这两年是重疾险的爆发期。

短时间迎来了过往20年都没有过的争奇斗艳。

学姐整理了去年市场排名top20的保险公司：

再把top20公司的王牌产品拿出来做个测评。

由于前海、中邮和建信人寿的主推险种都不是重疾，所以只列了17款：

本次测评从一下4个方面来考量产品的性价比：

最后成绩是康惠保2.0以93.6分高居榜首。

各产品的评分排序如下：

下面是测评内容。

一、重疾险怎么选？

重疾险的大致发展形态，可以概括为从A~S级。

重疾险大致可以分为以下三个形态：

A~B级：以康惠保为代表的纯重疾险，适合预算非常低的人群，保费便宜，只保障1次重疾赔付。

E级：以康惠保2.0为代表的性价比产品，适合绝大多数人群，轻中重症齐全，有身故保障，有癌症二次保障，价格适中。

S级：以嘉多保为代表的极致保障产品，适合预算充足的人群，在E级的基础上多了重疾多次赔付。

重疾险有3个重要的概念：

1.保障期限

保至70/80岁还是保至终身？

很多人都会在这个问题上纠结很久。

同样预算下，保70岁的可以买到50万保额，保终身可能只有30万。

这里学姐提供一个解决方案，选择保终身，但要选一款「60岁前额外赔付50~60%」的产品，这样即使是30万保额，在60岁前也能赔到48万。

既覆盖了家庭高压期的财务责任，也保了终身。

<重疾，选定期还是终身>这里提到过，如果有条件，买到终身是更好的选择。

2.身故责任

附加了身故责任的重疾险，无论生病还是死亡，都能得到赔偿。

相对于不带身故责任的产品来说，保费更贵。

有了身故责任，无论是否生重病，最后都能拿回一笔钱，感性上更容易接受。

但不带身故责任，保费也能大幅度降低，减轻缴费压力。

所以没有标准答案，学姐建议是预算充足就加上。

有关身故赔付，学姐从经济性和保障性两个方面分析过：

经济性：要不要带身故保障？

保障性：要不要带身故保障？

3.重疾赔付次数

以赔付次数分类，重疾险可以分为：

单次赔付的重疾险，无论保障多少轻症、中症赔付，在获得一次重疾赔付后，合同就终止了。再次生大病的话，原有的产品已经无法提供保障，而身体状况又不允许再投保其他产品，只能自担风险了。

如果是多次赔付的重疾险，第一次理赔完后，还能赔第二次，直到耗尽所有理赔次数。多次赔付的保障更强，但价格也高一些。

还有一些针对特定病种的多次赔付，比如癌症2次赔付。

罹患一次癌症后，经过3-5年间隔期，能再一次获得癌症保障。

这样重疾险形态就会变成：

从现有的数据来看，癌症2次复发概率远高于其他大病。

所以癌症2次赔付的保障质量也至关重要。

除了以上重疾险选择的大方向，还有很多保障细节需要我们注意。

所以学姐做了一份重疾险保障责任重要性排序，帮大家理解：

到这里，我们可以大概评估一下自身的状况：

搞清楚这些问题，挑选产品才不会一脸懵逼。

二、产品测评正文

我们从下面4个角度去评比。

A • 重疾保障 B • 轻中症保障

C • 癌症2次 D • 保费对比

聊保障之前，我们先看看这些产品的投保门槛。

大家要注意，符合自身情况的保险产品再纳入考量范围。

否则乱七八糟看了一通，最后发现职业/年龄要求不符，就白瞎功夫了。

下面是17款产品的重疾保障评比：

在排名前8的大公司里，除了华夏人寿，其他产品形态几乎一样。

重疾险同样价格下的赔付额度非常重要，

所以表现最好的是康惠保2.0：

不限制投保年龄，60岁前确诊重疾，一次性赔付160%保额。

图中还有一些多次赔付重疾险的比较。

它分为三种情况：

A 多次赔付不分组

比如御享颐生保障106种疾病，赔付了其中1种后，其余105种可以继续获得同等概率的保障。

B多次赔付分x组+癌症单独分组

比如健康源2019，一共能赔付6次。它的赔付方式是把106种疾病分为6组，每一组只有1次赔付机会，需要尽可能把高发轻症分布到不同组，赔付概率会更高。这里说的癌症单独分组，就不会让癌症抢占其他疾病的赔付次数。

C多次赔付分x组+癌症未单独分组

比如臻欣2019，一共才分3组，还把癌症与「2种高发重疾+39种大病」分到同一组，只要癌症赔付了，这些病是得不到2次赔偿的。

所以学姐的评分是：

不分组>癌症单独分组>癌症未单独分组

A • 重疾保障 B • 轻中症保障

C • 癌症2次 D • 保费对比

轻中症保障目前还没有一个统一规范。

所以能否覆盖足够的高发疾病，成了很重要的衡量标准。学姐把行业统一规定的25种重大疾病，所对应的中早期疾病罗列了出来，再把上述产品所保障的轻中症对号入座。

覆盖率越高，则保障越靠谱。

另外，以疾病的严重程度和治疗费用来看：

轻症首次赔付30%和中症首次赔付50%是及格线。

无论赔多少次，都没有首次赔付的额度重要。

下面是轻中症保障测评：

高发轻中症覆盖率最高的有2款产品，达到84%：

最差劲的是富德生命·倍享健康，只有56%。

赔付额度以工银安盛为界限，前面大多产品轻症低于<30%，且无中症赔付。后面大多轻中症保障额度都及格，且都有中症赔付。

只有友邦是例外。

轻症只赔20%额度，赔6次又有啥用。

A • 重疾保障 B • 轻中症保障

C • 癌症2次 D • 保费对比

这里把癌症2次赔付与特定疾病赔付放一起评。

癌症2次赔付

癌症是重大疾病里「最亮眼的崽」。

中国一直是世界排名前列的癌症大国，不仅发病率高，而且易复发、易转移。所以评价一款产品的癌症多次赔付保障是否合格，要看以下两个因素：

1）间隔期不高于3年

癌症在医学上有个5年生存期的概念，只要病人患癌后生存满5年，此后的复发率会大大降低。

相反，癌症发病5年内复发的概率非常大。

如果第一次癌症赔付后，需要间隔5年以上才能赔第2次的话，保障就没什么意义了。

所以我们把3年间隔期作为及格线。

2）四大复发状况

癌症2次保障必须同时享有以下四种状况，缺一不可：

度过间隔期后：癌症复发/转移/新发/持续

都能得到赔偿。

带着这两个关键因素，我们再看看下面这张测评表：

表现最好的康惠保2.0和健康福：

有些癌症间隔期高达5年，比如平安福20，大部分病人要么不到5年就挂了，要么过了5年就好了，赔付概率很低。

有些只保障癌症2次新发/复发/转移，它不保持续。比如健康源2019增强版，如果第一次癌症持续治疗过了5年间隔期，也得不到赔付。

所以能保「癌症持续」也非常重要。

特定疾病保障

除了轻中症以外，保险公司还会提出一些特色保障。

这些特定疾病保障一般是作为可选责任出现。

可以买也可以不买。

有好的特定疾病赔付是加分项，比如金福人生的成人/老人失能保障。

可惜附加价格太贵了。

还有一类非常有意义的保障——康惠保2.0的前症。

前症是重大疾病的前高风险病症，治疗好了能极大概率防止大病发生。

学姐在康惠保2.0测评文里详细介绍过，这是一种充满人文关怀的保障，能让许多人避免走上患重疾的道路。

A • 重疾保障 B • 轻中症保障

C • 癌症2次 D • 保费对比

最后是保费对比。

买一份保险，怎么样算性价比高？主要看三个因素：

保障、价格、杠杆率

价格不变，保障越高，杠杆率就越高，产品性价比也就越高。

保障不变，价格越低，杠杆率也越高，性价比同样出色。

所以抛开价格光谈保障都是耍流氓，保险跟其他商品不一样，学姐认为品牌、知名度都不是选择产品的关键因素。

一个适合的保障加适合的价格，就是款适合的产品。

最终根据以上四大指标进行打分

得出以下得分排名：

此次top20大公司产品测评第一名是：百年人寿·康惠保2.0

想看有关这款产品的更详细测评可点：<这里>

三、结语

重疾险已经形成了非常复杂的建构体系，本文只是选取了大家比较关心的大公司产品来作为对比。

但其实学姐也说过，不少保险公司规模不大，背景却很强大。

比如光大永明人寿，一边是大型央企光大集团，一边是加拿大金融巨头永明集团，背景实力不比榜单上这些公司差。

以上测评只是藉由大公司产品对比，来了解如何挑选重疾险。