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深度测评:弘康人寿怎么样,产品有哪些、好不好、有没有坑……

发布时间:2019-07-10 11:10

作为新型的互联网保险创新企业,弘康人寿打破传统的保险代理人模式,站在保险行业的改革前端,也因此弘康人寿从不缺市场关注度。


买保险不是小事,很多对保险不了解的人,被推荐弘康人寿的保险产品时,会担心它靠不靠谱、会不会倒闭、产品好不好等等。


今天,【学霸说保】学霸君就来为大家逐一讲清楚这些问题,让大家明白买保险到底应该关心什么,才能不踩坑、不买错,真正买对保险、省保费!


具体内容包括:



弘康人寿靠谱吗?


弘康人寿的产品值得买吗?


教你避开保险常用套路和陷阱


市场热销产品价格大曝光



一、弘康人寿靠谱吗?



网上一搜弘康人寿的评论,有好有坏,但大多数还是偏好的,尤其是弘康还荣获了“2018保险创新先锋奖”。它的销售、保全甚至理赔都会非常地互联网化,所以它在最新的理赔时效排行榜中位列前茅,平均理赔时效是1天。


但由于保险行业的特殊性,很多人还是会担心买他们家的保险靠不靠谱。


万一我投保以后,公司倒闭了,我手上的保单还会不会有效?万一以后涉及理赔,我该找谁去?


这里,学霸君很负责任地告诉大家:


1、保险公司倒闭的可能性,在中国大陆来讲,概率接近于零;


2、咱们手上的保单,不会受到公司经营情况的影响,履约都是按合同条款来。


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为啥都没听过保险公司倒闭的新闻呢?


这主要归因于保险行业的老大——大名鼎鼎的银保监会。保险公司对银保监会可是定期要交成绩单的呢!


被投诉率、偿付能力等等这些指标,都会纳入在银保监会的监管之下,盯这么严,想出点事,都很困难。


再加上真要濒临破产了,银保监会还会接“盘”。


比如,2006年因为新华人寿原董事长挪用公款出了事,当时的保监会出手接过“烂摊子”,启用保险保障基金,在一系列运作下,成功救活,并成为了国内第四个上市的保险公司。


所以,无论保险公司是大是小,都没有关系,有银保监会爸爸在,咱们消费者可以放一百个心。


想了解更详细的,可以参见我们最近写的一篇《那些差点破产的保险公司,后来都怎么样了?》


至于说理赔,学霸要提醒大家了:


自保险合同生效的那一刻起,只要是合同条款里白纸黑字写的,都具有法律效力。


理赔时效也有《保险法》规定,跟保险公司规模大小没有必然关系。关于理赔时效,在之前的投保容易理赔难?理赔时效是否有保证?,我们也结合法条,清晰地介绍过。


更何况,有些后来居上的“小”保险公司,为了快速打开市场,搭上互联网这班车,理赔服务会更先进、更便捷,体验有些比大公司还要棒。


之所以有拒赔的事件被爆出,主要还是买时条款没搞清,很可能被销售误导,买错了保险。


所以,相比于研究公司,我们更应该关心产品本身——也就是“弘康人寿他们家卖的产品,好不好,值不值得买呢?”




二、弘康人寿的产品值得买吗?



弘康人寿作为一家国内互联网程度很高的保险公司,很多人认识弘康是从弘康健康一生A+B重疾险开始的,戴着“创新”标签的弘康,如今旗下产品众多,如“哆啦A保”、“大白定寿”等已然成为市场热销产品。


而且弘康的重疾险都可以采用智能核保,对于身体有一些问题又担心在保险公司留下拒保记录的朋友不失为一个好消息。


学霸君全网搜索、整理了一下,筛选出了最近市场热销的,主要是这几款:


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其实我们可以看到,最近主打的产品,还是重疾险,而重疾险因为涉及到病种赔付,往往是坑最多、消费者最难识别的。


我们选中了弘康人寿热销的三款重疾险产品与市面上流行的另外三款产品进行对比分析,选中产品如下——


· 弘康人寿哆啦A保

· 弘康人寿健康一生A+B

· 弘康人寿健康人生C款

· 同方全球「同佑e生」保倍多

· 复星联合康乐一生(加倍保)

· 平安人寿平安福2019


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1. 弘康人寿哆啦A保


哆啦A保是弘康人寿的主打产品,作为一款多次赔付重疾险产品,105种重疾赔付3次,且重疾、轻症、身故、豁免保障全都有,保费可谓十分便宜了,可以说性价比很不错,可谓诚意满满。


但比较缺憾的是,105种重疾被分成了4组,一组中的疾病理赔后,整组疾病就不再接受理赔了。对比来看,同方全球的同佑e生,重疾不分组;复星联合的加倍保,重疾分5组,理赔4次,条件都比哆啦A保要优越。


比起重疾,哆啦A保的轻疾保障更差强人意。6款产品中,它是唯一将轻疾进行分组的,仅理赔2次还要求180天的间隔期。不过,较好的是哆啦A保基本涵盖了大多数高发轻症,并平均分到了4组之中。


另外,哆啦A保含有终身身故保障,18岁之前身故返还已交保费,而18岁后则赔偿保额。但是,哆啦A保的身故保障和重疾是共用保额的。


只有被保人豁免,没有投保人豁免,这也算是哆啦A保的缺点之一。


其实,哆啦A保最大的优势就是保费便宜、性价比高。



2. 弘康人寿健康一生A+B


健康一生A+B可以说是重疾险中“老前辈”了,从2015年推出至今,仍在活跃,“老而弥坚”,可见其竞争力不弱。


健康一生A+B作为一款消费型重疾险,A款和B款分别保障重疾和轻症,保障还是比较全面的。并且不含身故责任和投保人豁免,价格相对会低一点。


但是,50种重疾和15种轻症,在6款产品中疾病病种“垫底”,并且相去甚远,比其他产品的一半还少。


好在15种轻症保障涵盖了极早期恶性病变、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风等高发轻症,并且不分组提高了轻症的理赔概率,所以轻疾保障还是相对可以的。


整体来说,健康一生A+B的保障比较中规中矩,缺点不多,但优势也不太明显。



3. 弘康人寿健康人生C款


在6款重疾险中,弘康健康人生c款保费最低,保障内容也最不全面。不含轻症,没有被保险人豁免、没有投保人豁免,也没有身故赔付。


有且仅有一次重疾赔付,保费也没有低太多,同健康一生A+B的保费相差并不多,可以说的上是配置落后、性价比又不高了。


另外,弘康健康人生c款还存在很多缺陷。只能线上投保的投保方式只适合完全健康体,如果不符合健康告知,就不能投保。


销售区域的限制更是拦住了大部分投保人,仅有北京、河南、江苏、上海四个销售区域,范围太过狭窄。



4. 同方全球「同佑e生」保倍多


「同佑e生」保倍多是同方全球的主打重疾险产品,有着诸多优势。


首先,等待期短。90天,比复星联合康乐一生、弘康健康一生A+B、健康人生C款和哆啦A保等另外四款重疾险缩短了整整一半。


大大降低了等待期内出险不可赔的概率,为一份重疾险的保障多提供了3个月的保障,该保障期设定更显人性化。

 

其次,保障较全面。重疾有100种且不分组是很大的优势,还有“前十年内确诊重疾可额外赔付保额的20%”的设定,很吸引人了。不过,365天的重疾间隔期比起其他产品就比较长了。


在轻疾保障方面,50种,不分组,理赔3次,无间隔期,很全面了。


与此同时,被保险人豁免、投保人豁免、身故赔付都有,这是弘康三款重疾险都不具备。


此外,保倍多比起哆啦A保,在等待期、重疾不分组、轻疾不分组和赔付次数,以及投保人豁免方面都更有优势,保费相差的却很小。性价比是非常高了!


5. 复星联合康乐一生(加倍保)


复星联合的康乐一生(加倍保)也是一款性价比高、优势多的保险产品。


总共保108种重疾,分5组赔付4次,保障比较全面。虽然比不上保倍多重疾不分组的优势,但是其癌症单独分组、多次赔付的设定,是很大的亮点,极大弥补了重疾不分组的不足。


该项保障是额外附加的,提供2次癌症持续、复发、新增和转移的保障,每次都能赔付保额 。


两次癌症赔付的间隔期是3年,相比其他一些产品(比如平安福2019)5年的间隔期,拿到赔偿的机会更大。并且,我们都知道“癌症5年存活率”,可以说5年间隔期相当鸡肋了,加倍保设定3年间隔期很是人性化了。


另外,这个附加险与主险是相互独立的,并没有首次确诊的要求,只要是癌症持续、复发、新增和转移,就能获得保障。


可以这样理解:


如果第一次就确诊了癌症,主险赔付保额,如果3年后癌症复发,可以再次理赔。


如果第一次确诊的是非癌症组的疾病,主险赔付保额,180天间隔期过后又确诊癌症,主险再次赔付,3年后癌症复发,仍然可以赔。


如果第一次确诊的是侵蚀性葡萄胎(癌症同组疾病),主险赔付保额,癌症赔付责任就结束了。如果未来罹患癌症,主险不会赔付,但如果熬过3年,癌症仍未治愈,附加险依然可以赔付。


另外,轻疾、豁免、身故等方面的保障也很全面!可以说是很不错的选择了!


6. 平安人寿平安福2019


平安人寿的当家重疾险平安福以及升级到2019版,但是相比平安福2018,改动非常的小。


较大的变动就是等待期出险可退还已交保费的设定,终于追随行规了!


其实,平安福轻疾、重疾、豁免、身故方面的保障是比较全面的,但是它的重疾险只赔1次,轻疾只有30种且赔付比例只有20%,相比保倍多和加倍保保障内容就差很多了,但是平安福2019的保费相当高,几乎是那两款的两倍!可以说是很坑了,性价比相当低。


也许,平安福会说它有其他保障,但是——


它的癌症2次赔付有5年间隔期,不如加倍保;


轻症赔付后重疾保额递增,每赔一次轻症,身故/重疾保额涨20%,最多赔3次,保额可以增加60%,这个保障其实挺不错的,但有70个保单周年的限制;


运动赚保额设定:前两个保单年度内,累计18个月每月25天每天运动步数不少于10000步,重疾增长保额的5%,轻症增长保额的1%;前两个保单年度内,累计24个月每月25天每天运动步数不少于10000步,重疾增长保额的10%,轻症增长保额的2%;


这个设定还是比较严苛的,很难做到,可以说相当鸡肋!


三、教你避开保险常用套路和陷阱


重疾险产品对于初次接触的朋友来说,的确有点复杂。


毕竟涉及医学专业内容,一般人即使能把银保监会规定的25种必保重疾了解清楚,就已经对保险有很不错的认知度了。


因此,为防大家无意中掉坑,评测君在这里给大家总结归纳一下——


当你拿到保险业务员给你做的产品方案时,可以按以下几个步骤进行分析:


看轻疾保障:轻疾数量、疾病定义、有无分组、间隔期长短、赔付比例、赔付方式,尤其要看高发轻疾涵盖范围


看重疾保障:首发疾病是否有指定、多次赔付型务必看分组合理情况、间隔期长短等;


看豁免条款:最好含保费豁免条款,投/被保人只需轻疾即可豁免的更好,豁免范围越广越好;


算算杠杆率:保障内容一样的话,保费当然越少越好。


根据评测君总结的这几项标准,我们来看看市面上有没有更划算的相似产品。



四、市场热销产品大曝光



从我们接受的1万+家庭咨询的案例来看,总体而言,大家的反馈保险的水不是一般的深。


为了节省大家询价的时间成本,我们在数千款在售重疾险中,整理了当下市面热销的108款重疾险,因篇幅有限,以下仅展示其中35款的价格:


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