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万能险有多“万能”,你真的搞懂了吗?

发布时间:2019-06-04 10:55

常听见有人在Diss万能险,但也有很多人不了解,觉得一张保单啥都保,多么的方便省事儿!


确实,万能险名字听起来就特别省心——


一张保单,不仅有增值功能,还涵盖了重疾保障、人寿保险,保障意外和医疗费用等等,想要啥就有啥。


比起单独买个重疾险就要对比好几款产品,买个寿险又要对比好几款产品,这种“全家桶套餐”明显轻松多了,省时又省力。


那么今天测评君也来给大家说说,这种大而全的万能险产品,究竟值不值得买!


具体内容包括:


  • 万能险是什么

  • 万能险的“万能”与不足

  • 哪些人适合买万能险?



万能险是什么


有的人喜欢望文生义,一听说"万能"保险,就以为什么都能管,买了以后才发现不是那么一回事,才后悔不迭,转身开始骂“保险是骗人的”。


事实上,万能险是一个外来词,最早出现在美国,本意为变化比较方便的保险。可以简单理解为多功能、易变换的寿险产品。


万能险之所以“万能”,是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况,对保额、保费、缴费期等作适当调整。




万能险是包含投资和保障两大功能的人身保险产品,投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户,一部分归入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资。


万能险的“万能”与不足


  • 万能险“万能”在什么地方?


首先,缴费灵活


相对于传统寿险而言,万能险的交费基本上不具备强制性。


在支付了初期最低保费之后,就享有追加投资的权利。在以后各年中,客户可根据收益情况,随时追加投资;只要保单账户足够支付保单费用,客户甚至可以暂停保费支付。


其次,保额可调整  


投保人可以在一定范围内自主选择,或随时变更基本保额从而满足对保障和理财的不同需求。


再者,保单账户价值领取方便,投保人可随时领取保单价值金额。




最后,保证收益  


扣除费用及保障成本后的保费进入一个单独账户,这个账户用来投资。万能险一般承诺在合同期内内给予客户每年保底收益,其最大特点是在保证利率之外,高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。


不过要再强调一遍,万能险的收益并不是由所交的全部保费而产生,而是由扣除费用及保障成本后的保费余额,才作为理财的本金,进入投资账户。


  • 万能险的不足之处



为什么万能险会被diss

为什么那么多专家不推荐它

曾经火热的万能险,近年为什么大跳水?

快来看看原因吧!



首先,实际收益存在不确定性


产品说明书中关于未来收益的测算是假设性的,宣传资料上的七位数八位数账户价值只是演示,而实际签的合同都会标明:最低保证利率之上的投资收益是不确定的,投保人须明辨。


其次,投资收益并非立竿见影


消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分,知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销,产品需持有一段较长时间才能真正产生收益。


最后,退保存在损失风险


由于买万能险需要扣除初始费用、风险保障成本等诸多的费用,所以前几年保单账户价值会低得难以想象,如果此时退保,损失将非常巨大。



不过现在市面上很多的万能险产品,还有一个问题是没有保障功能,或者保障水平极低,并不符合“保险姓保”的理念,被监管层和消费者所摒弃。


最大弊端:理财和保障在“拔河”


万能险是有一个万能账户的,它的好处是资金以年复利增长,且具备资金灵活的功能。


但万能险的管理费用不低,往往是第一年50%,也就是交1万保费,保险公司拿走5000;第二年是25%,交1万扣走2500;后面逐年递减至一个稳定比例。


而万能险中的现金价值,如果要取出来用,可以是可以,但账户资金少了,能产生的收益也会随之受影响。


再来说保障,万能险的保障采用自然费率,一般是年龄越大,保障成本就越高。所以保险公司一般会推荐投保人在年老时大幅下调保额,以确保保单账户价值不被保障成本快速消耗至0。


可是老年阶段,正是各种人身风险最高的时候,主动下调保额,岂不是自毁长城?



所以,万能险在早些年,一些大型保险公司还算是推荐比较多的,而到了近两年,明显不太推行了,一来太复杂,二来监管层更鼓励“姓保”的保险产品。



究竟我适不适合买万能险呢


一般来说,测评君我是不推荐大家买万能险的。


除非,你符合以下条件:


1. 有稳定而持续的收入;

2. 有一大笔闲置资金,而且连余额宝等基础理财产品都不会使用或操作;

3. 对万能险的收益回报有中长期准备,所谓中长期,起码5年内不会考虑动用该笔资金。



所以说,万能险适合经济实力较强的人购买。


对于大多数人来说,挑选高性价比的保障产品明显更为现实。万一遭遇不幸,家庭遭受打击,一笔足额的保险金,可能就是救命的钱!


源来说保总结


万能险不是“一险万能,买后无忧”的意思,万能险用一句话就讲清了,即又带保障又带理财


而这正是保险中最大的忌讳。要保障就该脚踏实地买优质的保障型产品,要理财就火眼金睛选回报合理的理财型产品。


道本不同却被迫合谋,结局就是,交了大笔钱,保障没做好,财富也没见增长。面对未知的风险,怕是难堪一击。

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