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投保人说了两个字,保险公司决定拒赔

发布时间:2019-06-11 09:55


最近,【1818黄金眼】新闻节目报道了一则于先生被太平洋保险拒赔的新闻,可以说是一起典型的、带病投保失败的案例    


   

   


   

因此我们就来聊聊这个案件,顺便补充一下关于投保与理赔的知识,一起进阶成为智慧消费者吧。    


   

1、案例详情
   


       

我们先来梳理一下故事的时间线:


   

  • 2017年,于先生被检查出肺部有结节。

  • 2018年3月,他在太平洋保险买了一份重疾险。

  • 2019年2月,他对肺部结节做了手术。检查结果是(左肺上叶)浸润性腺癌,治疗花了接近10万元。

  • 事后,于先生找到保险公司,结果保险公司拒赔,理由是未如实告知


   

采访中,于先生表示,他已经告诉了业务员自己的健康情况,“有过胃出血,住过院,然后高血压等等。”    


   

记者问到关键:那你结节有没有讲?    


   

   


   

于先生回答:结节我没讲出来。但是我说了“等等”,“等等”他们也应该懂得我的意思。    


   

   


   

总而言之,这就是一个消费者没有做到如实告知,抱着侥幸心理买了保险,而业务员为了业绩,胡乱糊弄销售了保险,最终导致拒赔的故事。
   


   

这个案件,双方应该都负有责任。    


   

首先是业务员的态度就很值得怀疑。于先生已经反映的高血压、胃出血住院的病史,都是非常影响承保的。    


   

再者,如果有认真做健康询问,一条一条过,问卷里“是否做过CT等检查”、“是否有结节”这样的问题,都很容易卡住于先生。    


   

再看于先生,投保时也有侥幸心理。用含糊不清的“等等”来描述病史,回避了曾检查出结节这一事实。    


   

无论责任谁大谁小,最后吃亏的,还是投保人。    

   


   

2、“投保简单理赔难”是真的吗?
   


   

下面我们来解答一下关于投保与理赔的常见疑惑。    


   

保险公司投保前不让体检,理赔却查得这么严,是坑我们吗?    


   

保险公司这样做主要是出于成本和效率考虑。如果每个人都要体检,那么投保的时间和经济成本都会上升。
   


   

而且,即使体检了,告知义务也不能免除。比如之前有过胃出血住院,这个病史普通体检也查不出来。最终还是要靠用户自己告知。    


   

如果要让保险公司在投保前做最全的健康资料审查(比如体检报告、就医记录),那成本肯定高的惊人,最终也会转嫁到保费上来,由我们投保人承担。    


   

所以,现在业界统一的做法是,健康告知基于最高诚信原则。投保时,由保险公司向投保人提出健康询问,投保人根据自身情况来如实作答    


   

   


   

如果中间有模糊待确认的地方,再由保险公司进一步安排体检。    


   

理赔时,保险公司一定能查出隐瞒病史吗?            


   

投保人在投保时隐瞒病史,其实就是在赌,保险公司在需要理赔时不能发现他隐瞒的病史。
   


   

然而,保险公司一般都有专门的核赔部,负责保险出险之后的理赔查勘工作。    


   

目前保险公司的理赔调查主要有两种形式:    


   

  • 一是保险公司自有的理赔调查团队,通常存在于大保险公司;

  • 二是把理赔调查外包给专业的调查公司,通常存在于小保险公司。


   

不论是哪一种调查团队,他们都会有自己的人脉关系网,包括但不限于医院、体检中心、疾控中心、社保局、卫生局、同行等等。    


   

所以即使有些情况可能我们觉得不好查,但是,只要他们想查,掘地三尺也能查出来的。    


   

   


   

保险理赔真的不难,说难的往往是投保时没有做到如实告知。     


   

3、健康告知小建议    


   

1、投保时健康告知一定要秉承诚实原则。    


   

别抱侥幸心理。做到不含糊、不撒谎。    


   

如果欺骗隐瞒告知,出险是不会理赔的,最后吃亏的还是自己。不要小看保险公司的理赔调查专业能力。    


   

2、全面了解自身的身体状况,对自己负责。    


   

有的投保人并不是想隐瞒病史,而是有的病史确实不记得了。    


   

我们可以通过以往的体检报告、病历本、医保卡记录等途径,来了解自己的身体状况。    


   

PS:现在医院病历都会录入电子档长期留存,因此你在某年某月,得了什么病、买了什么药、照了什么片子、做了什么化验,从项目到检查结果,统统都有详细记录。    


   

但是切记,了解自身情况,看以前的检查治疗记录就可以了。千万千万不要为了自证清白而在投保前专门体检!    


   

3、不偏信一家之言,有疑问可向专业人士咨询,多方求助。    


   

身体确实有点小毛病,但是不知道是否影响投保,该怎么办?    


   

代理人交待健康告知问卷全部选否就可以顺利投保,两年后不管怎样都能理赔,是真的吗?    


   

所谓“熬过两年一定能赔”的说辞,当然是假的。


   

如果身体有小毛病,不确定能否正常投保,投保人可以找专业机构或专业人士咨询和预核保。    


   

只要找对了人,投保不但事半功倍,省心省时,说不定还能省保费。    


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