一天不到1块钱，什么医疗费都能保？| 百万医疗险测评专场

我们上周给大家揭秘了市面上所有商业医疗险险种之间的区别，并分享了一个超实用小清单、教大家如何挑对医疗险，点击《一文搞懂这些医疗险都有啥区别》回顾学习。

本篇，测评君筛选出具体的市场热销产品，来为大家分析哪些值得买，哪些不值得买。

鉴保柯南登场

55款百万医疗险

市场价格大曝光

尽管我们写了很多科普文章，但真实情况往往是——

粉丝宝宝们既想买保险，又分不出很多时间来研究保险。最终还是得问身边买过保险的人，但问完，好像仍不清楚某款产品到底好不好、好在哪、算不算贵。

正因为保险市场的价格不透明，复杂程度高，造成了消费者很高的决策门槛。

测评君为了降低这个门槛，让大家心里有谱地买买买，特意熬了一个通宵，为大家整理了2019年最热销的55款医疗险：

感知市场行情很重要

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<加班不为老板，为大家>

为方便对比，以上价格试算，统一选30岁男性、有社保、不附加额外可选保障的价格。

年龄、性别不一样，以及是否有社保，百万医疗险的价格都会不一样，有社保的价格，比没社保的价格便宜。

各家产品五花八门，并非大公司的产品、价格贵的产品，保障就一定更好。

比如，同样是对住院费用的报销，有的是社保内外都能报，有的则会在条款里暗搓搓地除外一些需要高昂开销的治疗项目或治疗手段；或者附加一些鸡肋又花哨的保障，来增加价格！

那梳理了各家疯狂宣传的55款热销百万医疗险产品之后，测评君认为哪些值得买呢？我们一起来看一看。

55款产品中，

哪些才是真正值得买的？

经过测评君的认真筛选，我挑选出了以下4款性价比高、且各具特色的保险产品（并为大家贴心地附上保费价格）：

这4位选手性价比都不错，价格也都在大众能接受的范围内。

不过，它们各具特色：

众安在线的尊享e生旗舰版（赴日升级版），和新出的尊享e生2019版，其实都是百万医疗险中的卓越选手了，它们不仅保障全面、性价比超高，还包含质子重离子治疗的100%报销和肿瘤特药服务，这对癌症治愈有强有力的保障，是癌症患者的福音。

而且，众安的这2款产品的独家优势是，1万免赔额，是家庭共享的。

两者的区别在于：

旗舰版就医的医院比较宽松，二级及以上医院就可以，公立、私立、定点都可以。如果会考虑去不错的私立医院看病，建议买旗舰版。

新出的2019版，也有它的明显优势：对于100种重疾，0免赔；相比于旗舰版的癌症0免赔，多了99种。然而，多了好处的同时，指定就医的医院也收紧了一点，变成了二级及以上公立医院了。

复星联合的乐享e生，和平安的平安e生保，这2位，虽然比前2位优质选手价格贵了一点，但它也有其优势的地方——续保条件宽松：健康状况发生变化了，也可以续保，无需审核，而且没有等待期。如果想续保无忧，这两款都可以考虑。

乐享e生，除保证5年续保外，还有一个最大的亮点是，5年共享免赔额1万元。另外，考虑给孩子买的，乐享e生价格也不错，十几岁的孩子，这款价格相对更便宜。

平安e生保，是保证6年续保，它的优势在于，恶性肿瘤的额外津贴和保障期内的保费豁免。如果认准大公司、大品牌，平安e生保，真的是平安家不可多得、值得购买的产品。（友情提示：其他平安的产品，就别考虑啦）。

买百万医疗险之前， 

你还得知道这些！

A. 

要有“免赔额”的概念，

但没必要吐槽！

百万医疗险，一般都有“1万免赔额”的设定。因为平时大家住院看病问题不大，花不到1万块，很多不理解的人，就说这是坑，这样吐槽就显得不专业了。

正因为有这样的设计，百万医疗险的价格，才得以控制在大众都能买得起的水平。

1万以内的医疗费用，医保能报销个七七八八，剩余的支出，其实并不会对生活造成影响。而真正大病巨额花费、慢病长期花费，才会对家庭经济生活造成重大影响。

百万医疗险，撬动杠杆更高、发挥作用更大的地方，就在于覆盖大病、重病以及严重慢性病的医疗花费。

有些0免赔额，但因理赔概率较大，导致产品亏损率较高，所以产品的稳定性值得担忧，反而要慎重考虑，综合考量其他方面，比如，保障方面全不全等。

B.

被宣传说动，立马买，

却忽略了看健康告知和产品条款！

保险界的宣传材料，往往真的很心动，噱头又足，看完觉得什么都保、哪里都好。

医疗险反正也不贵，豪爽的人，“biu~~”就付款了！

然而，没有认真看健康告知和条款，容易为未来理赔留下隐患：

（a）因未如实告知，被拒赔。比如下方某产品的《投保告知》暗地严苛，它的第2条问到，“过去1年内是否发现健康检查异常”，excuse me，当下谁没个小毛病？哪个成年人体检报告出来，会是全部“健康”的结论？

99%的门外汉，很可能就没注意到这一点，直接投保了。测评君建议，如果没有人指导投保，下单前自己一定要仔细阅读《健康告知》《投保须知》。

（b）因为没注意到条款中的医院限制，被拒赔。比如之前的支付宝·好医保的拒赔案例，就是因为被保险人看病的医院是私立三甲定点医院，但不是合同指定的公立医院。（不吹不黑，这不能算坑，只能说，目前微信、支付宝这种平台，尚未匹配专业的保险人才队伍，提供给客户足够专业的指引服务）。

C. 

报销范围有限制，

猫腻多！

我们看产品保障的报销范围，重点要看以下几点：

此外，大家还要注意可报销的医院范围：

保险合同约定的医院范围越宽越好，定点的、私立的、公立的，都可以报销则最好。

如果已经买过医疗险了，那也没关系，注意一下条款中的就医医院规定，如有限制，等下一年换更好的产品就好了。

D. 

关注续保条件，

它比你想象的重要！

百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，不保证明年也能买到。

不存在永久续保的百万医疗险，最多只有保证阶段性续保的，比如平安e生保，保证6年续保。或一次多保几年，复星乐享一生，一次保5年。

但一旦产品停售，也买不到了。不过，如果在保证续保的存续期内，即便产品停售了，该保单在剩余续保期内，仍可存续。

续保条件还不错的产品长这样：续保无需审核，无需健康告知，无等待期，理赔和健康状况不影响保费。

比如京东和安心联手出的京心保，续保要重新审核，理赔和身体状况也会影响保费，其他保障也有隐坑。所以，哪怕最新视频流出，东哥形象反转，我们吃瓜群众，也不会为它的保险买单~~~

D. 

增值服务，

可以让你拥有更好的就医体验！

住院绿色通道，

是很多百万医疗险都有的服务了，保险公司可以帮助安排住院、排队等服务。

癌症二次诊疗，

作用是，多方听取建议，尤其是癌症这种大病，避免被误诊。这个服务比较稀缺了，平安e生保，乐享一生是有的。

住院医疗费用垫付/特药直付，

（a）垫付，自费超免赔额后，保险公司垫之后的医药费，出院后，拿相关资料找保险公司结算。

（b）特药直付，更爽，特药可以去指定药店直接领药回家，由保险公司直接和医院结算。

有了它，大病没钱，也不慌。

外购药物，

很多人不知道，咱们国家存在一个30%的「药占比」，就医过程中，药品费不能超过总费用的30%，否则当事医生扣钱，院长都可能受批评。

那怎么办呢？要么自费去外面买。要么，买能报销外购药的百万医疗险。

一般的外购药物，报销60%，因为这部分未经社保报销过。尊享e生2019，如果是肿瘤特药，到指定药店买100%报销，而且保险公司直付。