保险是一个把自身风险转移给保险公司的过程。

这些风险包括：

很多对保险抗拒的人，其中有个理由让我大跌眼镜：这么多有钱人都得癌症死了，说明有钱也治不好，那我为什么还要买保险？

大哥，也要看什么病啊…

每一个普通人面对风险都有风险阈值。

一般大病的风险阈值差不多50万，对于许多家庭来说，50万是个足以摧毁一切的数字。

但超过50万，能不能治好都不是钱的问题…

换句话说，有钱不是万能的，但没钱是万万不能的。

如果年收入超过100万，或者被动年收入超过50万，都可以突破健康风险的承受阈值。

既然自身有风险承受能力，要不要转移风险给保险公司都看个人意愿了。

但以学姐的经验来看，越是有钱的人，反而越重视保险工具。

具体来说，保险的作用如下：

以上的家庭风险阈值，是每一个普通人所面临的具体而真实的问题。

一旦碰上，就要面临钱的难题了。

这些危机产生的根源是明确的：

但眼看着这些需求，该怎么挑选产品，就成了所有人的难题。

本文会以通俗易懂的文字解决以上问题，目录如下：

一、四大险种分别有什么用？

二、家庭投保4大原则

三、不同家庭成员如何配置保险？

四、买保险常见问题

1.重疾险

重疾险有什么作用？

⼀般身患重疾，需要3-5年的休养期，休养期间会涉及请⻓假、离职等问题，⽆收⼊来源，为了确保能维持正常⽣活，重疾险的保额应覆盖收入补偿。

以疾病治疗费用来看，建议成年人买30~50万。

孩子买很便宜，几百到一千就能搞定，保额建议50万以上。
老人买太贵， 很容易出现交费比赔款还高的「倒挂」，所以不建议买。

买重疾险尤为需要重视健康告知，这是投保门槛，也是被拒赔的重灾区。

2.定期寿险

定期寿险保障是最简单的，达到身故或全残，就给一笔钱。

这笔钱是用来解决家庭成员死亡之后，留下的一堆债务问题。

比如家庭支柱身故了，留下老人妻儿，也留下房贷车贷等债务，假如这时保险公司赔了100万，家人就可以用这笔钱维持生活质量。

这里为什么不推荐终身寿险呢？因为人是一定会死的，终身寿险是一定可以得到赔付的，这就意味着买保险就跟存钱一样，一直到死的那一天留给后代，几乎没有杠杆作用。

老人小孩不用买，他们没有家庭责任和收入压力。

家庭收入支柱一定要买，另外还有一个容易被忽视的就是家庭主妇。

他们没有收入，可按他们一天到晚的工作量来看，重要性一点不比老公差，所以家庭主妇也不要忘了配置定期寿险。

3.百万医疗险

百万医疗险是互联网保险发展的极致产物，

花几百元就能得到几百万的保障，非常划算，

建议能通过健康告知的家庭成员人手一份。

如果患病所致的住院花费很大，这时候几百万的报销额度，就能体现出极大的作用。

包括医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效新药等。

购买医疗险要注意8大关键权益：

增值服务：自费药、特效药、住院绿色通道、院后护理等；

续保条件：保证续保+费率不变；

健康告知：有过身体异常的一定要认真对待；

赔付比例：最好报销100%；

免赔额：越低越好，有家庭/年度共享免赔额则更好；

报销范围：最好不限医保报销范围；

确诊机构：就医确诊机构范围越广越好；

住院垫付：保险公司帮忙垫付医疗费。
增值服务越全面越好 。

4.意外险

意外险是最容易跟其他险种产生交叉赔付的。

如果意外受伤，产生治疗费用时，跟医疗险有冲突；

如果意外身故，产生身故赔付时，有定期寿险。

但意外险有一个最特别的保障，就是根据伤残等级划分来按比例赔付。

比如保额100万，伤残1~10级，分别是100万、90万、80万…10万的递减。

这是其他保险做不到的。

另外，意外医疗的出险几率非常大，尤其是一些常见的意外：

跌打损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤。

百万医疗险有1万免赔额的，覆盖不到几百几千的费用，所以挑选意外险，意外医疗保障就显得尤为重要。

我们挑选的关键：

0免赔、100%报销、社保外医疗费也能报。

最后，意外险价格非常便宜，一般只需要几百元，千万别听信一些大公司的谗言，买了贵几十倍的长期返还型意外险，根本没有必要。

1.先保障后投资

为了迎合许多人「买保险不生病就亏」的想法，保险公司搞出了需要既有投资收益，又有保障效果的产品。

但用脚趾想也知道，这类产品什么都有，就意味着什么都不全。

想要投资收益嘛，利率又不超过3%。

想要保障效果嘛，保额又低得可怜。

所以第一次买保险，首先要避开万能险、返还险、理财险等险种，先从保障型的产品开始买。

花1万块钱买个理财险，不如花3千买保障险，7千拿去买余额宝。

别迷信理财险的收益，除了传统型年金险，大多理财险都是不保证收益的。

先做好保障才是最重要的。

2.先大人后小孩

很多人第一次动了买保险的念头，都是因为家里有了小孩。

学姐也不例外。

但是真正理解了保险的作用后，你会发现投保的先后顺序，是按风险敞口的大小程度而定的。

举个例子，如果小孩生病了，面临的风险最多是医疗费用的缺口。

但家长生病了，面临的费用缺口可就不止医疗费了：

再换个角度说，小孩病了，好歹还有家长可以照顾他们。

但家长病倒了，孩子也无能为力。

所以买保险，一定是从家庭责任压力、风险敞口更大的人开始买。

别光顾着小孩，不顾自己。

3.先保额后保费

从上面列举的家庭风险责任，大致也能看出保险的功用。

保险的赔付款既可以治病，也可以保障家庭维持原来的生活质量。

关键是额度要到位。

买了20万保额，治病都不一定够，谈何覆盖家庭收入损失？

所以买保险就是买保额，赔付的额度达到家庭风险覆盖标准，才能说这份保险符合家庭需求。

不是说自己花了1万还是2万买保险，花多少钱只是个表面的数字。

得看背后买到了什么。

有多少人走了保险销售的套路，花几万块钱买了一堆华而不实的保险。

到出险的时候各种鸡飞狗跳。

买保险就专注在保障和赔付额上，其他花里胡哨的一概不理。

4.先考虑需求后考虑产品

很多人找学姐问保险，上来就是xxx产品好不好，值不值得买？

这就是典型的本末倒置。

你家庭收入多少？身体状况如何？家庭责任重吗？

不同的家庭，所做的保险规划需求都是不一样的。

怎么能保证你口中的xx产品能符合你的家庭现状呢？

买保险要考虑家庭规划的整体性、前瞻性，和自身的合理需求。

不是说一款产品好，就能无条件地适合所有人。

光重疾险就能分出好多门类，消费型/储蓄型，单次赔付/多次赔付，保70岁/保终身，保障全面型/物美价廉型，每种类型都有相对优秀的产品。

所以买保险，一定是需求先行，产品最后。

这个一张图给大家搞定。

社保人手一份，解决基本医疗需求。

重疾险越早买越好，晚了就只能买防癌险了。

只有家庭支柱需要买寿险，小孩老人都不用。

意外险分不同年龄群体，按对应险种购买。

百万医疗险是杠杆很高的保险，不用追求低免赔额的小额医疗险，这部分保障有社保替我们保底。

年龄大了可以选择防癌医疗险。

1.花多少钱买保险？

一般是家庭年收入的10~20%，不同家庭的现金压力不一样，所以因人而异。

这里给大家贴一个典型案例：

家庭年收入20万的一家三口，如何配置保险方案？

2.买多少保额才够？

这个分不同的险种而定。

重疾险：30~80万，这里既要考虑自身背负的家庭财务责任，也要考虑未来的通货膨胀，目前国内的大病治疗费用标准是30~50万。

更多内容可以参考以下：

50万保额，几十年后够不够用？

定期寿险：100~200万，按个人家庭财务责任而定，自己也可以算：剩余房贷车贷+孩子教育费用+父母赡养费用+每年平均生活支出。

意外险：50-100万，保障伤残造成的康复治疗费用。

医疗险：100-600万，这个额度不太重要，只要能高于100万即可。

3.保障期限怎么选？

重疾险首推保障到终身的，年纪越大，患病概率越大。预算有限的话，可以先买一份30万保额的产品，前提是这款产品的额外赔付要足够高。

比如优惠宝，60岁前额外赔付60%保额，哪怕30万保额，60岁前依然可能得到48万的保障。

如果有条件，最好买够50万保额和保终身。

更多细节可以看这里：重疾险，买定期还是买终身？

至于定期寿险，学姐建议买到60/70岁就可以了。

因为我们退休之后，家庭责任也交棒也下一代了，身上也基本上没有债务。

4.健康有异常，我不说保险公司就不知道？

因为隐瞒健康告知，是造成拒赔的最主要原因。

千万不要自欺欺人，以为自己不说就能瞒着保险公司。

只要他们想查，手段包括但不限于以下：

他们不光会查已有的病史记录，还会到被保险人生活过的地方去转悠转悠，调取一些附近的医院诊所医疗记录，看看是不是有隐瞒病史的情况。

所以千万要重视健康告知，不清楚的也要确定清楚为止。

5.没听说过的小保险公司能买吗？

学姐可以负责任地告诉大家，保险公司都不小，而且都很靠谱。

保险公司是金融领域监管最严格的行业，连银行都破产倒闭过，保险公司至今没有倒闭的先例。

首先，保险牌照是最难拿的牌照之一，中国十几亿人，才91家人身险公司，美国不到4亿人，却有3千多家保险公司。

在中国实施的第二代偿付能力监管制度，要求每季度详细披露压力测试报告，保证公司无论发生什么情况，都有99.5%的概率不会倒闭。

所以现在成功运作的保险公司，与其说是股东实力强劲，不如说是强大的保险监管体系和准入门槛在保障这保险行业的良好运行。

有关理赔、小公司，更多详情可以看这篇：

这款产品很好，但是我没听过这个保险公司

6.网上买保险靠谱吗？

网上买任何东西都成了目前的趋势。

曾经的互联网巨头一个个都开展了自家的保险业务，包括阿里巴巴、腾讯、京东、小米，无论是从他们的销售成绩，还是理赔案例，都能拿出足以令人信服的成绩。

其实网上买保险无非担心3点：

保险产品的真伪：可以通过保险公司的各种渠道验证，公众号、官网、电话等。

后续的理赔服务：无论在任何渠道销售的保险产品，最终都是由保险公司进行统一理赔服务，像学霸说保这样的第三方平台还能提供「安心赔」的协助理赔，通过网上申请理赔还大大减少了中间流程，更快下发理赔款。

保单管理：网上买保险，电子合同一样具备法律效力，但实在想要纸质合同，也可以跟保险公司申请。同时建议大家关注公众号「学霸小管家」，可以一键管理自己的所有保单。

7.有关理赔，该如何申请？

理赔一般是直接通过保险公司进行报案申请，但在学霸说保进行投保的用户，都可以享受「安心赔」协助理赔服务。

这是学霸说保针对全流程理赔推出了高质量服务，在学霸说保平台购买任意一款保险产品，都能免费享有7天*24小时协助理赔服务。

根据我们的理赔专家分析，保险公司拒赔最主要的原因有以下3个：

除了健康告知属于投保前风险把控，在报案出险的那一刻，我们的理赔专员就会进行全程一对一跟进，把控理赔过程的每一个环节，确保客户更快、更顺利拿到理赔款。

我们一直希望帮用户「花最少的钱，买对的保险」，这背后是帮一个个家庭检视未来的财务风险，推荐最适合用户需求的产品，真正地帮到用户。

此外，我们希望能提供给每一位客户的，不仅仅是产品咨询、投保协助，还有从产品配置到理赔服务的全流程服务。

说了这么多，很感谢各位能耐心读完，也很感谢大家一直以来对学霸说保的支持与信任，希望这能让你在投保的时候更安心~

最后，如果还有疑问或者保险问题，都可以在后台随时来问学姐哦~