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买保险不知从何下手?快来认领你的专属定制方案!

发布时间:2019-06-11 06:00


随着人们风险意识的觉醒,越来越多人已经把保险当成防范风险的保障刚需。


然而,保险条款纷繁复杂,保险信息长期处于不对称状态,人们往往空有保险购买计划,面对成千上万的产品选择时,却无从下手。


层出不穷的保险产品,技巧高超的营销话术,常常迷了我们的眼,令我们心动不已,却忽略了这些产品是否符合我们的需求,它们真的是我们所需要的吗?


在购买保险前,我们首先要明确购买对象:


给成年人买

给小孩子买

给年长的父母买




给成年人买 


对第一次购买保险的家庭,先给家庭经济支柱买保险,是最优选择。


因为一个家庭的主要收入来源,是维持家庭正常生活的顶梁柱,如果他/她没有购买足额的商业保险,仅有社保的话,一旦出事,其他成员不但在精神上遭受打击,经济上也要面临沉重的负担,日常生活可能都无以为继。


如果给经济支柱投保,他出事后,保险赔款就代替他成为家庭日常生活的顶梁柱。因而,真的爱家人,要为之计长远,只要保障好自己才能为家人提供保护伞



对于年富力壮的经济支柱来讲,他们要面临的主要风险是疾病和意外身故、残疾,这些情况可能会导致经济支柱丧失劳动能力。


1、最低配置


意外险+医疗险+一年期重疾险。年保费预算可控制在1500元左右。


这套配置方案的保费预算评估仅仅只是下限,主要是提醒消费者要做好心理预期,不可低于该预算下限,否则将无法满足最基本的保障。然而,对于标准配置,保额上下浮动范围大,理想配置更是保额无上限


该套最低配置搭配3种保险产品能在满足基本风险保障的要求下,尽可能降低预算。毕竟很多经济条件不好的家庭,在第一次购买保险时总是比较小心谨慎,不愿投入太多预算,这样即便踩坑,损失也在承受范围内。而我们主要想实现的目标,也是在较低在预算范畴内,满足基本的风险保障。


意外险:家庭主要收入来源一般处于壮年,身体一般较为健壮,疾病治愈率较高。一般出事,多是因为意外导致身故,因此可以优先选择配置一定保额的意外险并附加意外医疗。



医疗险:值得注意的是,医疗险尽可能高保额产品,最好附带医疗资源比如百万医疗险。有些人可能会考虑:相较于大病,轻疾发生概率较高,百万医疗险中的1万元免赔额,可能会导致很多治疗费用低于1万的医疗费用无法报销,消费者将其视为“大坑”!


但从另一个角度看,对于经济条件不好的家庭,家庭支柱一旦得了大病,其后果往往是更加难以承受的,动辄几十万医疗费,如若保额不足,家庭经济可能会瞬间陷入困境,甚至会影响家庭支柱的治疗,导致其失去劳动能力。


一年期重疾险:长期型重疾险保费较高,如果预算不足,可先以一年期过渡。比如购买一款50万保额的一年期重疾险,杠杆高,更具高保障性。不过,最大缺点就是,一次出险后不能再买重疾险了。


2、标准配置


意外险+医疗险+定期(或终身)重疾险+定期寿险。


重疾险:如果家庭经济状况尚可,一定要及时配置重疾险。毕竟,重病的后果一般人难以承受。一旦家庭经济支柱罹患重疾,不仅要支出高额治疗费用,治好病的后续疗养支出也要跟上,并且在该阶段家庭将会失去收入来源,无法开源、更无法节流,整个家庭要承受重大的经济压力。


而且没有人敢保证自己永远不会生病,即便是身体状况良好的年轻人,也可能会突然患重病,更何况随着年龄增长,体能变差,患病几率更是大大增加。



终身型重疾险是我比较推荐的,因为何时生病无法预料,还是尽可能选择保障期限长的为好。但是有时候为了获得较高的保额以保障可能的巨大支出,可能要牺牲保障期限,而选择定期型重疾险+终身型重疾险搭配购置,则可以保障期限,又能降低保费。


定期寿险:家庭支柱承担了较多的家庭责任,如果不幸去世,失去顶梁柱的家庭可能倾覆。因此,可以选择保至60岁/70岁的定期寿险,60岁/70岁之后,下一辈往往已经拥有稳定收入,可以自主承担起家庭重担。


3、理想配置


意外险+医疗险+终身重疾险+定期(或终身)寿险。


终身重疾险:定期型重疾险最大的缺陷正如上文所说,一旦罹患重疾出现后,就再也不能参保重疾险了。因此最好是购买含有轻症保障的多次赔付终身型重疾险。


对于经济宽裕的消费者来讲,重疾险的保额无上限,越高越好。因为保额越高,附加的医疗资源越丰富,且可能包括境外治疗资源,对于很多富裕家庭来讲,相对高额治疗费用会更重视更好的治疗技术和医疗条件,毕竟在重疾治疗方面,目前国外治疗方案和技术还是更先进的。而高保额更是能帮助承担更多的医疗报销。



终身寿险:与上同理,经济条件合适,就尽可能购买高保额产品。但是寿险的高保额购买优先级还是低于重疾险的。


在现阶段,购买高保额终身型保额还是很合适的。还在犹豫不决的话,以后购买的保费会慢慢上涨,且会限制最高保额。



给小孩子买 


小孩子一旦有个风吹草动往往就会牵动家长的心,需要给小孩增加一层保险的保障,才能安心,而小孩子面临的风险最主要是意外、疾病


一般情况下,小孩子不需要考虑身故风险,主要是因为小孩子身故给家庭的打击是巨大的,但是失去孩子的家庭更多的遭受精神上的打击,这种打击不是经济赔偿能弥补的,且小孩子本身并无收入,万一不幸身故,并不会给家庭带来经济上的伤害。

 


1、最低配置


医疗险+意外险+定期重疾险。年保费预算大致在2000元左右。


医疗险:幼年期时人的抵抗力差,易生病,好得慢,且很多疾病都只在幼年期发生,所以小孩子是必须要配置医疗险的。


意外险:在孩子具备独立活动能力之前,没必要购买意外险。


当孩子开始学走路就必须要配置意外险了,小孩子活泼好动,喜欢爬上爬下、钻来钻去,家长一转头说不定就摔个四脚朝天、呜呜大哭。因此要购买附加意外医疗的意外险,可以有效应对意外危险。


定期重疾险:幼龄购买重疾险保费便宜,保额也不低,是非常实惠的。家庭经济条件一般的,最好早点购买,以免孩子患重疾后无法承担治疗费用。

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2、标准配置


医疗险+意外险+终身重疾险。


重疾险:终身重疾险的购买优势还是很明显的,早买早安心,不要因为孩子年龄小,而等待未来出现更好的产品。


产品的更新迭代是无尽的,永远都有更好的产品出现,但是疾病和好的合适的产品哪个先来呢?没人知道。并且通货膨胀一直在持续,未来货币逐渐贬值,钱越发不值钱,不如购买终身保险,节省保费,如果将来保费不够用也可以继续添置。


因此,可以在孩子幼龄时先购置一款终身重疾险,出了更令人惊喜的新产品也可以补充购置一份定期重疾险。多重叠加,极致保障。


3、理想配置


医疗险+意外险+终身重疾险+理财险。


终身重疾险:同上论。


理财险:理财险主要针对家境宽裕的家庭,孩子幼年期参保,回报期长,回报资金较多。相对于一份长期高利率的储蓄金,回报可观,可做孩子将来教育、就业创业的预备金。


此外,对于小孩子不建议购买寿险,等成年后买才合适。因为未成年的身故理赔金有最高限制,不超过20万,该金额较低,且小孩身故精神打击远大于经济打击。



  给父母买 


老年人,随着岁数增加,身体机能变差,患病率大大增加,因此主要以防范疾病风险为主,同时因为腿脚不灵便,意外发生的概率,也比年富力强时要大。


父母年老后,子女已经承担起支撑家庭的重担,如果身故,经济打击并不大。但是一旦患疾,身体素质比不上年轻时,治疗期长,恢复能力弱,难以治愈,所耗医疗费用较高,因此对医疗险的需求明显。


1、最低配置


意外险+医疗险+一年期防癌险。年保费预算在3000元左右。


意外险:人老了以后,身体素质下滑,反应变慢,遇到突发险情往往来不及闪避,且老年人体质差,就是意外摔个跤,也可能危及生命。



一年期防癌险:如果年龄较大超过五十岁去购买重疾险的话,保费相对会很昂贵,甚至会发现保费比保额还高。在重疾险理赔中,癌症占比最大,故而可以用防癌险替代重疾进行疾病保障。此外,防癌险的购买门槛比较低,三高、糖尿病患者都可以参保。但是,值得注意的是防癌险保额不会太高,且保障范围有限


医疗险:医疗险参保门槛较高,要求身体健康没有既往病史,并且目前身体没有出现异常,甚至患有三高等慢性疾病的人也都不能参保。但是,有得有失,虽然医疗险参保要求高,但是保障范围更加全面。


医疗险只能报销实用医疗开销,采取实报实销,不能超过所花费的医疗费总合。


而防癌险保障范围仅限于癌症,且保额较低,远抵不上治疗费,更枉论后续的营养费、康复疗养费用。


所以最好两者搭配,保障全面。罹患癌症的话,就用医疗险报销治疗费用,用防癌险理赔金支付后续疗养费。罹患非癌症的疾病的话,医疗险就起大作用了。


2、标准配置


意外险+医疗险+定期(或终身)防癌险。


防癌险:癌症占据重疾大部分比例,防癌险更是重疾险的缩小型替代产品。为了获得更全面的保障,尽量在预算许可范围内,购买长期险,因为癌症的到来难以预料。并且,老人患癌治愈率低,治疗难度大,费用庞大,作为子女要尽量给父母提供足够的治疗资金、医疗条件,因此要购买终身型防癌险免除后顾之忧。


3、理想配置


意外险+医疗险+防癌险+寿险。


值得一提的是,寿险可选定期或者终身的。


定期寿险:相对终身寿险,定期寿险保费更便宜。而且,定期寿险选择的保障期限较长,跟终身也没什么区别了,比如保至80岁。


终身寿险:终身保障可能更加令人安心。虽然可以买期限较长接近寿龄的定期寿险,实惠,且大部分人活不到那么久,相当于终身。但寿数是未知的,万一你的定期是到80岁寿险,结果81岁时身故,岂不是太可惜。所以有条件还是买终身的为好,无后顾之忧。


老年人购买寿险主要还是希望身故后,将保险金作为资产传承给子女、家人。而且,老人身故后,子女在继承遗产时要缴纳一定费用的,比如房屋产权转移的税,而这些费用可以用寿险保额来填补。而且寿险有指定受益人的话,该保险金不必交税就可传承给受益人。


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