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明知道重疾险很坑,为什么还有那么多人买?

发布时间:2020-11-17 07:26

最近有小伙伴说在知乎看到这样一个高赞回答:


知乎回答.png


于是跑来问学姐:


“学姐,我经常听到别人说不要买重疾险,是怎么回事?”

“重疾险是不是真的很坑?买保险是交智商税吗?”

“为什么都说重疾险的坑很多,但还是有很多人抢着买?”


很好懂?.jpg


看到大家对重疾险还有很多误解,今天学姐就来跟大家说说,为什么那么多人觉得重疾险的“坑”很多,我们怎么挑选一款适合自己的重疾险~


重疾险科普重点


>>为什么说重疾险的“坑”很多?

>>如何正确挑选重疾险?

为什么说重疾险的“坑”很多?


要讨论重疾险“坑不坑”,首先要弄清楚大家常踩的重疾险的“坑”是什么。


经过多次1v1服务之后,学姐总结发现,其实那些认为重疾险的“坑”很多的朋友,无非是对重疾险存在以下几点误解:


◆  误解1:重疾险什么病都可以保


“重疾险”这个名字容易被误解。


在一些人的认知里,只要买了份重疾险,不管得了什么重病都会赔


其实并不是这样的,只有符合保险合同相关规定的病种才有机会拿到赔偿。


心情乱七八糟.jpg


虽然重疾险合同中已经覆盖的100种以上的重大疾病,都超过了法定的25种重疾,确实已经挺广的了。


但是虽然覆盖的种类多,但是每一种疾病都有一个程度标准,这个标准才是重点。


重疾理赔条件.png


重疾险的赔付条件是:发生合同约定重疾并达到合同约定重疾的疾病定义。


这个定义不一定是指医院的确诊通知书,可能是经过一定的治疗手段,并观察一段时间,仍有某个症状,才能判定符合重疾理赔条件。


◆  误解2:重疾险确诊即赔


很多代理人在宣传重疾险的时候,都说重疾是确诊即赔,就连支付宝这样的头部平台,在宣传自己的重疾险的时候都用“确诊就赔”。


支付宝确诊即赔.png


也无怪乎,很多人会产生这样的误解。


实际上的重疾险,以行业定义的25种重大疾病为例,重疾险的赔付主要分为三大类:


>>确诊就赔:比如恶性肿瘤;

>>达到某种状态:比如脑中风后遗症;

>> 进行了某种手术:比如重大器官移植术或造血干细胞移植术。


确诊即赔的重疾,只占了一小部分。


泼凉水.jpg


◆  误解3:返还型重疾险最划算


很多朋友一方面不希望出险,一方面又觉得这重疾险买了没起作用好像很亏,如果没出事又能把钱返回来那才叫划算。


为了迎合这种「有病治病,没病返本」的心理,保险公司推出一种叫返还型重疾险的保险,它指在保障期间生病了赔偿保额,没有生病就返还保费。


返还型重疾险的价格相对来说比较贵,大概是消费型重疾险产品的2倍,但实际上花了钱还得不到应有的保障。


用脑子.jpg


如果没发生重疾理赔,到期返还的钱,还不如自己投资灵活、收益更高;


如果发生了重疾理赔,只能拿到风险保障的赔付,储蓄保费和产生的收益都打水漂了。


因此,返还型重疾险学姐一般不推荐购买。


由上述可见,很多人吐槽重疾险,其实是在买的时候,没有选对重疾险产品,或者被误导了,不小心踩了重疾险的坑。

如何正确挑选重疾险?


想要挑选一款适合自己的重疾险,我们需要关注以下几个问题:


◆  重疾险保额定多少?


对于多数普通人来说,在保险这一块的预算不会特别多,所以在购买重疾险的时候,应该优先保障保额充足,起码要能覆盖患病期间的生活开支,这样重疾险补偿收入损失的功能才可以体现出来。


一般来说,罹患一场大病,治疗+康复周期要3-5年,在此期间医疗花费不说,还要再加上康复费、护理费、误工损失……


自闭.jpg


因此,对于重疾险保额的选择,学姐的建议是:选3-5年的收入,特别是家庭经济支柱,保额往往要50万才足够。


更多关于重疾险保额的内容可以看看学姐往期文章:重疾险保额买多少才合适?有没有必要做高保额?是不是越高越好?


◆  重疾险保障期限选多久?身故责任要不要加?


学姐建议,在预算充足的情况下,优先选择保终身且保身故,之后再考虑保额以及附加责任。


一是因为现在市面上热销的重疾险产品,都有60岁前额外赔付的条款,恰恰就能避免重疾险保终身高风险期保额不足的情况。


二是买了不含身故的重疾险后,如果还没有达到重疾理赔的条件就身故了,是无法获得重疾险赔付金的!而附加身故责任的储蓄型保险可以保证获得赔付。


如果预算实在有限,也建议通过降低保额的方式,优先保终身且保身故,后期再通过加保来提升保额。


小本本记下来.jpg


◆  重疾保障病种数选多少?


很多人在买重疾险的时候,会过多的关注重疾的保障病种。


但其实早在2007年,保险行业就统一定义了25种高发重疾这25种重疾,已经覆盖了95%的高发疾病。


现在保险公司动辄保100多种的重疾,其实只是产品宣传的噱头,增加了上百种病,但很多是鸡肋,实际可能只增加了1%的保障。甚至有些只是疾病名称的转换,本质上并没有区别。


无论选25种,50种,还是100种,对重疾险性价比不会产生实质影响。


差一点踩坑.jpg


相对于关注重疾病种,其实在买重疾险时,我们更应该关注的是轻症病症。


有的疾病重疾不赔,但是通过轻症可以赔,弥补重疾保障的空缺。


而重疾险中的轻症没有一个明确的标准,各家公司病种不同、疾病定义和理赔条件都存在差异。


但无论如何,以下10大高发轻症,购买重疾险时一定要留意!


高发轻症疾病.png


◆  重疾险选单次赔付还是多次赔付?


一般来说,现在的重疾险对于轻症和中症基本上都是可以赔多次的,在这里我们讨论的是重疾保障的赔付次数。


以癌症为例:


癌症是人类的头号杀手,很难治好,就算治好了也容易复发,或者是转移到其他器官。


美国癌症研究所研究发现,0岁到30岁本属于癌症的低发阶段, 但是一旦罹患癌症,青年、中老年阶段发生二次癌症的风险增加3至6倍。


二次癌症风险.png


像甲状腺癌患者或者做过心脏搭桥手术的人群,如果获得了1次重疾理赔,痊愈后他们会更迫切地需要重疾险来转移再得重疾,尤其是其他种类重疾的风险。


而重疾险有着严格的健康告知,这时候的身体情况很难再符合健康告知要求,基本会被拒保。多次赔付的重疾险就可以解决这个问题,仍然留有一份保障。


如果预算充足,可以考虑多次赔付的重疾险产品。


挑选多次赔付重疾险的注意事项学姐都整理好了:多次赔付的重疾险真的有必要吗?多次重疾赔付适合的人群是哪些?


如此迷人.jpg


◆  健康告知是否符合?


健康告知未如实填写,也成了很多人投保重疾险被拒赔的最主要原因。


如图,我国的健康告知遵循“有限告知”原则:


有限告知.png


“投保人的告知义务限于询问的范围和内容”,展开来说就是:问什么就答什么,如果没有问到,就不用告知。


也就是说只要问到的,都必须如实回答,不可隐瞒欺骗。否则理赔时会产生不必要的纠纷。


保险的确挺复杂的.jpg


可能有些小伙伴不服气:我不告诉他们不就好了?能拿我怎么样?


实际上,保险公司是可以通过各种渠道,收集到被保险人的健康信息的。


一旦发现没有如实填写健康告知,并且有过既往症,保险公司是不会理赔的。


所以,我们在投保重疾险前一定要仔细阅读健康告知,严格把握健康告知中包含什么、不包含什么,如实进行告知,千万不要存侥幸心理。


如果说你的情况有点复杂,不知道自己是否属于带病投保,可以准备现有的体检报告找学姐来进行协助核保:


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除了以上提到的几个问题,重疾险的价格缴费年限心脑血管二次赔都有讲究,具体选择标准看这里:好的重疾险原来长这样!你被骗了这么多年...

学姐总结


学姐写这篇文章,并不是为了给重疾险“洗白”。事实上,有一些情况下,保险公司的拒赔,确实有不合理的地方。


但仅仅因为发生过纠纷,就彻底否定重疾险,认为重疾险的“坑”很多,会不会太极端了?


总的来说,重疾险在关键时刻还是能发挥很大的作用,认为重疾险的“坑”很多的小伙伴,实际上是没有挑选到一款适合自身需求的重疾险产品。


啧啧啧.jpg


所以,在选择重疾险时可不是简单看看就算了,最好找专业的人帮忙~


想知道自己的实际情况究竟适合哪款重疾险产品,欢迎大家向我们的专家提问!老师们很乐意为你定制方案~


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