商业医疗险的续保问题一直让人很头疼。
监管也没闲着,对医疗险的政策一再作出详细规定。
这几年其实一直有长期医疗险想上市,多少次连宣传海报都发出来了。
被监管一脚踢飞。
与重疾险不一样,医疗险是通过设定一个报销上限作为额度。
续保过程中有这几个核心:
1 产品停售后依然可以续保
2 合同约定保障不能发生变化
3 约定的价格不能改变
前两点都好说,关键在于第三点。
百万医疗险没有像重疾险那样规定xx种疾病,通过严格定义疾病来计算赔付成本,确保保险公司能赔得起。
后者动辄200-600万额度,现在看上去难以耗尽额度。
但怕就怕医疗成本计算中的未知数——医疗科技发展。
每一种高精尖的医疗手段成为常规疗法时,都会经历价格爆炸的阶段。
百万医疗险很难针对这些未知的治疗手段做限制。
比如在美国治疗白血病,有一种CAR-t疗法。
一个疗程就要50-80万美元。
中国一旦被批准上市,也会是天价治疗手段。
百万医疗险很可能因此赔穿。
监管为了避免这种情况发生,一直阻止医疗险做长期保证续保的尝试。
但是这两天如果你打开支付宝好医保,你会看到这款产品:
终身防癌医疗险,保证续保终身。
它在条款里明文规定:
这是怎么回事?
学姐上面说了,价格是百万医疗险的命门。
打开好医保的产品条款,第一页就写着:
既然费率可以调整,保险公司能根据市场情况来改变价格策略,就不怕后续赔穿了,但又会出现新问题:
保险公司乱涨价怎么办?
涨到消费者无法承受,终身续保就是空话。
作为被监管准许上市的第一款终身医疗险,它很可能成为后续开发终身百万医疗险的蓝本。
我们仔细解剖下这款产品,看看它是怎么做的。
0-70岁可投,癌症治疗保额高达400万。
住院前后的门诊、急诊都能报销。
有糖尿病、心血管疾病,甚至满足一定条件的甲状腺癌患者都可以买。
基本防癌医疗险该有的都齐全了。
它还有个无理赔优惠。
70岁前没有发生理赔的话,每年自动增加20万保额,最高可至500万。
不过也很难用到这么高额度。
好了,最关键的是,这款产品到底打算怎么涨价?
条款里写明,涨价的触发标准有2个:
1 产品的综合成本率高于100%
2 产品赔付率高于行业同类长期医疗保险平均赔付率5%
具体来说有下面3个指标:
1 医疗通胀、国家政策
2 医疗科技更新变化
3 这款产品的综合成本、赔付情况变化
就上面这个涨价条件来看,学姐是可以接受的。
但有些地方还是存疑,保险公司的产品综合成本率由谁来监管?行业同类长期医疗险的平均赔付率是否有公开标准?
如果这些可以「暗箱操作」,费率调整触发条件就是好听的说辞而已。
不过除了以上,条款里还规定了费率调整的频度和上限。
频度:首次调整必须上市满3年;后续每次调整不短于1年。
上限:每次费率调整的上限为30%。
加了这个限制条件,既为消费者争取了合理空间,又为保险公司提供了退路。
也就减少了暗箱操作的灰色地带。
这个限制策略还算合理,学姐猜这个要求肯定是「被强迫」。
作为非均衡费率的产品,后期的价格就变得尤为重要。
我们看看这款产品的费率表:
从上图可以看出,好医保的终身防癌医疗险以5年为一个价格区间,每次调整费率也是以单独价格区间来调整。
学姐算了一些,假定不调整的情况下,从30岁买到70岁总缴费是39879元,不到4万元。
为了更直观对比,学姐用一款消费型重疾险(百年康惠保)作为对比。
在不调费的情况下,好医保终身防癌医疗险的总缴费是康惠保的一半。
价格还能接受。
假定整体调价的情况下,2次调价的总保费就已经跟康惠保差不多了。
虽然防癌医疗险的额度有400百万,但是考虑到重疾险的保障范围更广,且一次性给付50万,这个对比还是有一定参考意义的。
价格差不多的情况下,显然后者的稳定性更强一些。
如果超过3次,防癌医疗险的性价比就会大打折扣。
如果想作为长期稳定的保障,目前重疾险仍然是最佳的选择。
我们把好医保跟市面上其他防癌医疗险作个对比。
从价格来看,好医保的终身防癌医疗险处于中等位置。
与性价比较高的安享一生对比,好医保50岁以后的价格更贵。
但从保障内容对比,好医保防癌医疗险也不输其他产品。
算是起了个好头,没有因为终身保证续保而给价格、保障注水。
尤其年纪比较大的老人,身体状况限制了产品的选择范围。
这款产品会作为终身保障的可靠补充。
最后给大家解答一下常见问题:
1.长期百万医疗险和终身防癌险选哪个?
这两种产品的报销是有冲突的,最好择其一。
百万医疗险的保障范围更广,除癌症以外的一般住院、意外受伤都可以报销医疗费。
身体状况允许的情况下,选百万医疗险。
2.防癌医疗险适合我吗?
拿好医保的终身防癌医疗险来说,如果有以下情况,则建议选择这款产品:
1)有三高、糖尿病、心血管疾病;
2)年龄在60岁以上
3.防癌医疗险和防癌险有什么区别?
防癌医疗险隶属于医疗险,赔付方式是报销。
防癌险隶属于重疾险,赔付方式是一次性给付现金。
两者的共同点是只保障恶性肿瘤。