如何给少儿买保险？

经常有父母焦急地问学姐到底怎么给孩子买保险时，就心疼这些辛苦打拼的父母们——没多少钱，还全给孩子买了保险。

衣食住行上买贵通常不会错，但保险却不一样，好的产品不应该由价格体现，应该由保障内容体现。保险就是一纸合同，再好的品牌溢价也比不上白纸黑字写上长达几十年的保障内容。

下面学姐给大家写一个2019年最新儿童保险购买攻略：

• 给少儿买保险须知

• 怎样给少儿配置保险？

• 少儿保险配置方案参考

给少儿买保险须知

很舍得给孩子花钱是咱们这一代父母的天性，自己抠抠搜搜，孩子啥都要最好的。但这件事在保险上行不通。

（1）切记“先大人，后小孩”

对于孩子来说，保险的保障远远没有父母的保障强大。

父母身体健康，一切意外、疾病都有坚实的后盾。父母万一倒下了，家庭就会成为无源之水，别说孩子健康疾病，连正常的生活都难以维系。

这也是大人先买保险，孩子后买保险的意义。

（2）先办医保，再买商业险

孩子出生三个月内就赶紧去当地医保局办新生儿医保，医保能给我们省不少事，从出生到拿医保卡这段时间的医疗费都可以按规定报销了。

每年100-200元，小毛小病报销很好用。

（3）别买返本保险

不少人觉得买了保险没生病，钱等于打水漂了，很难接受这种商品的支付形式。但如果是有病治病，没病返本就很乐意接受了。

但其实这种返本保险的成本，比我们想象种高得多：

保险公司把我们交的保费拿去投资，几十年后再把投资的一部分钱返还给我们，收益根本抵不上几十年的通货膨胀。所以学姐一直提倡购买纯保障形态的保险，这才是保险产品原本的样貌。

怎样给少儿配置保险？

最常见的健康险有四种：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

给孩子只需要买前三种。因为寿险一般是为了人在离世后无法赡养老家人，小孩没有这种家庭责任。

给孩子买保险的顺序如下：

从左到右是给孩子购买保险的顺序。

必买的有三档：少儿医保、意外险和重疾险。

1、少儿医保是国家福利，感冒发烧儿童疾病都能报销，每个家庭都应该给孩子买一份少儿医保。

2、意外险也非常便宜，孩子充满好奇心，奔跑嘻戏，容易碰到各种意外，意外险很实用。购买时注意意外医疗的赔付条件，最好是不限社保用药，这样很多自费药也能报销。

3、重疾险对儿童也非常重要，以儿童高发的白血病为例，治疗费用少则20万，多则50万，即使癌症控制得当， 后续的康复、护理费用也将长期伴随。

所以在孩子购买重疾险相对便宜的阶段，可以尽量配高额度。即使买终身重疾险，也比成人买要便宜得多。

4、医疗险分小额医疗和百万医疗。怎么理解这两个的区别呢？

小额医疗是治疗“小病”的门诊、住院费用报销（几万元）。百万医疗是治疗“大病”的费用报销（上百万），有一万免赔额。

购买建议是优先考虑小额医疗险作为少儿医保的补充，预算宽松的情况下可以考虑百万医疗险覆盖大病保障。

5、最后买的是教育金。所有理财投资类保险都应该在做好保障措施之后，再考虑购买，这里的保障措施不仅仅是小孩的，还有其他家庭成员的保障。

掌握好配置思路后，在来看如何挑选具体产品。

在购买保险之前，还需要仔细考虑一下自己的家庭财务状况：

• 家庭能承受多大的财务风险？

• 不影响生活质量的情况下，每年能稳定投入多少钱购买保险？

• 未来一段时间有大额支出需求吗？

少儿保险配置方案参考

 下面的方案仅供参考，里面的产品有同类或者更好的都可以进行替换，目的是为了给大家提供一个价格上的参考。

• 方案解析

重疾险50保额，轻症赔付2次（30%保额）、中症赔付2次（50%保额）、重症赔付1次。还能附加18种少儿特定疾病保障+5种罕见病保障，非常全面。

配合小额医疗险，在社保赔付范围外的部分也能得到补充。

最后是意外险，这个部分主要看意外医疗，不必太纠结意外身故额度，10岁以下儿童意外身故/伤残保额只有10万。

• 方案解析

重疾险期限延长到了终身保障，加大了保障力度。

同时小额医疗险换成了百万医疗险，尊享e生旗舰版补充大病医疗的费用，不管进口药、特效药都可以得到赔付，涵盖医院范围广，不限制公立医院，二级以上医院即可。

意外险与同样是小顽童意外险，意外身故20万，意外医疗1万。

• 方案解析

重疾险选择了「一长+一短」的搭配方式，虽然孩子没有收入，生大病不需要进行收入补偿。但事实上小孩生病时更需要父母照顾，很多父母会选择请长假或者干脆辞职来陪伴孩子，甚至带孩子到医疗条件更好的地方进行医治，无论是医疗费还是父母的收入损失，都需要用重疾险来补偿。

这里选择了重疾多次赔付+身故赔付保额的光大永明·嘉多保，孩子年龄小，在漫长人生中，多次赔付的几率更高。而且可以附加癌症多次赔付，对于孩子也非常实用。

百万医疗险换了中国平安·平安e生保（保证续保版），可以保证续保6年，增加了医疗险的稳定性。

意外险用住院万元护作为补充，可以覆盖百万医疗险1万免赔额的医疗费用。

最后，买保险是一个动态配置的过程，没必要一次到位，尤其是给少儿投保。

小孩的人生那么长，父母只需重点为其成人过程提供充足的风险保障就可以了，未来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。

如果你担心孩子得过轻症/重疾后再难买保险，那重疾险保至终身，或为宝宝配置多次赔付的重疾险，只要保费不会给你造成太大的经历压力，完全可行。