最近新出的重疾险有点多。

尤其越是近期出的产品，越喜欢险中取胜，做一些人无我有的尝试，学姐认为这些尝试是值得被肯定的，但性价比的刻度一直都在。

倍倍加是多次赔付重疾险的低价尝试，臻爱520是保额被动增长的抵御通胀尝试，虽然都有一些不足。

新重疾险产品总有它亮眼的独特性，这个独特性能否有足够的支撑力，还要进行具体分析。

今天就来说说海保人寿的新产品——永乐A。

海保人寿·永乐A

永乐A这款产品是跟一家互联网渠道商合作定制的产品，号称是达尔文超越者改版后能买到最好的重疾险。

同时自夸行业首创，「开天辟地」的亮点：

首次确诊癌症，最高可以赔付2倍保额。

我们看一下这款产品的基本信息：

重疾赔付1次，中症赔付2次*50%，轻症赔付3次*30%，确实是优秀重疾险应有的样子，该有的保障都很全，除了等待期180天稍长一点外。

轻症还有一个小亮点：原位癌可二次赔付。原位癌是癌症的早期形态，一般勤去体检的人才能发现，治愈难度、花费都较低。

这款产品的重点有2个：可附加的癌症二次赔付、产品价格。

我们一个个聊。

• 永乐A的癌症二次赔付

市面上比较优秀的癌症二次赔付重疾险学姐也罗列过，有兴趣的可以点这里穿越：2019年，哪款癌症多次赔付重疾险最值得买？

里面说过，较为优秀的癌症多次赔付有两种赔付方式：

（1）首次换癌症，间隔3年后，无论癌症持续、复发、转移、新发都可以赔；（2）首次患非癌症的重疾，间隔180天后即可再次获得癌症赔付保障。

永乐A的设计也类似，先说第（1）种情况，永乐A将癌症2次赔付改成了「癌症医疗津贴」。

首次患癌症1年后，只要在医院接受癌症治疗、随诊和复查，就可以在随后5年里，每年获得20%的保额赔付。

举个例子，A先生在第一年拿到50万主险赔付，此后每一年都可以再拿10万，只要活够5年，就可以拿到总共100万的赔付。

听起来是很诱人嗷~

这个赔付性价比怎么样待会再说，这个好像不是行业首创啊，还记得学姐之前扒过的那款鬼才重疾险，号称重疾赔付106次的华夏福多倍版吗？

里面就有特别保险金赔付逐年增长的设计：

说白了就是变相的5年间隔期，只是通过逐年提高比例来设置障眼法。

请记住学姐这句名言：迟到手不如早到手，高递增不如高首次。

5年后能拿100万，都不如当下拿75万，谁能保证在病魔的折磨下能活多久？

请切记，下面会反复运用这条金科玉律。

这里拿前行无忧来进行对比，首次患癌，3年间隔期后，无论癌症新发、复发、转移还是持续，都能再次拿到100%保额。

永乐A首次患癌后，需要5年时间逐渐拿满100%保额。

下面是两款产品首次患癌后的赔付金额对比图：

前行无忧60岁前出险，能赔付150%保额，所以首年是75万，直到3年后再拿到50万的癌症多次赔付，共125万。

永乐A首年患癌赔付50万，此后3年累积30万，共80万。

无论是赔付的总额度，还是首次、二次赔付的比例，永乐A都还有一定差距。

当然可能会有人说，永乐A后面还赔付两年呢，是，加起来一共100万。

可是前行无忧在第3年就拿到125万了。

记得上面说的吗？迟到手不如早到手。

但还是有人会疑问，中间第二年和第三年，前行无忧还没有进行第2次癌症赔付的时候呢？永乐A可是每年拿10万哦。

那就以第3年为例，永乐A共到手70万，前行无忧第1年就75万了。

这就是按比例赔付的弊端，变相实现间隔期5年来降低价格，实际上换一款普通癌症多次赔付的产品，第三年也能达到100万赔付，永乐A确实还差点意思。

再看看第（2）种情况，首次非癌症的重疾，永乐A想要得到第2次癌症赔付，间隔期要1年。

但就是这个1年间隔期还被大吹特吹是领先市场，学姐真是受不鸟…

看看

• 康乐一生2019：180天

• 前行无忧：180天

• 昆仑健康保2.0:180天

• 备哆分1号：180天

…

间隔期1年，好像也不是很领先吧？

我们再看一眼这个癌症二次赔付的条款：

「因恶性肿瘤在医院接受相关治疗，随诊或复查」，看上去条件很宽松，但是学姐突然想到这样一种情况：如果甲状腺癌患者手术切除了甲状腺，需要长期服用维持甲状腺激素的药物，算不算到医院「接受相关治疗，随诊或复查」呢？

因为从病理上说，癌症已经被治愈了，去医院开药也是用于维持甲状腺激素，并不是治疗癌症的。

还能不能每年领20%保额呢？学姐要打个大大的问号。

下面看看永乐A的价格。

• 产品价格对比

好了，破案了，又不想降价，又不想开创什么独特的保障，只好鼓捣鼓捣癌症多次赔付的间隔期来刺激一下大家。

毕竟患癌之后每年都可以领10万耶~

说实在的，这款产品并不算特别差，该有的都有，学姐只是看不太懂出品方那副站在宇宙中心紧握着日月旋转的模样。

它真的没有吹的那么好。

从上面对比可以看出，前行无忧领先的地方都用底色标注出来了。

重症：前行无忧60岁前赔付150%保额，这可是实打实的钞票，25万。

中症：前行无忧赔付3次，比永乐A多一次，还是递增赔付。

轻症：前行无忧赔付3次，同样是递增赔付。

癌症二次赔付：前行无忧的首次患非癌重疾，间隔期180天，永乐A要1年；前行无忧首次患癌，间隔期3年，永乐A分5年递增赔付。

最后落实到价格，没瞎的话都知道怎么选了。

文章末尾再总结一下海保人寿永乐A这款产品：

• 轻中重症保障达到了优秀重疾险产品的标准；

• 轻症有原位癌2次赔付的小亮点；

• 癌症多次赔付不够诚意，首次患非癌症重疾，间隔期要1年，首次患癌症，需要用5年过渡期才能拿到100%保额。

总结来说，既不是产品形态的首创者，也不是保障内容的领军人，价格更没有明显优势。

但论吹牛，可能是博士后水平的。