自从百万医疗险的概念打响了以后,国内几家老品牌保险公司都新出了不少低保费高保障的医疗险产品。
最近,很多人就在公众号后台问,太平洋保险的乐享百万2018医疗险现在值不值得买。
之前的乐享百万2017版确实诟病不少,不过自从升级以来,最新的2018版有了不少贴心的服务和明显的进步。
我们今天就来详细聊聊这款产品,看看值不值得买,会不会有坑。
本文重点
选医疗险,关键是选这些权益
太平洋乐享百万医疗险有坑吗
横向对比,乐享百万值不值得买
选医疗险,关键是选这些权益
保险对于初次接触的朋友来说,合同、须知、告知书密密麻麻都是字,确实有点复杂。
但是医疗险是个很特别的存在。
说它简单,其实比重疾险还复杂,因为不像重疾险一样有来自监管层的统一标准,各家公司的保障各有差异。
说它复杂,但是挑选起来套路又很简单!
因为你只需要重点关注这8项权益的表现——
续保条件:商业医疗保险一般是逐年续签的,所以有“保证续保+费率不变”承诺的最好;
健康告知:有过疾病或病史的人一定一定要看,宽松程度影响能否投保;
赔付比例:报销比例100%的最好;
免赔额:就是客户自费部分,当然是自费越少越好;另外,有年度/家庭共享免赔额的也很不错;
报销范围:不限医保范围均可报销的最好,有精力的可以再留意是否包含各项医疗明细费用;
确诊机构:“二级及以上医院”要远优于“二级及以上公立医院”,因为前者包含公立+私立医院,范围当然是越广越好;
住院垫付:发生保险事故后,被保人可以向保险公司申请垫付,经审核后,保险公司会根据被保人的病情,向医院垫付所需医疗费用。非常实用的功能,能大幅减轻大笔医疗费用支出而造成的经济压力,最好要有;
其他增值服务:外购药报销、就医绿通、癌症特效疗法/特药服务、院后护理,这些都有就很优秀了。
记住了哈,我们来看下一部分。
太平洋乐享百万医疗险有坑吗?
先把乐享百万2018的整体形态捋一捋。
1、乐享百万续保条件:严苛
不保证续保,续保时需经保险公司审核,费率可能因审核结果而调整。
需主动书面申请续保,过期再申请将视作重新投保,等待期30天重新计时。
目前市面上优秀的百万医疗产品,能做到6年保证续保承诺,就是投保6年内无论出险与否,保险公司都无条件承诺续保。
而且经投保人授权允许,保险公司能在保障到期前自动为投保人申请续保和扣费,避免因遗忘或意外情况导致断保。
所以,对保障稳定性十分重视的朋友,就不建议购买乐享百万这款产品了。
可能哪一次忘记申请续保、或者记得申请却被保险公司拒保、或者保险公司要求加费才给予续保,都是你获得安心稳定保障的拦路虎。
2、乐享百万报销范围:堪忧
乐享百万2018合同中
对住院医疗费用的限定条款
重症监护费用未明确能否报销,诊疗费用、手术室费用和材料费用等细项报销不全。
其中,乐享百万2018对重症监护消耗费用的含糊其辞,最令人疑惑。
购买百万医疗险,我们希望保障的,就是避免因为罹患重大疾病而引发大额开支。
而重症监护病房,就是我们常说的病情最危急时候要住的ICU,正正是最容易产生大额医疗费用的地方之一。
这样的保险,向客户传递的怕不是“爱与责任”,而是莫名恐慌吧?
这里给大家看一下优秀产品能报销哪些医疗消费项目——
3、老年人投保乐享百万有暗坑
虽然乐享百万在投保年龄限制中,说的是最高65岁也可投,但是在实际投保流程中,其实还有一层筛选动作——超过60岁投保,需要参加C类体检并人工核保。
那60岁以上续保呢?能免体检吗?
显然是不可能的。
这种操作,对60~65岁的“可投保/续保”人士来说,是极其不友好的。试问有多少花甲老人经得起详细体检,而完全发现不出这样那样的身体健康问题呢?
无非是保险公司想降低赔付率罢了。
4、乐享百万2018需与长期险捆绑销售,大坑
在最新的乐享百万2018版中,必须与太平洋保险旗下任意长期险(一年期以上的寿险、重疾险等)组合投保。
虽然对长期险的保费没有数额要求,但是太平洋的寿险/重疾险的保费水平,在行业里是属于最贵水平的。
横向对比,看乐享百万值不值得买
客套话不多说,测评君乖乖上图便是。
结论——
如果你手头上已经持有太平洋的乐享百万2017版(旧版),也不愿意更换保险公司,那建议尽快转保2018版。
但是在与市场热销产品横向比较,我们可以发现:
虽然乐享百万2018有住院垫付、质子重离子治疗等新增保障项目作为亮点,但是其不明确保障ICU病房费用、费率不具有竞争力、续保条件严苛,也成为它的明显短板。
而与长期险捆绑销售的投保形式,更是与当前医疗险市场趋势截然相反的思路。
简而言之,①有意持有太平洋保险旗下长期险保单,对医疗险保费和续保稳定性不敏感的朋友,乐享百万2018可以纳入考虑。
②对增值服务没有明确需求,而对品牌知名度、保费水平和续保尤为重视的,那么大名鼎鼎、价格实惠、承诺6年保证续保的好医保长期医疗是你的最佳选择。
③如果是想要保障最全面的产品,对增值服务有一定需求的朋友,那么众安的尊享e生2019版是当前市场上的不二之选。
源来说保总结
目前市场上百万医疗险的竞争相当激烈,有从价格入手的好医保品牌,也有从医疗增值服务上动脑筋的尊享e生系列,不同产品间各有特色,保障侧重点也有所差异。
保险是一种非常个性化的商品,当中医疗险尤为明显。只有在了解自己的风险点和保障需求的框架下,才能选出最适合自己的产品。