从去年的信泰·如意享开始，年金险掀起了一波退市潮。

也越来越多人意识到，理财险无可替代的地位:

比收益，传统的低风险理财产品都没有如意享那么持久耐撕。

比安全，各种股债基都做不到长达几十年的4%复利。

在这个后4.025%年金时代，一些公司将增额终身寿险也设计成了兼具保障功能的现金流规划工具。

学姐这篇文想聊聊一款终身寿险，也许是这波年金险浪潮褪去后最好的选择——信泰·如意尊。

一、什么是终身寿险？

寿险的赔偿责任很简单，身故/全残，就能提供一笔赔偿金。

根据保障期限不同，可以分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险偏保障，终身寿险偏理财or传承，两者的定位和功用不太一样。

在保障没做全的情况下，定期寿险的价格更便宜，更适合普通家庭。

终身寿险更适合有投资需求的中产阶级家庭，解决财富传承、未来养老或子女教育问题。

终身寿险有两种：

定额终身寿险：合同载明保障责任，后续不再发生变化的产品；

增额终身寿险：保额会随着时间增加的寿险产品，而且增长幅度会写入合同。

今天要说的信泰·如意尊就属于增额终身寿险，随着时间的推移，保额累积增加。

为什么说终身寿险有养老或者教育资金储备的功能呢？

它不像传统的年金险，达到规定期限能自动返还年金。

终身寿险本质上就是一笔以3.5%利率进行复利的「储蓄款」，领取它的方式有两种：

每一款终身寿险，背后都会有收益计算，我们投入的钱最后能产生多少收益，就看退保或减保取现那一刻的现金价值到底是多少。

身故或全残是寿险的基本功能，如意尊这款增额终身寿险，后期的现金价值非常高。

被保人能活多久，保障时间就有多久，现金价值也一直在利滚利。

这样一来，终身寿险就相当于一个「储蓄账户」。

可以通过减保、保单贷款、退保等方式来获得收益。

不一定非要身故全残才能领到钱。

当需要用作子女教育、个人养老时，就可以用终身寿险来作为补充。

跟传统型年金险一样，成为一个现金流规划工具。

二、信泰·如意尊增额终身寿险

我们先看看这款产品的保障责任：

我们先看看如意尊的保障责任部分。

先看身故赔付，上面看上去各种计算很复杂的样子。

大家可以这样去理解：

在缴费期内，身故赔付会比你交的保费要高一点，保证一点点杠杆作用。

在缴费期结束后，现金价值攀升起来，很快就会与身故赔付保持一样额度。

而航空意外险则是以乘客身份乘坐商业运营的民航班机，遭遇身故/全残的意外伤害后可以得到一笔赔偿金。

从以上保障责任来看，终身寿险的保障功能并不强大。

更重要的是它的现金增值、储蓄的作用。

前面提到了，除了身故或全残，还有减保/保单贷款/退保可以领取现金。

至于能拿多少钱，主要看现金价值累积额度。

现金价值就类似我们在银行的「储蓄账户」。

1.减保取现

假如A先生已经缴费20年，刚好小孩到了研究生深造的阶段，缺一笔费用支持。A先生就可以通过如意尊「减保」，来取出一笔现金。

这个操作也可以看做是将如意尊的一部分进行退保。

也就相应会减少账户内的现金价值，剩余部分会继续按照3.5%的复利进行生息。

无论是给小孩深造用，还是自己想旅游玩玩，

都可以通过这个方式减保拿到一笔现金。

2.退保

退保可以一次性把现金价值拿到手。

学姐把每10个保单年度的现金价值都做了一个收益计算，irr实际收益率在3.5~3.8%之间，非常不错。

尤其当现金价值累积起来之后，后期的收益爆棚。

79岁退保，可以一次性拿到514万。

用来改善晚年生活，或者用作子女传承，都是非常好的现金规划。

3.保单贷款

如果不想减保，也不想退保，却急需一笔钱。

这份终身寿险的保单就像一个优质资产，可以用作保单贷款。

最高可以借到现金价值的80%，目前最新的结算利率是5.85%。

跟房贷利率差不多，最长贷款时间6个月，用来救急足够了。

4.万能账户

如意尊可以附加一个万能寿险账户，如果有资金增值配置的需要，可用这个万能账户进行复利理财，保底利率3%，是市面上万能险保底利率的上限。

目前结算利率是6.05%，手续费需要1%。

但需要提醒大家的是，万能账户只有保底收益是确定的，最终结算利率多少，还得看当年的投资收益。

三、总结

这款信泰·如意尊增额终身寿险，是目前寿险市场上的最强选手。

在5年交的情况下，第10个保单年度可以达到3.81%的复利收益。

4.025%预定利率的年金险时代已经结束了。

未来的终身寿险或年金险，最高预定利率只能到3.5%。

如意尊这款产品就是目前最有力的接棒者之一。

它的优点是：

学姐一再聊过，随着全球降息潮的扩散，中国也不可避免走进低利率国家。

配置一款好的终身寿险/年金险，等于给未来的人生铺了张安全垫。

无论利息怎么降，都有每年复利3~4%的保障。