退保无门
「被x华人寿的销售忽悠了，当时买的时候告诉我随时可以全额退款，现在两年缴费1.2万，只能退1千多。给银保监会和保险公司打了30多次电话，都没有解决办法，在中国有说理的地方吗？奔驰女车主维权可以坐引擎盖上哭，我们难道坐保险合同上哭吗？」
「去年给孩子买了一款少儿xx福，一年缴费8千多，现在有事要退保，他们公司说只退一百块，我也没指望全额退款，但一百块也太吃人不吐骨头了吧，这样的公司没人管？我实在不懂这些条条框框的事，没地方诉说，帮帮我」。
上面两条自述发在微博上，后面@了保险公司、监管单位和几家媒体，类似的退保诉求还很多，无一例外，石沉大海。
有需求就有市场，有市场就有利益，「退保中介」喊出口号：过了犹豫期也能全额退保。自制锦旗——保险被骗的克星，人民权益的卫士。这群活跃在咸鱼、淘宝、小红书、抖音等平台上，用各种夸张的广告语刺激着这些受伤的投保人，从一个个退保成功的案子中抽取高额的佣金。但一张已经产生合法效力、有高额违约成本的合同，为什么经过退保中介们一番操作就能全额退保了？如文章开头的第一个例子，保险代理人在销售过程中如果确实存在误导行为，通过向监管部门投诉保险公司，达成协商退费，也不失为一种维权途径。但利益面前往往泥沙俱下，第二个例子即使没有误导行为，退保中介们也有办法——钓鱼取证，捏造事实，恶意退保。从只能退100多元的被动局面，轻松扭转为全额退款的全胜局面，客户往往无从分辨对错。「我们会准备好话术给客户，让客户与保险销售在日常聊天中自然地沟通，通常能钓到有用的证据」，从事退保中介的小王说。
接着就是帮客户写投诉信，邮寄到当地监管部门，再以投诉事宜向保险公司施压，一套流程走下来，通常能拿回全部保费。如果还没有成功，退保中介还会建议提起行政复议。从保险条款到行政投诉，从保险公司沟通到向监管部门提供证据，内容专业，理由充足，退保中介非常懂得利用监管部门向保险公司施压。但过于专业，对于客户来说往往无法分辨对错。在中国买保险从来就不是一件容易的事情，退保中介一边替客户充当正义使者，一边把手伸进客户的口袋里：收取退保金额30%~60%不等的手续费，随后再推销新保险产品给他们，再赚一笔保险佣金。
「退保中介」的前世今生最早的「全额退款」现象，最早追溯到2010年江苏泰州的一个退保事件。一位老爷爷疼爱孙子，在孩子父母不知情的情况下签发了12份保险，所交保费累计上百万元。
这次案件经过民事诉讼和行政投诉双管齐下，最后拿回了几十万元退保费。请律师，打官司，行政投诉，这个退保流程被被一家公司拷贝了下来，形成了「全额退保收费」的经营模式。可能有人听过，这家公司叫世纪保网，在前期经营过程中或许还帮助过买了分红险退保无门的可怜人，后来因为利益的诱惑，不少业务员单飞，用这种维权方式谋取利益，最后滥用成了恶意退保。进化到如今，所谓的退保中介早就不满足于普通的争议保单，为了赚那高额的服务费，连客户认可且正常的合同也能拿来退保。经过轮番话术洗脑，退保成功后，再买一份退保中介推荐的保险，榨干客户的每一滴血。遍地开花的全额退保中介，难道是正义之心同时在这群人身上觉醒了？这种捏造事实、欺骗客户的行为，本身就是在破坏保险行业的运行秩序，道理永远不如利益诱人而已。
一门暴利的退保生意一位合肥的客户曾经自己找保险公司要求退保，一共两份保单，2016年9月，总缴费9千元的保单退回900元，2017年3月，总缴费3.1万的保单退回6千多。他后来找到网上的退保中介，得知可以进行二次协商退款，经过一番捏造证据、投诉轰炸的操作，保险公司退回3万。退保中介赚走了其中一半。这门暴利的生意，在薄利多销的退保中介小王眼里，收费标准是：1万以下服务费3000元，1万以上则按30%收取。
在更多利欲熏心的人眼里，则更简单粗暴：线上保险提成30%，线下保险提成50%。「保险公司给你退1万元，我们就要你5千服务费，你还能剩5千，这不比你自己去退强多了？」退保中介的话里，通常透露着浓得化不开的正义感。以上退保理由，在保险法或者监管部门规定的文件中都有所提及，所以出现以上违规操作，自己通过正规的申诉渠道进行维权是一样的。保险公司为了避免行政处罚，或者控制累计有效投诉的数量，就不得不在退保问题上进行妥协。退保中介为了赚钱，有的是你想象不到的操作：跟客户收取违约金，将客户的保单、身份证作为抵押，逼得客户不得中途下车，一副吃定客户的模样。
会造成什么损失？全额退保看上去是从保险公司拿回了「失去的钱」，实际却损失惨重。很多中介在操作退保前需要收取20%的中介费，「给钱后才出合同」，也造成不少退保不成反被骗的情况。另外退保中介从中抽取的服务费，通常占到客户本金的30%-60%，最后扣完也没剩多少钱了。
加上有些保险公司比较强硬，又要举证、又要谈判，整个风险也不可控，「感觉挺不值得的」一位退保人说。
退保过程中还要给退保中介提供详细的身份信息、保单原件，还会有泄露个人信息的麻烦。有些退保产生的隐形风险，也是退保人没想过的：退保意味着失去保险的保障。曾经有一个客户在退保中介的教唆下，到保险公司又哭又闹要求退保，最后保险公司答应全额退保。没想到1个月后客户就查出肺癌，马上又跑到保险公司一通胡闹，说是退保中介教唆退保的，自己并不想退保，要求保险公司赔偿医疗费。
虽然人蠢，想得倒挺美。保险公司当然没有答应，最后这个客户得到了什么？被退保中介扣到所剩无几的退保金。
恶意退保猖獗的土壤学姐一直认为保险是一个对普通人来说无可替代的金融工具，是可以改变未来风险系数的杠杆工具，但这一切都有个前提：选到适合自己的保险。退保中介之所以猖獗，细想来，也离不开某些代理人创造的土壤。中国曾经有5000万的代理人，仍在职的只剩下800万，这是世界上最庞大的保险大军，无门槛、无底薪、流失率高，稍加培训就上岗，为了佣金进行误导销售、欺骗隐瞒的乱象贯穿始终。
如果说在毫无保险意识的年代，代理人做到了口耳相传的保险教育是好事，在如今农民都会骗贷骗保的年代，专业性就显得更为重要了。
今年2月份，江苏靖江市一位66岁老人方云芬拿着自己毕生积蓄——18.5万，来到邮政银行办理5年期定期存款。这些钱是老人十几年来省吃俭用存的退休金，但却被邮政工作人员以高额利息作为诱饵，买了一份5年期名为「中融融尊宝两全保险（万能型）」的保险。直到3月初，已经过去了20多天，方云芬的儿子回家看望老人，问及存款，才发现买了保险，而且保单还没拿回来。多次电话催讨无果，老人只能亲自赶去营业所拿回保单，此时已经过了15天犹豫期。当老人提出要退保时，邮局表示要收取1.37万的初始费用才能退保，多次交涉让老人心力交瘁，精神恍惚，不幸摔伤进了医院。最后由其儿女向《中国消费者》报投诉才拿回这笔钱。
但改变在慢慢发生，2019年6月1日，江苏苏州开始在全国率先进行双录（保险销售过程现场录音录像）试点。在保险销售过程中针对条款、责任免除、健康告知、现金价值等敏感重要的环节进行明确说明和答复。
不光线下，线上许多保险销售也存在误导，教唆投保人忽视健康告知，为了快速签单根本不提合同免责条款，这一切误导行为都指向两件事：
● 保险销售的专业性
● 普通民众的保险教育
只有保险销售更专业，普通人的保险知识有所提高，才会根除销售误导的乱象。
对保险的一点思考如果说恶意骗保、全额退保这件事引起了一些风波的话，学姐希望其中有1%是正向的激励，起码让保险行业意识到自身规范化的问题，退保中介对于销售误导违规行为的放大、甚至吹毛求疵，实际上也是对保险行业的变相督促。
但学姐是严正谴责这些从中牟利，恶意教唆退保行为的人！
保险业的口碑跟我们每个人都有关。光今年上半年中国平安赚了900多亿，超过阿里巴巴和腾讯利润总和，哪怕是保险业蓬勃发展的今天，依然不受待见。
这一切是谁造成的呢？保险公司会说它是无辜的，每年造福了多少身患重病的人；代理人会说他们是无辜的，苦口婆心才让一个人接受保险；银行会说他们是无辜的，存款买理财险不亏的呀；投保人会说他们是无辜的，这么难懂的保险合同，谁去看啊…
学姐觉得这些人都不是最无辜的，真正无辜的是那些还没了解保险、还没购买保险，就产生「保险很坑」的刻板印象的那些人。每年有多少家庭因病返贫、因病致贫，却仅仅是因为一个刻板印象…
今天的「果」，一定有昨天的「因」。罗素说：提到过去，每个时代都承认它是事实。提到当前，每个时代都否认它是事实。今天的事实就是，我们花心思多了解保险一点点，偏见和乱象就会少一点点。
