百年人寿康惠保旗舰版,因其高性价比的卖点,从上线以来,就非常受欢迎。
本篇,【源来说保】测评君就来给大家做个详细的产品分析:号称线上重疾险扛把子的“康惠保旗舰版”,究竟值不值得买?
具体包括:
1. 基础保障好不好?
2. 特定疾病是否鸡肋?
3. 中症保障有没有必要?
4. 康惠保旗舰版到底适不适合我?
康惠保旗舰版基础保障
相比于老版,康惠保旗舰版在保障上的提升,主要体现在:增加了轻症赔付次数、中症保障、特定疾病保障,以及身故保障。
其中,中症保障赔付比例为50%的保额,并且,中症和轻症都是多次赔付、不分组、无间隔。身故或全残,会退回已交保费,保障看起来还行。
不过,加了中症、又有特定疾病,到底有没有用、好不好,值不值得为此买单,测评君接下来进入深入分析。
特定疾病分析
先看一下最新全国癌症报告给出的男女高发癌症前十名——
男性恶性肿瘤发病率Top10,依次为肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌、食管癌、前列腺癌、膀胱癌、胰腺癌、淋巴癌、脑瘤。
女性恶性肿瘤发病率Top10,依次为乳腺癌、肺癌、结直肠癌、甲状腺癌、胃癌、子宫颈癌、肝癌、子宫体癌、食管癌、脑瘤。
现在我们把康惠保旗舰版的“特定疾病保障”具体病种按人群分别列出来:
看到了吗,在特疾方面,康惠保对男女的保障力度明显有失“公允”:
男性特疾列表包含的几项恶性肿瘤——“肺癌”“胃癌”“肝癌”“肠癌”,在女性群体同样也是高发癌症,但女性特疾列表中竟然不包含!
除了癌症,“急性心肌梗塞”“脑中风后遗症”“重大器官移植术”三项对于整个成年人群体而言,都是高发的重疾,为什么男性特疾列表有,而女性特疾列表没有?
好有一种赤裸裸的“性别歧视”感!
测评君对此不但有些不理解,甚至还有些小生气,可能这就是重男轻女吧!
少儿特疾:白血病、重症手足口病都是高发的少儿重疾。安排特别赔付也算是很不错了。不过要注意,这一项只能保至18周岁。
好在,少儿特疾责任的价格非常便宜,也就几十块钱。所以如果是给家中孩子配置的话,附加一下也是毫无压力的。
中症保障牛不牛!
好了,我们来到最艰深的疾病定义部分。首先我们来看,康惠保旗舰版的中症保障到底是什么呢。
现在市场上提出中症责任的重疾险还是比较少见,主要有两种做法:
一种是把部分轻症“升级”到中症保障里,提高赔付金额;
另一种是把某一疾病按病情由轻到重分为三种状态,最轻的为轻症、中等为中症、最严重状态为重疾。
康惠保旗舰版的中症保障结合了以上两种情况。在这样的改造下,个别病种的理赔情况就有变化了。
A:不典型急性心肌梗塞的理赔门槛提高(更难拿到赔付了)
先看一个轻症保障:
不过测评君暂时只看见这一个疾病的理赔标准提高了。其他的大部分疾病在定义上都是相对合理的。
B:部分疾病理赔金额提高(同一病种/症状,赔付的钱多了)
数量也不多,比较典型的就是轻度脑中风后遗症。
我们可以看见,康惠保的轻度脑中风后遗症和旗舰版的中度脑中风后遗症的理赔标准是一样的,但后者是以中症的额度来赔付,金额大于前者。
C:新增部分轻症疾病
康惠保旗舰版,在原康惠保老版的基础上,新增了一定数量的轻症疾病。这类情况在旗舰版里是比较多的,测评君在此选取其中一栗:
慢性肝功能衰竭失代偿期。属于保监会规定的25种重大疾病里的一种,也是比较常见和严重的疾病。
康惠保旗舰版对它的早期状态,增加了轻症保障,无疑增强了自己的竞争力。
不只是对比老版康惠保表现突出,康惠保旗舰版相较于市面上大部分重疾险产品,在疾病保障上面都是相当有优势的。
价格贵不贵?
旗舰版在保障上升级了,然而出人意料地,价格却在下降!
你一查,发现不对呀——以30岁男性,基本保额50万,保终身,交30年为例,与康惠保老版纯重疾责任相比,附加特疾责任的康惠保旗舰版价格高出将近2200元。
为什么还说新版本有降价呢?
因为你没找对对比项目……先看第2款和第3款叭:
如果只买旗舰版的轻症+中症+重疾核心责任:以30岁男性,基本保额50万,保终身,交30年为例,仅5273元!
比老版的重疾+轻症,多出一个中症责任,却还要便宜827块/年!
你问我愿不愿意喜不喜欢,我当然愿意当然喜欢啊!
再看第1款和第3款的对比:
是不是瞬间感觉更美好了!只要加612块只要612块,就能在重疾+轻症的基础上,多加15万的特疾和25万的中症保障!
你说,还!有!谁!
那我到底要不要买旗舰版!
那么康惠保旗舰版要不要买呢?
可以买 or 也可以不买。
举个栗子,如果你预算有限,只想要追求最极致的性价比的话,老版康惠保的纯重疾责任,无疑还是更优的选择。
如果你预算比较充足,比如单人预算达到了1万左右,那么即使康惠保旗舰版的责任全选上,保障的性价比依然非常不错。
如果评价标准是满分10分的话。
那康惠保旗舰版的特疾优势是3分的水平,毕竟只是部分产品增加了额外保障;
但它的中症可以给到8分,要知道现在市面上其他含中症的产品,例如长生福,都贵出了一大截来。
买保险从来没有绝对的选项,没有绝对的对,也没有绝对的错。有的只是喜不喜欢、和适不适合我。