癌症，这两个字听起来就怪吓人的。

虽然医疗技术发展到现在，癌症不再等同于绝症，但是它对一个家庭的摧残威力依然不减：一是患者要承受难以想象的病痛折磨，二是整个家庭有可能因此一夜返贫。

现代的年轻人们本来就感叹生活不易，如果还要面对癌症治疗费用这一天文数字，那更是「南上加南」。

这就是为什么我们要购置重疾险来规避癌症高发的风险。

当下，癌症多次赔付已经成为了重疾险的新标配，没有这一保障的产品进不了重疾险产品的第一梯队。

学姐今天就来谈谈癌症多次赔付，这篇文章让你一次看懂！

• 癌症多次赔付有必要吗？

• 如何挑选癌症多次赔付产品？

• 不同预算，哪款最值得买？

癌症多次赔付有必要吗？

大家都清楚癌症的高发性，可是多数人会忽略一件事：癌症可能复发、扩散、转移。

癌症的可怕，不仅在于患病的可能性极高，其治愈难度和复发率也不可低估：

其一，体内的癌细胞很难完全消灭，只能将一定时间内的不复发当成近似痊愈。我们能够用持续的药物治疗控制住残余癌细胞的生长，不影响我们正常生活，这叫「带癌生存」；

其二，在癌症治疗过程中，身体必将受到摧残而愈发虚弱，免疫力等各方面身体机能的下降，让再次患病的概率增加。

如果癌症复发怎么办？新发又怎么办？

香港保险科普《疾病多次理赔发生概率表》

可以参考香港保险的数据：患癌3年后的复发概率还有20%。

如果仅有1次赔付，我们就永久失去了重疾保障，没办法，只能拿出自己所剩不多的积蓄、东拼西凑的钱拿去治病。

所以，癌症多次赔付的意义就在于此，如果癌症复发，就又能得到50万的赔付，这是再一次「重生」的机会。

如何挑选癌症多次赔付产品？

市面上的癌症多次赔付产品琳琅满目，优劣参差不齐，稍不留意就会被坑。

学姐发现，有一些保险公司在「挂羊头卖狗肉」，癌症多次赔付的功能就是一个噱头，没有太多实际用处。

我们如何判断一款癌症多次赔付重疾险好不好呢？主要看这三点：

• 首次重疾有没有要求

优秀的癌症多次赔付，是不论首次重疾是不是癌症，后续的癌症二次赔付权益都不会作废。

而你看看这个↓

平安福2019Ⅱ保险条款截图

一言以概之，如果首次重疾不是癌症，例如心肌梗塞，那不好意思，这份保费就是白交的。

人类挺脆弱的，我们并不确定自己会发生什么状况。

这种要求一生里患的病还得按顺序，顺序错了赔不了的产品，大家遇到还请绕着走。

• 间隔期3年还是5年

医学界引入了「5年生存期」的概念，用来研究癌症治疗的效果。

如果癌症5年不复发，基本上就治愈了。

要知道，在首次手术后，3年内癌症复发/转移风险约为70～80%，3年后5年内复发/转移概率约10～15%，5年后患者仍存活且处于癌症状态的，概率已经非常低了。

因此，3年间隔期，更容易触发二次赔付，对患者更有利。

• 理赔带不带门槛

赔付条件友好的，不论癌症复发、转移、持续、新发全都能赔付。

优秀的理赔条款截图

而严苛的条款代表是：不仅间隔期长达5年，还要求两次癌症必须毫无关系，第一次癌症完全缓解，这种情况的概率极低，这就是一款「假」的二次赔付重疾险。

天安健康源2019增强版保险条款截图

总结一下，挑选癌症多次赔付，要选这样的产品条款：

• 首次重疾无论是不是癌症都能二次赔；

• 间隔期选3年的；

• 理赔覆盖癌症的复发、持续、转移、新发。

简简单单，该保的都保了。

强强比拼，哪款最值得买？

以下选择了共8款市面上十分优秀的癌症多次赔付重疾险，分为重疾单次赔付与重疾多次赔付2组进行比拼，一起来看看哪款产品最「硬核」、最值得买。

◆ 预算少一点：重疾单次+癌症多次

• 复星联合·康乐一生2019

• 光大永明·达尔文超越者

• 渤海人寿·前行无忧

• 昆仑健康·健康保2.0

由于挑选的这些重疾险都比较优秀，癌症二次赔付都达到了市面上的最优水准，所以我们直接看价格：

如果要保费最低：就直接选择健康保2.0，必选的保障内容非常扎实。但这款产品得以低价是没有身故赔付保额（之前达尔文超越者也可以不捆绑身故赔付保额），其他三款都是身故赔付保额，身故赔付保额的好处是无论如何都能拿到钱，缺点是价格比较贵，各取所需。

如果要看保障力度：前行无忧的额度最高，不仅60岁前首次确诊重疾赔150%保额，轻症、中症还能递增赔付，保障非常给力，无论是否附加癌症多次赔付，价格都很有竞争力。

如果要看特色保障：康乐一生2019具备足够竞争力。它可附加复星联合旗下的「药神一号」，每年只需100元左右就能获得42种癌症靶向药、保额100万的保障，非常实用。

如果要看癌症二次赔付：达尔文超越者能多赔20%保额，关键是，这项附加的保障还非常便宜，只加几百元，就可以把癌症2次赔付拿到手。

此外它还自带“光之翼·护佑天使”的健康服务：专家医师预约/快速安排住院/手术绿色通道。

◆ 预算多一点：重疾多次+癌症多次

• 信泰人生·完美人生守护尊享版

• 光大永明·嘉多保

• 弘康人寿·倍倍加（爱倍至）

• 复星联合·备哆分1号

这几款产品附加癌症二次赔付前后的差距不大：

我们看结论：

如果追求顶尖的赔付力度：可以选择完美人生守护尊享版，重疾赔付递增，中症赔付60%保额，轻症赔付45%保额，还有极早期恶性肿瘤或恶性病变多次赔付。

如果身体有小毛病：可以考虑备哆分1号，对于单纯乙肝表面抗原携带者及乙肝小三阳伙伴，有标准体投保的可能。同样是保额可增长，轻中重症保障全面无忧。癌症二次赔付还能多赔20%保额。

如果看癌症赔付次数：嘉多保可赔付3次，性价比也挺高，无硬伤。但是前段时间光大永明将嘉多保不同年龄的最高保额大幅下调，36-40岁最高只能买30万。

如果想低价获得重疾多次赔付：可以选择弘康的倍倍加。虽然倍倍加在这四个产品中并不占优势，保障两年内改为医疗报销赔付比较鸡肋，癌症二次赔付的间隔期要5年，但它轻/中/重症的保障都比较完善，尤其在不附加癌症多次赔付时，价格非常有竞争力。

目前的医学技术越来越发达，虽然癌症还尚未完全攻克，但五年生存率越来越高，许多人都能带癌过幸福一生。

当然，这一切的前提是，咱得有钱。

所以，我们应该提早做好风险规划，配置重疾险时根据自己的需求来加强癌症癌症多次赔付的保障。