少儿重疾，挑选起来让父母们头疼不已。

倒不是说产品有多复杂，只是因为父母对孩子的爱很深。

越看重，选择起来就会越慎重。

所以学姐也不敢怠慢。

学姐从市面上挑选了几款现在最热销，而且有代表性的儿童重疾险进行测评。

主要内容如下：

一、少儿定期重疾险测评

少儿重疾险按保障期限，分为定期和长期。

定期重疾险便宜，几百元就能获得50万保额，平稳过渡成长期。

长期重疾险划算，越早购买长期险，交费更便宜，保障时间更长。

虽然学姐更加推荐选择长期，但每个父母有不同的需求。

所以学姐分两个表，把市面上热销的儿童定期重疾险和长期重疾险都测评一遍。

先看少儿定期重疾险：

选择保障全面的：妈咪宝贝的保障最为丰富，少儿高发重疾覆盖率高，在此基础上价格也具有优势。选择保30年的，即使身体有健康异常，也能在未来「无缝续保」复星联合旗下的重疾险。

选择重疾保额高的：大黄蜂3号plus和嘉贝保都很不错。大黄蜂3号plus在前10年可以额外赔付50%保额，中轻症保额还可递增；嘉贝保在其基础上更进一步，前10年能额外赔付60%保额，达到市场最高，不过相对应保费也上涨。

选择保额递增的：晴天保保超越版的重疾保额可增长，在保障期第11年后达到100万，是抵御通货膨胀的不二利器；另外它中轻症的首次赔付就能达到60%/40%保额，这点比其他4款都要优秀。

选择多次赔付的：开心小保贝自带重疾三次赔付不分组，前10年可以额外赔付50%保额，轻中症保障齐全。不过保至30岁，选择多次赔付的少儿重疾险意义并不大，更建议保终身选择多次赔付。

总的来看，这四款产品基础保障都非常不错。以前妈咪保贝一家独大，现在出现了非常有实力的竞争者。

下面我们看看少儿重疾险特有的附加责任——「少儿特定重疾」。

行业里并没有对少儿特定重疾进行明确规定，所以病种数量多并不代表这些病种高发。

少儿高发疾病的覆盖率和赔付力度，才衡量着这项保障的实用性。

根据表格：

这4款产品的高发重疾覆盖率都比较高。

总体排序是：嘉贝保>妈咪宝贝>大黄蜂3号plus>开心小保贝＞晴天保保超越版。

不过，妈咪保贝不限制少儿特定疾病年龄，嘉贝保和大黄蜂3号plus都只保到20岁，开心小保贝只保到25岁。

至于晴天宝宝超越版，它的少儿特定疾病只在保单前6年赔付3倍保额，6年后只赔2倍保额。

所以综合分析来看，妈咪保贝还是更好一些。

下面具体分析一下各产品：

复星联合妈咪保贝

到现在，妈咪保贝依然是少儿重疾的王牌。

它以保障全面、投保灵活博得了万千父母的宠爱。

优点1：保障期限的选择非常灵活。

既有20-30年，又有70岁/80岁/终身。

虽然妈咪保贝在选择保障终身时优势更大，但选择定期也非常能打。

优点2：高发少儿重疾覆盖范围比较广。

妈咪保贝的特定疾病与少儿高发的重疾重合度是非常高，这就意味着许多高发的病种都能得到高额赔付，一次性拿到200%保额。

5种罕见疾病可以拿到300%保额，但毕竟是罕见疾病，概率较低。

优点3：「忠诚客户」权益，解决定期重疾的痛点。

简单说就是孩子买了保障30年的妈咪保贝，后续可以无需健康告知+无需等待期进行续保复星旗下的重疾险。

这意味着：

即使孩子30岁时有一些健康异常，也可以带病投保至复星旗下的其他重疾险。

大黄蜂3号plus

在妈咪保贝附加少儿特定疾病后，这款产品的价格和妈咪保贝不相上下，但是它的少儿特定疾病是绑定的，投保没有妈咪保贝那么灵活。

从保额上看，前10/20年患重疾可额外赔付50%保额，中/轻症保额递增。

（注：选定期是前10年，选终身是前20年。）

从少儿特定疾病上看，它囊括了所有的少儿高发疾病，这点妈咪保贝也没达到，不过赔付力度不如妈咪保贝。

而且它的少儿重疾还有时间限制，只能保到20岁。

另外，大黄蜂3号plus同样也有忠诚客户权益。

嘉贝保

嘉贝保同样也出自横琴人寿，保障上比大黄蜂3号plus还要更上一层楼，同样价格也要贵个几十块，是这几款里价格最高的。

它的特点有三个，一是重疾额外赔付有60%保额，达到市场最优水平；二是少儿特定疾病覆盖率和赔付额都超强；三是可以附加两全责任，也就是满期返还。

当然，学姐照例不建议附加这项责任。你想，如果中途出险，多交的钱就拿不回来了，即使几十年后能拿回来，到期的钱也贬值不少，并不划算。

晴天保保超越版

这款的特色是：保额递增。

每两年重疾保额增长20%，到第11年就有200%保额。

这一点在少儿重疾险市场真是独树一帜。

保额增长的作用是让未来的保障更加充足，对抗通货膨胀。

除了这一点升级，中症/轻症的赔付比例增长到40%/60%保额，少儿特疾的额外赔付额度也有增长。

当然这样一来，它的价格会比较贵。

开心小保贝

开心小保贝基础责任重疾不分组赔3次，若前10年出险还可获得额外50%基本保额赔付。

中症和轻症，全部按「保额递增」的形式赔付，力度属市面上游水平。

针对20种少儿特定疾病和8种少儿罕见疾病做出加强保障，罹患相应疾病可额外赔付100%保额。

总的来看保障不错，但因为重疾多次赔付是必选责任。所以在定期少儿重疾险中，不具备优势。

二、少儿长期重疾险测评

比起定期重疾险（保至30岁），学姐更推荐给孩子买长期、甚至终身重疾。

一是从发病率来看，保至30岁没有把重疾险的作用发挥至最大。

二是保至30岁到期后，会面临无合适产品投保的问题。

三是等到孩子三十岁再投保，肯定要贵个不少。

下面是少儿长期重疾险测评：

来看结论：

喜欢高性价比的：妈咪保贝略胜一筹，重疾2次赔付不分组，有18种少儿特疾、5种少儿罕见疾病，覆盖率高，无年龄限制，保障非常全面。

喜欢大公司的：嘉多保是“中外混血”的光大永明人寿旗下的产品，央企控股背景，实力雄厚，注册资本 54 亿元，AAA 最高级信用评级。全国有超过 22 家省级分公司、超过 157 家分支网点。

喜欢高额赔付的：康惠保2.0，60岁前额外赔60%保额，中/轻症赔付也是顶尖水平，首次可分别赔60%、40%保额。此外自带癌症二次保障、15种前症保障，无论是保障力度还是广度，都是杠杠的。

下面具体看一下：

妈咪保贝

这款产品前面已经分析过了，无论在少儿定期重疾，还是少儿终身重疾领域，妈咪保贝都非常有竞争力。

重疾可选2次赔付不分组，也可选单次赔付，单次赔付价格会再下降一些，明显具有价格优势，是偏好少儿单次赔付重疾人群的首选。

嘉多保

嘉多保除了承保公司背景雄厚，它还有两大优势：

嘉多保是一款涵盖了轻症、中症、重疾、身故/高残/疾病终末期的多次赔付型重疾险，另外可选癌症多次赔付和投保人豁免责任。

它的重疾保障涵盖110种疾病，分为6组赔付6次。其中理赔率最高的癌症单独为一组，分组合理。其他保障也表现的可圈可点，偏好多次赔付重疾的人群可以考虑。

孩子年纪小，未来需要保障的时间长，多次患病的概率更高，6次赔付保障令人安心。

投保嘉多保的被保险人，享有重疾专属顾问、专家门诊预约、现场全程导医、快速住院安排、绿色通道等各项增值服务，无需担忧排队慢、看病难此类问题。

康惠保2.0

总结一下康惠保2.0的亮点：

都说买重疾就是买保额，康惠保2.0这个赔付力度，可以说是市面上的最高水准，是偏好高保额人群的不二之选。

此外，这款产品的前症保障也非常值得提一提。

前症，简单理解就是比轻症更「轻」的疾病。也就是说，康惠保2.0创新性地把疾病的程度更加细化了，进一步降低了理赔门槛，鼓励人们更关注自己的身体，早发现早治疗，把疾病扼杀在摇篮中。

更多关于康惠保2.0的详细测评，请移步《终极boss：康惠保2.0！最强单次赔付重疾险诞生！》

三、大公司少儿重疾险测评

总有一部分人青睐大公司的产品。

经常问学姐，如果买大公司的少儿重疾险应该怎么选。

为了照顾一下大家的消费习惯，也挑选了几款大公司产品。

看价格，这3款大公司的产品比妈咪保贝都要贵一倍。

看保障，这3个大公司产品重疾单次赔付，缺乏中症保障，轻症也只赔付20%保额。

总结来说就是：贵+保障不足。

根本就不用再比较保障细节了。

我们选保险，更重要的是看合同，看保障内容。

长达几十年的保障内容，谁能保证现在的大公司以后就不会变成小公司？

况且在中国大陆开的每一张保单，都会在现行的监管体系里生效，完全不必担心保险公司倒闭的问题。

所以学姐建议各位爸妈，在为孩子挑选重疾时，少看大公司的噱头，多关注产品本身才是硬道理。