没有坑，欢迎直接留言询问学姐~学学小草，捷径就在你的面前。