买空调，想到格力；买手机，想到华为。

相信大家在日常生活中，也感受到了品牌的力量。

它能给企业带来的无形价值是不可估量的。

一个包包成本费只有一千，贴上LV的品牌标签后，售价可达三万元。

可见，品牌价值的力量，它带来的产品溢价，是获取高额利润的一大法宝。

然而，刚进保险行业的时候，大佬就跟学姐说：

「买保险不看品牌。那都是虚的，主要看条款！」

说真的，当时我对着大佬乖巧点头，可内心是不信的。

后来，随着我在保险业深耕的时间越长，每天接触到的保险产品，以及对接的保险公司的客户越来越多。我才越来越深刻地体会到这个道理的精妙之处。

从不相信——将信将疑——到接受，我花了很长的一段时间。

一、品牌vs条款

首先，不可否认，品牌是有价值的。

它是实力的象征，是消费者能够感知到的对某事物的直观印象。

品牌营销和推广，也就是不断提高品牌知名度和认可度的过程。

然而到了保险，这个特殊的商品。保险品牌对消费者的意义大有不同。

它是安全感、确定性的代名词。

保险本身的特性决定了它与安全性和安全感密切相关。

今天花了几千元买保险，明天一觉醒来，总感觉有什么不对…生活没有改变，身体也没有变得更好，除了少了几千元，一切照旧。

它不像买零食、衣服鞋子，拿到手里有确定的物品价值。保险除了那一沓看不太懂的保单和合同，只剩下一点心理价值——面对健康和疾病的心态更乐观了。

这种“无从感知”的保险特性，让人缺乏安全感。

所以，我们在做选择的时候，就倾向于找一个强大的品牌做背书，以获得确定的安全感。

*安人寿、*邦保险很聪明，瞄准人们这种心里，砸钱做了很多品牌推广。

这是一个一石二鸟的打法，可谓深谋远虑。

以强大的品牌号召力，占领消费者心智。以坚实的品牌背景，轻松招募代理人。

*安人寿、*邦保险的品牌优势是建立在对客户的保障上吗？

不！是建立在对客户的心智占领上。

显而易见，品牌打造对*安人寿来说，是一种营销策略。

如果说一些“小公司”和“大公司”都在做最大的努力争取客户。

那么，他们的路径和策略是不一样的。

*安人寿、*邦保险采取的是绕过保险产品本身，用宣传的手段占领客户的心智。

而“小公司”，则是把成本都放在保险产品上，设计性价比更高的产品争夺市场。

也就是说，小公司更注重产品保障，大公司更注重宣传。

哪家的产品更有利消费者，一目了然。

可吊诡的是，大品牌的营销策略却反复被市场证明是“奏效”的。

消费者为此买单，是因为产品为他们提供更好的保障吗？

不！消费者是在给保险公司的营销策略买了单。

我给大家举个真实的例子，方便大家理解。

我们的长辈，看到央视上的广告，会说，这个产品应该不错，毕竟是央视都愿意宣传。

然而，我们年轻一代都知道，这压根跟产品没关系，给钱的就是大爷。

“今年过年不收礼，收礼只收脑白金”相信大家都不陌生吧。

靠着洗脑的文案，电视黄金时段的循环播放广告，砸下3亿的广告费使它C位出道，成为十几年来最辉煌的保健品。

所以，品牌知名度，一定程度上与消费者没有必然关系。那是砸钱就可以的事。

当然，你会说能随随便便砸一个亿打广告，那也说明公司有实力啊。

对，有实力没错，但有实力不代表它就必然会给你赔付。

倒不是说企业没良心，不赔的理由非常正当，那就是，条款没写。

所以，作为一名消费者，你在选择保险的时候，是关心哪个品牌肯在广告上砸钱吗？

显然不是！

你关心的，是那份给到你的保险合同，上面的字句是如何确认的你的保障权益的。

你得知道，哪一样才是与你利益相关的。

二、论保险公司破产的难度

保险给消费者提供的保障体现在两个方面：

1）保障内容

什么情况下能获得赔付，转移什么风险。这一点也说明条款的重要性。

2）刚性兑付

理赔靠不靠谱，保单安不安全。

这一点，品牌力够不够强，消费者大多时候会按照直观判断是否能实现刚性兑付。

但，它绝对不是决定因素。

那决定因素是什么呢？

是确保刚性兑付得以实现的，有效的安全机制。

1.保险公司成立门槛

总有人担心，保险公司要是破产了怎么办？

学姐只想说，保险公司想“死”，不是那么容易的。

中国银保监会可不是摆设用的。

首先，成立保险公司的门槛就很高。

《保险法》是这么说的：

《保险法》第68条规定，设立保险公司应当具备以下条件：

1.主要股东有持续盈利能力，信誉良好，近3年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿；

4.有具备任职专业知识和业务经验的董事、监事和高级管理人员；

《保险法》第70条规定，申请设立保险公司时，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交材料：

（一）设立申请书；

（二）可行性研究报告；

（三）筹建方案；

（四）投资人营业执照或其他背景资料。

上面太复杂了，有人可能看不懂，没关系，学姐总结成以下2点：

2.是不是很有钱而且能持续赚钱？

虽然上面写着最低只需要2亿，但实际上拿着几十亿排队的企业一大堆，光有钱还不够，还要背景清白，信誉良好，有持续盈利能力。

别指望着拿一笔钱开家保险公司之后就可以一劳永逸了。众所周知，新成立的寿险公司前期都是亏损的，有「七平八盈」的周期说法，就是说开业的第七年盈亏平衡，第八年开始盈利。

保险公司还等着你输血抢救呢！没有背景实力强大的股东，就别打保险牌照的主意了。

3.有没有专业的管理人员和经营方案

开保险公司不是开超市、开发廊，雇个店员就可以开业了。

保险业务有极强的专业性，对保险公司的高管专业资质有要求也就不奇怪了，银保监会官网上就能看到有关高管任职的批复。

除了有钱，有具备专业资质的高管，还需要有明确的筹建、经营方案。

保险市场竞争激烈，几家大保险公司牢牢盘踞着大部分的市场份额，你准备怎么跟他们抢生意？

当前市场上保险产品种类繁复，供给严重过剩，你准备怎么做出有差异化的产品？

这些都是问题。

4.保险公司偿付能力

银保监会对中国大陆的保险公司是进行严密监控的。

对于保险公司的偿付能力，每一季度公布一次，当保险公司的偿付能力接近红线时，银保监就会发出警示。

什么是偿付能力？

简单来说，偿付能力是指「在任何时候，保险公司履行所有合同义务的能力」，体现了资产和负债的关系，是保险公司的生命线。

不管广告铺得多广，不管群众口碑多好，不管网点开得多密集，能不能赔还得看数据。

这里包含两个关键数据：

核心偿付能力充足率：核心资本与最低资本的比值，衡量保险公司高质量资本的充足状况。

综合偿付能力充足率：实际资本与最低资本的比值，衡量保险公司的总体充足状况。

一般来说，偿付能力越高，赔不出钱的风险越低。

当核心偿付率>50%，且综合偿付能力充足率>100%，就算是偿付能力达标。

人身险赔付款对消费者来说，可以说是一笔“救命钱”，是与老百姓生死攸关大事。

国家在管控保险公司的偿付能力上这件事上，可谓“劳心劳力”、一丝不苟。

5.再保险：保险公司的保险

再保险也称为分保。

简单来说，就是客户交给保险公司保险费，保险公司会从中拿出部分给到再保公司，由再保公司分担风险。

再保险，是保险公司转嫁风险的有效机制。

《保险法》在再保险方面是这样规定的：

保险公司就是利用这种风险转移机制，一方面减轻自己的责任，另一方面又借此扩大自己的承保能力。

你可能会问：如果连再保公司也倒闭了呢？

我们就拿中国最大的再保险公司：中再集团举个例子。

这股东背景，你还会怀疑它会倒闭吗？

中再集团也是亚洲最大，全球第七的再保险集团。

中再集团发布业绩预增报告，预计2019年归属母公司净利润较2018年同期增长55%至56%。

中再集团2018年净利润是多少呢？

37亿元。

中国大约有100家人寿保险公司，再保险公司12家。没准你投保的某“大品牌”保险公司和我投的不知名品牌保险公司，背后都是同一家再保险公司。

所以，保险公司还真没那么容易倒！

三、真的倒闭了怎么办？

万一运气就是这么差，还是走上了接近破产的边缘，怎么办呢？

1.保险保障基金制度

这里再给大家举个例子：新华保险，发生重大危机的时候，保险保障基金制度会提供必要的救助。

新华保险：

2007年，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿，先后购买新华人寿股权，持股数约为4.6亿股，占新华人寿股权的38%，位居第一大股东。

2009年11月，保险保障基金“功成身退”。将把新华人寿38%的股权整体转让给中央汇金公司，保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元。

2.最后还是倒闭了，怎么办？

改革开放以来，我国的保险公司从2家发展到现在160多家，经历了多次的全球金融危机，这期间没有发生过一起破产案例。

如果保险公司破产倒闭，我们所购买的保险有两个去处：

所以就算发生了这种极端情况，我们所购买的保单也是没问题的，只是换了一家公司而已。

四、保险保障基金

上面提到一个词，叫做：保险保障基金。

保险保障基金由保险公司缴纳，类似每一户业主都要缴纳的“物业管理基金”。

它是非政府性行业风险救助基金，主要用于救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险。

当某些保险公司面临极端风险的时候，就会由保险保障基金出手“救火”。

例如上文提到的新华人寿，曾由保险保障基金注资完成接管和股权受让。

也就是说，如果我所投保的保险公司因为破产处于被接管阶段，尚未完全完成股权转让。而我的保险合同又恰好需要理赔，这时候就相当于是保险保障基金赔付给我理赔金。

保险保障基金可谓是保险公司的“起搏器”和“灭火器”。

截止至2019年12月，保险保障基金规模1460.82亿元。

以上，与其担心保险公司赔不起，不如认真读一下条款，看一下你所关心的一些疾病会不会“很难赔”~

如果看完这篇文章，还是对保险大品牌情有独钟，那么现在就可以努力攒钱了！