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平安福、国寿福、金诺优享、福禄康瑞…排名前5的大公司哪家产品

发布时间:2019-08-06 02:55

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许多朋友都喜欢挑大公司的产品买,这次学姐就给大家一次评测排名前5的大公司王牌产品。


这个排名是2018年中国人身健康保险公司保费排名:


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不得不说,大公司真能赚钱。这次保费上千亿的保险公司有7家,学姐选取了前5家。


聊产品之前,学姐要先给大家分析一下重疾险都有哪些类别。


随着各个保险公司加大重疾险的开发力度,在单纯的重疾保障上增加了轻症、中症、身故赔付、癌症多次赔付和重疾多次赔付。


叠加得越多,保障越完善,价格越贵,学姐将它们分为A\B\C\D\E\S级。


如下图:


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以重疾赔付为基础,每增加一个子选项就上一级,分为5种类型。


以上分级仅仅作为分类,即使S级也未必比A级好,因为任何一个级别都有便宜有贵。只有在这个级别里性价比较高才能算作好产品。


下面开始分析。


  • 5款大公司的王牌产品对比

  • 每一款产品都有什么优劣势?

  • 该从什么角度去分析?


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5款大公司的王牌产品对比


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保障内容其实都在重疾分组里体现了,一般来说保障内容越丰富,级别越高,价格应该也越贵。


如果出现C级价格比E级还贵,那就说明…你懂的。


在上面还有一个热销产品的对比组,学姐选了复星联合的加倍保,这款产品是上述产品里最接近S级的,但价格却最低,为什么呢?


我们先来一个个分析下大公司的王牌产品。


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5款产品具体保障分析


  1  中国人寿

康宁2019


康宁2019是重疾+轻症的基础保障类型,100种重疾赔付1次,50种轻中赔付…也是1次。


先不说别的,就拿这重疾1次+轻症1次的组合,居然还是上面所有产品种最贵的,您说凭什么?


也许这就是大公司的牌面吧。


中国人寿还有另一款卖得很红火的产品——国寿福,拿这两款产品比比呢?


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康宁2019比国寿福贵两千块就算了,可怕的是竟然保障还不如国寿福臻享版,人家好歹轻症赔付3次啊。


不过往下看,康宁2019的亮点在特定21种重疾额外赔付,男/女/少儿各7种,具体保障内容如图:


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针对一些高发的癌症保障还算到位,男性的前列腺癌、胃癌、肺癌,女性的乳腺癌、子宫体癌、卵巢癌、肺癌,少儿的白血病。


罹患这些特定疾病,能够赔付重疾保额的50%,也就是说能一次拿到75万,首次赔付75万,算是还不错的额外赔付。


但也就仅限于此了。


康宁2019还能附加长期意外保障和两全保险。对于这两项学姐一向建议不要选。长期意外险太贵了,保障还没有短期意外险这么灵活丰富+便宜;两全保险则是为了满足“有病治病,没病返还”的心理,使得预算支出过高,若干年后拿回的保险费用已经远远贬值,不划算。


所以学姐对这款产品的整体评价是——贵。


  2  中国平安

平安福2019


平安福2019是重疾+轻症+身故赔付的C级产品,轻症能够3次赔付,每次赔付20%保额。


  • 轻症保障缺失


这款产品比康宁2019稍微便宜些,但其实也没便宜到哪去。虽然有3次轻症赔付,可是一些比较高发的轻症疾病依然得不到完整的保障。


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  • 癌症多次赔付有暗坑


本来有癌症多次赔付的应该都再加一级,到D级。


在所有重疾险种,癌症是最最高发的疾病。无论患病率和复发率都很高,重疾多次赔付的许多假设都是基于癌症的。因为癌症高发,癌症的治疗手段也相对丰富,痊愈之后更容易面临人生后半段的风险保障。


但为什么平安福2019还是C级呢?因为它不是真正的二次赔付。


一般的癌症多次赔付,是首次患了重大疾病的情况下,还能享有癌症的二次赔付。


但平安福是首次患了癌症,才能享有癌症二次赔付。


这个区别相当于“读了大学就能去当老师”和“读了重点大学才能去当老师”。


范围狭窄了许多。


在加上平安福2019的癌症间隔期是5年,市面上稍微友好的产品都是3年间隔期,癌症在医学上有个概念叫【5年存活期】,过了5年存活就被认为是治愈了。


这时复发的概率会大大降低。最应该被保障的时期,平安福选择了不保。


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  3  太平洋保险 

金诺优享


金诺优享是重疾+轻症+身故赔付的C级产品。


相比前两位老大,排行第三的显然规矩了很多。55种轻症赔付,各种高发的轻症都囊括在内,能够赔付3次。比前两款都要好。


但是缴费期最长只有19年,而且投保年龄男性最高只到46岁,女性51岁,相对来说没那么宽松。


  • 缺乏投保人豁免


投保人豁免是,当投保人满足一定条件时(轻/中/重疾/身故/全残)能不用再缴纳剩余的保费。举个例子就是父亲给孩子交保险费,如果父亲不幸身故,剩余的保险费不用交了,孩子依然能获得保障。


金诺优享只能选择附加被保人豁免,没有投保人豁免。


  • 轻症理赔条件严格


虽然大部分的高发轻症都不缺,但是其中有一条慢性肝功能衰竭比起其他产品的要求,要更严苛一点。


常规只需要满足2项条件即可,但金诺优享需要满足3项,要知道3项已经到达中症级别的赔付了。


这可是赔50%和赔30%的区别。


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  4  华夏保险

华夏常青树多倍版2018


这款产品是重疾+中症+轻症+重疾多次赔付的E级产品。其中:

重疾能赔付6次(分6组)

20种中症赔付2次(50%)

35种轻症赔付3次(30%)


这款产品加入了中症赔付,但其实大部分中症的疾病定义与轻症相差不大,等于是提高了其中20种轻症的赔付额。


另外这款产品最大的亮点是重疾赔付6次,虽然学姐很怀疑这个世界上有没有人能拿到这个6次赔付的钱,但确实是一个营销噱头。


6种高发重疾被分在4组里,不算好也不算差。疾病分组的意思是把这款产品保障的100款重疾分在4个不同的组别,就好像上课老是抽同学回答问题一样,每一组抽1个同学,抽过的组就不用再抽了。


如果成绩好的同学都被分在同一组,岂不是剩下的同学都回答不上问题了?


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所以高发的癌症被分在同一组里,是很吃亏的。这一点常青树做的并不算好。


6种行业规定的高发重疾里,重大器官移植终末期肾病被分到了同一组,急性心肌梗塞冠状动脉搭桥术被分到了一起。


  5  中国太平

福禄康瑞2018


福禄康瑞2018真是一款奇葩产品…不停通过停售来炒作自己的身价,喊了这么久停售,还是卖得很开心。


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这款产品是重疾+轻症+身故赔付的C级产品,亮点是有6次轻症赔付(20%)。


最高投保年龄能到65岁,最长缴费期只有20年。这款产品跟常青树多倍版2.0价格差不多,30岁男都是1万2千出头。


可人家常青树是重疾6次赔付+轻症3次赔付啊,福禄康瑞的重疾1次赔付+轻症6次赔付也太没有诚意了。


所以说不怕不识货,就怕货比货。一个C级的产品跟E级差不多,已经是僭越了。


更何况福禄康瑞本来是轻症5次赔付的,趁着加1次赔付还加了1%的保费,真是会算账。


等于买鞋送6条鞋带,我感觉能换到3根鞋带的时候,这双鞋都快坏了。


靠噱头变相涨价。


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该如何挑选产品?


前面说了,学姐在测评表里还加了一个对比项——复星联合的加倍保。以最接近S级的保障内容,达到了上述所有产品里的最低价,为什么呢?


大公司有大公司的难处啊…


养这么多代理人,拍那么多广告,开那么多分支机构,还要开银行,做证券公司,哪儿哪儿都要钱。


学姐在保险公司是怎么赚钱的这篇文章里说过,大公司强就强在他的定价能力,有能力把死贵的产品通过各种各样的方法卖出去。

可是我们挑保险,不能总想着给大公司的广告费埋单吧?总还是要为自己的保障内容多着想。


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受困于大公司的运营模式,必须卖贵产品才能赚的回来。像上面五款产品里,只有华夏常青树多倍版2.0还算看得过去。


可是跟复星联合的加倍保相比,又差得不是一星半点。


加倍保是重疾+轻症+癌症多次赔付+重疾多次赔付的E级产品。


轻症赔付的疾病有56种,超过市面上大多数产品。癌症2次赔付的间隔期是3年,也非常厚道。


同时重疾4次赔付分5组,达到市面上一流产品的分组水平了。


所以学姐觉得买保险,千万不要把自己困死在大公司和小公司的品牌心里,它们唯一的区别就是谁赚钱多:买保险到底是大公司还是小公司好?


学会分析保险内容,会让我们受益终生。


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