随着4月末「自在人生」的下架，又一款4.025%的终身年金和大家说了拜拜。

越来越多人意识到，理财险无可替代的地位:

在这个后4.025%年金时代，一些公司将增额终身寿险也设计成了兼具保障功能的现金流规划工具。

估计大家对增额终身寿险不太熟悉，学姐今天就来为大家科普下，再介绍一款最近新上线的产品——「守护神」，或许它将成为一个储蓄理财的新选择。

寿险的赔偿责任很简单，身故/全残，就能提供一笔赔偿金。

根据保障期限不同，可以分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险偏保障，终身寿险偏理财or传承，两者的定位和功用不太一样。

在保障没做全的情况下，定期寿险的价格更便宜，更适合普通家庭。

终身寿险更适合有投资需求的中产阶级家庭，解决财富传承、未来养老或子女教育问题。

终身寿险有两种：

定额终身寿险的保额是固定的，无论什么时候出险，本身买多少保额，身故/全残就赔多少钱，杠杆率会更高。

增额终身寿险的保额是会增长的，活得越久，身价越高。

增额终身寿险的前期保障功能基本可以忽略，不过到很久以后会超过定额终身寿的保额。

今天要说的「守护神」就属于增额终身寿险，保额会按照一定的比例年复利递增。

为什么说增额终身寿险有养老或者教育资金储备的功能呢？

它不像传统的年金险，达到规定期限能自动返还年金。

增额终身寿险本质上就是一笔以一定利率进行复利的「储蓄款」，领取它的方式有两种：

每一款增额终身寿险，背后都会有收益计算，我们投入的钱最后能产生多少收益，就看退保或减保取现那一刻的现金价值到底是多少。

身故或全残是寿险的基本功能，「守护神」这款增额终身寿险，后期的现金价值非常高。

被保人能活多久，保障时间就有多久，现金价值也一直在利滚利。

这样一来，终身寿险就相当于一个「储蓄账户」。

可以通过减保、保单贷款、退保等方式来获得收益，不一定非要身故全残才能领到钱。

而且它比普通年金更灵活的一点是，普通年金的返还和领取都是固定的，而增额终身寿的减保功能没有额度限制，没有次数限制，也没有领取时间的限制。

只要符合减保规则，你可以在人生不同的时间点，如子女教育、个人养老，随时申请减保。

这么看来，增额终身寿既灵活，又安全，收益也比较可观，可以说是一个不错的现金流规划工具。

我们来看看守护神的保障责任：

身故赔付，上面看上去各种计算很复杂的样子。

大家可以这样去理解：

在缴费期内，身故赔付会比你交的保费要高一点，保证一点点杠杆作用。

在缴费期结束后，现金价值攀升起来，很快就会与身故赔付保持一样的额度。

从以上保障责任来看，终身寿险的保障功能并不强大。

更重要的是它的现金增值、储蓄的作用。

前面提到了，除了身故或全残，还有减保/保单贷款/退保可以领取现金。

至于能拿多少钱，主要看现金价值累积额度。

现金价值就类似我们在银行的「储蓄账户」。

假如A先生已经缴费20年，刚好小孩到了研究生深造的阶段，缺一笔费用支持。A先生就可以通过守护神「减保」，来取出一笔现金。

这个操作也可以看做是将守护神的一部分进行退保。

也就相应会减少账户内的现金价值，剩余有效保额会继续按照3.6%的复利进行生息。

无论是给小孩深造用，还是自己想旅游玩玩，都可以通过这个方式减保拿到一笔现金。

退保可以一次性把现金价值拿到手。

学姐把每10个保单年度的现金价值都做了一个收益计算，50岁之后，irr实际收益率都在3.4%以上，还是很可观的。

尤其当现金价值累积起来之后，后期的收益爆棚。

80岁退保，可以一次性拿到516万。

用来改善晚年生活，或者用作子女传承，都是非常好的现金规划。

如果不想减保，也不想退保，却急需一笔钱。

这份终身寿险的保单就像一个优质资产，可以用作保单贷款。

最高可以借到现金价值的80%，贷款利率不高，一般年化5%左右。

跟房贷利率差不多，最长贷款时间6个月，用来救急足够了。

这三款产品，保障形态都很相似。

守护神和如意尊是目前增额终身寿险市场上的佼佼者，弘利年年的收益要差一些。

以5年交为例，守护神的收益要比如意尊稍微高一点，到80岁时退保差距也才1万多，而弘利年年要差近30万。

如意尊前期的现金价值要比守护神要高一些，前期回本速度更快；它有航空意外的保障，还能附加万能账户。

在后4.025%年金时代，守护神和如意尊这两款产品就是非常有实力的接棒者。

它们的优点是：

学姐一再聊过，随着全球降息潮的扩散，中国也不可避免走进低利率国家。

配置一款好的终身寿险/年金险，等于给未来的人生铺了张安全垫。

无论市场利率如何波澜起伏，我们都能提前锁定终身受益。