学姐感觉每次有新重疾险上线都会掏空我的词库。

该怎么去形容一浪更比一浪高？

学姐真切的感受是，保险公司感受到了来自市场的恶意。

消费者的眼睛越来越毒辣，有时候学姐在后台也面临着专业读者挑刺，既庆幸自己有这么专业读者，又羞愧于有些细节没有做好。

这么懂市场的消费者，就意味着市场的透明度越来越高。

大家对价格和保障了然于胸。

打价格战的前提是，大家知道价格的底线在哪。

保险公司只有一次次豁得出去，才能虎口夺食。

值得庆幸的是，这一届消费者能更轻易挑选到拳击台上的冠军。

一、达尔文3号

继三峡人寿的达尔文2号下架4个月后，3号终于出来了。

承保公司是信泰人寿，近年出尽风头。

我们先看看这款产品的保障内容：

学姐把亮点提炼出来：

这是首次市场上出现重疾额外赔付80%的产品。

只有一个限定条件，就是60岁前。

学姐目瞪口呆。

这就意味着，如果买50万保额的话，60岁前可以一次性拿到90万赔付。

这是啥概念？

换两年前， 想要买90万保额，至少得付出两倍左右的价格。

学姐小声哔哔，这还是新规实施前的新品…

甲状腺癌还在保障之列，万一真就患个“喜癌”，花个3、5万治疗，等于是坐收八十多万赔款。

且不论后续二次保障如何，就这几十万赔款。

以后治啥病不够用？

所以说现在的保险公司都悟出来了，纷纷亮拳头。

谁狠谁有理。

我们从必选保障和可选保障逐一分析一下达尔文3号。

一）必选责任

达尔文3号没有捆绑身故责任。

有70岁和终身保障的可选项。

免体检最高投保金额是55万，按60岁前拿180%保额来看，最高可以一次性得到99万保额。

99万，保险公司肯定是算计好了的。

1.轻中症保障

中症赔付2次，每次60%保额。

轻症赔付3次，每次45%保额。

额度也是市面上最高的比例。

我们从25种高发重疾的对应轻中症看看达尔文3号的覆盖率：

从上图可以看出，25种高发轻中症，达尔文3号覆盖了20种，表现比较中规中矩。其中比较遗憾的是缺失了阿尔茨海默病和瘫痪的中早期保障。

但达尔文3号从另外两项保障找补了回来。

2.心脑血管+癌症<中早期二次赔付>

心脑血管+癌症的重疾二次赔付我们见多了。

但是中早期二次赔付比较罕见。

达尔文3号保障 ：

1）首次中度脑中风→1年后再次中度脑中风

赔付60%保额

中度脑中风相比重疾来说，程度较轻，要求是确诊180天后遗留肢体肌力Ⅲ级运动功能障碍。

相当于只能抬起手臂，但无法拿东西。

数据显示，有54%的中风患者会在5年内复发。

中风是非常容易留下残疾的急性病。

2）首次不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入手术→1年后再次确诊此类疾病

赔付45%保额

不典型心肌梗塞是病症，后两者是相应的手术方式，用以疏通堵塞的血管，但并不能解决冠状动脉的致病原因。万一没有做好控制血脂、抗血小板等预防，心肌梗塞复发的几率也很高。

按北京地区防止冠心病的调查数据看，再次心梗的发生率在15%左右。

3）首次极早期恶性肿瘤→不同器官再次患极早期恶性肿瘤

赔付45%保额

这次没有间隔期限制，但必须是不同器官罹患极早期恶性肿瘤。

相对前面两项保障来说，获赔概率会更低一些。

但整体来看，早期癌症、不典型心肌梗塞、急性脑血管疾病，是轻症发生率最高的三大病症。

给这三者增添二次保障，是达尔文3号的一次突破。

二）可选保障

1.癌症2次赔付

癌症2次赔付此前的标准保障是：

若要进一步创新，要么降低间隔期，要么提升保障额度。

目前来看，3年间隔期是普遍能被接受的区间。

再降低，很可能面临巨额赔付量。

所以达尔文3号把二次癌症赔付额度提升到150%。

比如学姐买了50万保额，万一50岁时患上胃癌，能赔付80万。

倘若患癌3年后出现以下任意情况：

学姐都能再次获赔75万。

这额度真是没谁了。

前后拿155万。

2.特定心脑血管疾病2次赔付

三种心脑血管疾病二次赔付150%保额：

但这里需要注意的是，脑中风后遗症的二次赔付要求比较严格，必须与初次确诊的脑中风后遗症不一样。

本来脑中风后遗症的要求就很严格，再患一次全新的脑中风，且同样严重。

有点难。

不过急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术是实打实的高发重疾保障。

三）健康告知

达尔文3号的健康告知需要注意下。

身高体重的BMI指数不能≥30。

对抽烟喝酒也有具体要求：

都属于不符合健康告知的事项。

有关健康问题的一条询问里，是否有慢性疾病需要长期（一个月以上）服药控制或手术治疗，需要重视一下。

二、保费对比

学姐说过，每一款好的产品，不光得是保障出色，价格也要合适。

甚至有些产品保障不起眼，但价格够低，也能出众。

从保障来看，达尔文3号的保障力度确实比一众热销产品都高出一截。

相应地，价格也超出一截。

综合来看，达尔文3号的产品力与康惠保2.0都走在第一阶梯。

达尔文3号最大的优势在于各项赔付额度都使了吃奶的劲：

这一堆额度码在一起，赔起来吓死人。

有兴趣的朋友不要错过了，618上市!