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意外险是保险产品里最便宜的险种，小至摔伤，大至车祸通通都能保。
从产品的挑选原则来说，意外险要比重疾险、医疗险简单。
可偏偏还是有很多人买错。
通常来说，遇到下面这些意外情况，意外险都能提供保障：
也就是说，意外造成的「死亡」「残疾」「受伤」，都可以申请意外保险赔偿，因此也分为3大保障内容：
保身故：因意外造成身故，可以全额赔付保险金；
保残疾：因意外造成残疾，按十级伤残等级划分，按严重程度赔付保险金；
保受伤治疗：因意外受伤，可通过意外险报销医疗费用。
身故和残疾都是赔付一笔现金，因此造成的医疗费用也可以报销医疗费。
所以意外险分为①身故伤残保障 ②意外医疗保障
今天就从不同年龄段出发，看看哪款意外险最值得推荐。
文章概览：
少儿意外险怎么买
成人意外险怎么买
老人意外险怎么买
意外险理赔注意事项
保险需求一定是从自身风险需求出发的，所以我们要先弄清楚，不同年龄段都面临着一些什么风险。
少儿是个特殊的人群，它既有家长和学校的细心保护，又有着无比的好奇心，爱玩爱闹。
所以少儿意外风险的特点是：频次高、伤害低。像摔伤、烧烫伤、动物咬伤、锐器伤害等，都是常见的少儿意外伤害原因。
对他们来说，意外伤害医疗额度是首要考虑的因素。
成年人有更强的自我保护能力，能辨别危险环境，进而自我保护。
而且成年人有医保、商业医疗险、企业补充医疗等费用报销途径，对医疗费用的风险负担没那么重。
但是，成年一旦遭受重大的意外伤害，造成伤残或死亡，就意味着失去收入、无法承担家庭责任。
对他们来说，意外身故/伤残赔付是首要考虑的因素。
这些钱可以补充收入损失、护理费用，甚至拿这笔钱养家。
至于工作压力比较大的职场群体，可以留意有猝死保障的意外险作为补充。
人到老年，腿脚不便，自我保护能力下降，意外风险会提高。
相对与少儿群体，老年人的恢复能力更差，许多老人本来身体健朗，一摔不起，造成各种并发症。
所以意外伤害医疗额度对老人很重要，同时意外伤害保险和意外津贴也能提供有效的帮助。
4.其他意外险选择
有些情况，可能还需要短期意外险进行补充。
比如出国旅游。
可以购买短期的旅游险，提供国外的医疗救援服务，避免在国外没有医疗资源，医疗费用无法负担的情况。
比如乘坐不同的交通工具，有对应的航空意外险、水运意外险、自驾游意外险，这种意外险单独购买都比较便宜，针对不同时间的风险，进行针对性配置。
切记保险不是一劳永逸的。
少儿意外险
以上4款少儿意外险都不限社保报销，0免赔，100%报销比例。
保监会对少儿的身故赔付有限制，未满10岁最高20万，未满18岁最高50万，所以不用太追求身故/伤残的高保额。
够用就好。
1）中国平安·小顽童
大品牌意外险，每年60元就能买到20万保额，1万意外医疗额度。
另外还有交通意外身故/伤残赔付，如果喜欢大公司的产品，可以选择这款。
2）国泰产险·萌宝保
这款产品意外医疗额度高，安心款3万，无忧款6万。
萌宝保的意外住院津贴最多赔付180天，安心款总额有5400元，无忧款总额有1万元。
另外还有疫苗责任保障，无论是预防接种造成的身故/医疗/失效，都可以得到赔付，性价比不错。
3）亚太财险·小超人
这款产品分4个计划。
其中豪华版可以保障30万身故/伤残责任，2万意外医疗，仅需90元。
小超人比较特色的保障是附加意外烧烫伤责任，只需要增加几元，就可以得到几万的额外保障，性价比非常高。
小孩好奇心重，烧伤伤保障也很实用。
4）华泰保险·少儿护身福
这款产品主要由基础版和升级版组成。
不同年龄段的基础版价格和保障责任都一致，只是升级版有所区别。
少儿护身福最大的特点是意外医疗额度高，12-17岁的升级版意外医疗额度可达10万。
同时还有意外住院津贴和骨折脱臼津贴，只有升级版可享受。
少儿护身福还有疫苗责任保障，整体与萌宝保类似。
最特色的是提供监护人责任险，只有6-17岁的升级版可享有，额度10万。
整体来说少儿护身福保障责任比较丰富，性价比高。
成人意外险
1）上海人寿·小蜜蜂（超越版）
小蜜蜂一直是成人综合意外险的头牌，性价比高，保障充足。
最新升级的超越版不再限制家庭主妇的保额，同时高空坠落最高能获得10万保额。
这款产品的特点就是样样都有。
50万意外身故/伤残，5万意外医疗报销，只要是社保内用药100%报销，100元免赔额。
住院还可以每天领几十元的津贴，最多领半年。
各种交通意外伤害赔付也一应俱全。
另外，小蜜蜂的理赔非常便利，金额在3千元以下，可直接通过上海人寿公众号完成理赔。
2）中国平安·成人意外险
大公司产品，0免赔额，社保内100%报销。
这款产品责任非常简单，意外伤害医疗额度充足，价格会稍贵一些。
还有，这款产品意外身故/伤残额度较低，尊贵款都只有30万。
3）亚太超人综合意外险
这款产品有4个保障计划，分别是5/10/50/100万额度，除了最低额度的没有意外医疗保障以外，其他3个额度都有。
从低到高分别是1/2/3万意外医疗报销，全部0免赔，社保内100%报销。
最大的亮点是，亚太超人的50万和100万的额度里有猝死保障，赔付30%保额。
4）众安个人综合意外险
乍一看，这款意外险好贵啊，比其他3款要高出一截。
这是因为这款产品的保障比较“奢华”。
航空/火车/轮船/汽车/驾乘各类交通的意外伤害身故与残疾的保障特别全面，特别适合重视出行意外保障的人。
每一型意外医疗的额度都会比其他3款要高，而且它特别牛X的一点是，意外医疗0免赔，且不限社保用药。
还有，这款产品的可投保年龄是跨度最广的，从0岁小孩到65岁老人都能投保。
老人意外险
这里选了两款老人意外险。
1）中国人保·老人意外险
这款产品比较便宜，性价比高。
98元能买到10万意外身故伤残保额，1万意外医疗额度。
更重要的是，这款老人意外险的报销医院限制比较宽松，只需要二级及以上医院，公立私立均可。
缺点是要符合社保报销范围，报销90%。
2）中国平安·护身福中老年意外险
这款产品最大的优点是意外伤害医疗额度高，而且不限社保报销90%。
及另外还有意外住院津贴和骨折脱臼津贴，比如怡享版有100元/天住院津贴，2万元的骨折脱臼津贴，保障很全面。
值得一提的是，护身福把中老年的身故/伤残责任进行隔离赔付。
意外身故统一都是5万，伤残责任为10万/20万/30万递增，有效避免了逆选择的问题。
总体来说这款产品保障完善，价格较贵。
投保时还需要注意符合健康告知。
理赔注意事项
如何是严重的意外事故，申请理赔时，通常由交通队或公安机关进行出具证明。
一般的意外受伤，就需要特别注意跟医生沟通，必须说明是由于意外造成的健康问题，否则医生并不知道这份病历单是要用作理赔申请的，也经常因为一字之差造成意外险拒赔。
比如摔伤造成的「关节积液」，如果不注意描述意外原因，医生可能会写成既往症，一旦是定性为疾病原因，就无法通过意外险报销费用了。
不建议长期意外险
长期意外险通常比较贵，牺牲了意外险小而美的特点，而且通常没有意外医疗保障，所以不建议普通人购买。
但对于某一些有特殊职业需要的人群来说，长期意外险有它的好处：
这类人通常比较忙（有钱），对价格不敏感，短期意外险会忘记续费，出现保障真空期；
长期旅途出差的商务人士，面对意外风险情况比较多（但没有明显的危险因素）；
驾车频繁。
如果你符合以上条件，学姐推荐购买昆仑金刚保长期意外险，其他捆绑销售的就算了。
意外险or寿险
很多小机灵发现，意外险保身故/伤残，寿险保身故/全残，emmm…
看起来很像的样子，而且意外险这么便宜，寿险贵很多。
但实际情况是，在个人发生身故的所有原因里，意外只占10%不到，大多数原因是出于各种类型的疾病。
寿险是为了覆盖家庭责任的财务缺口，赡养老人小孩，负担各种贷款，是针对生命的全保，如下图：
意外险和寿险所保障的类型不一样，所以价格自然有区别。
像猝死这类保障本应由寿险来承担的，它本质是属于疾病引起的死亡，虽然有意外险也涵盖了猝死责任，但并不是一个普遍现象。
意外险是保险产品里最便宜的险种，小至摔伤，大至车祸通通都能保。
从产品的挑选原则来说，意外险要比重疾险、医疗险简单。
可偏偏还是有很多人买错。
通常来说，遇到下面这些意外情况，意外险都能提供保障：
也就是说，意外造成的「死亡」「残疾」「受伤」，都可以申请意外保险赔偿，因此也分为3大保障内容：
保身故：因意外造成身故，可以全额赔付保险金；
保残疾：因意外造成残疾，按十级伤残等级划分，按严重程度赔付保险金；
保受伤治疗：因意外受伤，可通过意外险报销医疗费用。
身故和残疾都是赔付一笔现金，因此造成的医疗费用也可以报销医疗费。
所以意外险分为①身故伤残保障 ②意外医疗保障
今天就从不同年龄段出发，看看哪款意外险最值得推荐。
文章概览：
少儿意外险怎么买
成人意外险怎么买
老人意外险怎么买
意外险理赔注意事项
保险需求一定是从自身风险需求出发的，所以我们要先弄清楚，不同年龄段都面临着一些什么风险。
少儿是个特殊的人群，它既有家长和学校的细心保护，又有着无比的好奇心，爱玩爱闹。
所以少儿意外风险的特点是：频次高、伤害低。像摔伤、烧烫伤、动物咬伤、锐器伤害等，都是常见的少儿意外伤害原因。
对他们来说，意外伤害医疗额度是首要考虑的因素。
成年人有更强的自我保护能力，能辨别危险环境，进而自我保护。
而且成年人有医保、商业医疗险、企业补充医疗等费用报销途径，对医疗费用的风险负担没那么重。
但是，成年一旦遭受重大的意外伤害，造成伤残或死亡，就意味着失去收入、无法承担家庭责任。
对他们来说，意外身故/伤残赔付是首要考虑的因素。
这些钱可以补充收入损失、护理费用，甚至拿这笔钱养家。
至于工作压力比较大的职场群体，可以留意有猝死保障的意外险作为补充。
人到老年，腿脚不便，自我保护能力下降，意外风险会提高。
相对与少儿群体，老年人的恢复能力更差，许多老人本来身体健朗，一摔不起，造成各种并发症。
所以意外伤害医疗额度对老人很重要，同时意外伤害保险和意外津贴也能提供有效的帮助。
4.其他意外险选择
有些情况，可能还需要短期意外险进行补充。
比如出国旅游。
可以购买短期的旅游险，提供国外的医疗救援服务，避免在国外没有医疗资源，医疗费用无法负担的情况。
比如乘坐不同的交通工具，有对应的航空意外险、水运意外险、自驾游意外险，这种意外险单独购买都比较便宜，针对不同时间的风险，进行针对性配置。
切记保险不是一劳永逸的。
少儿意外险
以上4款少儿意外险都不限社保报销，0免赔，100%报销比例。
保监会对少儿的身故赔付有限制，未满10岁最高20万，未满18岁最高50万，所以不用太追求身故/伤残的高保额。
够用就好。
1）中国平安·小顽童
大品牌意外险，每年60元就能买到20万保额，1万意外医疗额度。
另外还有交通意外身故/伤残赔付，如果喜欢大公司的产品，可以选择这款。
2）国泰产险·萌宝保
这款产品意外医疗额度高，安心款3万，无忧款6万。
萌宝保的意外住院津贴最多赔付180天，安心款总额有5400元，无忧款总额有1万元。
另外还有疫苗责任保障，无论是预防接种造成的身故/医疗/失效，都可以得到赔付，性价比不错。
3）亚太财险·小超人
这款产品分4个计划。
其中豪华版可以保障30万身故/伤残责任，2万意外医疗，仅需90元。
小超人比较特色的保障是附加意外烧烫伤责任，只需要增加几元，就可以得到几万的额外保障，性价比非常高。
小孩好奇心重，烧伤伤保障也很实用。
4）华泰保险·少儿护身福
这款产品主要由基础版和升级版组成。
不同年龄段的基础版价格和保障责任都一致，只是升级版有所区别。
少儿护身福最大的特点是意外医疗额度高，12-17岁的升级版意外医疗额度可达10万。
同时还有意外住院津贴和骨折脱臼津贴，只有升级版可享受。
少儿护身福还有疫苗责任保障，整体与萌宝保类似。
最特色的是提供监护人责任险，只有6-17岁的升级版可享有，额度10万。
整体来说少儿护身福保障责任比较丰富，性价比高。
成人意外险
1）上海人寿·小蜜蜂（超越版）
小蜜蜂一直是成人综合意外险的头牌，性价比高，保障充足。
最新升级的超越版不再限制家庭主妇的保额，同时高空坠落最高能获得10万保额。
这款产品的特点就是样样都有。
50万意外身故/伤残，5万意外医疗报销，只要是社保内用药100%报销，100元免赔额。
住院还可以每天领几十元的津贴，最多领半年。
各种交通意外伤害赔付也一应俱全。
另外，小蜜蜂的理赔非常便利，金额在3千元以下，可直接通过上海人寿公众号完成理赔。
2）中国平安·成人意外险
大公司产品，0免赔额，社保内100%报销。
这款产品责任非常简单，意外伤害医疗额度充足，价格会稍贵一些。
还有，这款产品意外身故/伤残额度较低，尊贵款都只有30万。
3）亚太超人综合意外险
这款产品有4个保障计划，分别是5/10/50/100万额度，除了最低额度的没有意外医疗保障以外，其他3个额度都有。
从低到高分别是1/2/3万意外医疗报销，全部0免赔，社保内100%报销。
最大的亮点是，亚太超人的50万和100万的额度里有猝死保障，赔付30%保额。
4）众安个人综合意外险
乍一看，这款意外险好贵啊，比其他3款要高出一截。
这是因为这款产品的保障比较“奢华”。
航空/火车/轮船/汽车/驾乘各类交通的意外伤害身故与残疾的保障特别全面，特别适合重视出行意外保障的人。
每一型意外医疗的额度都会比其他3款要高，而且它特别牛X的一点是，意外医疗0免赔，且不限社保用药。
还有，这款产品的可投保年龄是跨度最广的，从0岁小孩到65岁老人都能投保。
老人意外险
这里选了两款老人意外险。
1）中国人保·老人意外险
这款产品比较便宜，性价比高。
98元能买到10万意外身故伤残保额，1万意外医疗额度。
更重要的是，这款老人意外险的报销医院限制比较宽松，只需要二级及以上医院，公立私立均可。
缺点是要符合社保报销范围，报销90%。
2）中国平安·护身福中老年意外险
这款产品最大的优点是意外伤害医疗额度高，而且不限社保报销90%。
及另外还有意外住院津贴和骨折脱臼津贴，比如怡享版有100元/天住院津贴，2万元的骨折脱臼津贴，保障很全面。
值得一提的是，护身福把中老年的身故/伤残责任进行隔离赔付。
意外身故统一都是5万，伤残责任为10万/20万/30万递增，有效避免了逆选择的问题。
总体来说这款产品保障完善，价格较贵。
投保时还需要注意符合健康告知。
理赔注意事项
如何是严重的意外事故，申请理赔时，通常由交通队或公安机关进行出具证明。
一般的意外受伤，就需要特别注意跟医生沟通，必须说明是由于意外造成的健康问题，否则医生并不知道这份病历单是要用作理赔申请的，也经常因为一字之差造成意外险拒赔。
比如摔伤造成的「关节积液」，如果不注意描述意外原因，医生可能会写成既往症，一旦是定性为疾病原因，就无法通过意外险报销费用了。
不建议长期意外险
长期意外险通常比较贵，牺牲了意外险小而美的特点，而且通常没有意外医疗保障，所以不建议普通人购买。
但对于某一些有特殊职业需要的人群来说，长期意外险有它的好处：
这类人通常比较忙（有钱），对价格不敏感，短期意外险会忘记续费，出现保障真空期；
长期旅途出差的商务人士，面对意外风险情况比较多（但没有明显的危险因素）；
驾车频繁。
如果你符合以上条件，学姐推荐购买昆仑金刚保长期意外险，其他捆绑销售的就算了。
意外险or寿险
很多小机灵发现，意外险保身故/伤残，寿险保身故/全残，emmm…
看起来很像的样子，而且意外险这么便宜，寿险贵很多。
但实际情况是，在个人发生身故的所有原因里，意外只占10%不到，大多数原因是出于各种类型的疾病。
寿险是为了覆盖家庭责任的财务缺口，赡养老人小孩，负担各种贷款，是针对生命的全保，如下图：
意外险和寿险所保障的类型不一样，所以价格自然有区别。
像猝死这类保障本应由寿险来承担的，它本质是属于疾病引起的死亡，虽然有意外险也涵盖了猝死责任，但并不是一个普遍现象。
