2020年，第一批90后迈入30岁了。

人到三十，成家立业，还有了小宝宝。

这是一个三口之家幸福的起点。

同时也体验到上有老下有小，还背着房贷车贷的艰辛。

除了如何「赚更多钱」以外，如何「避免损失更多钱」也是许多人终日头疼的问题，所以经常有人问学姐，三口之家怎么搭配保险更合理。

学姐认为每一个家庭都是独特的群体，需求各异。

没有一套统一的方案可以适应所有人。

虽说如此，但优秀的产品+科学的配置规律，还是可以做出一套适合许多人参考的方案。

学姐这篇文章就以三口之家、年收入20万为模板，

手把手教大家如何规划科学合理的保险方案。

一、家庭面临的风险

保险，保的是风险。

更确切的说，商业保险，保的是一个家庭「无法承担」的风险。

同样一个风险事件，对不同家庭的冲击力是不同的。

能不能承担由两方面决定：

一是风险有多大？

二是家庭经济水平有多高？

以年收入20万的三口之家为例：

假设某个家庭成员患癌，有没有足够的钱治疗？

如果治疗和康复的时间长，失去收入，是否有积蓄维持家庭运转？

如果不行，这就是每一个家庭「无法承担」的风险。

更进一步说，假如家庭支柱意外身故，房贷就落到配偶身上了，我们供不供得起？能否独自将儿女抚养长大？能否替双方父母养老送终？

这些都是一个个具体的家庭财务风险。

总的来说，我们所面临的风险包括两种，大病与意外。

针对这两种风险，市面上设计的人身险产品有四大类：

这是年收入20万家庭最需要考虑的「四大金刚」。

提醒大家，小孩是不需要寿险的。

许多大公司卖的重疾险之所以贵，就是附加了终身寿险。

他们没有需要长期肩负的收入压力，所以不用购买寿险。

另外，预算比较充裕的可以给少儿配置百万医疗险，如果预算有限，也可以等小孩长大后再配。对年龄较小的孩子来说，购买百万医疗险价格比较贵。

所以，到这里我们有了一个初步方案：

二、保险的配置思路

接下来，我们分险种来进一步完善。

再挑挑市面上优秀的产品作备选。

1.重疾险

重疾险是四大险种里最复杂的一种，选择一多，就让人犯难。

⑴选择一：哪种保障形态？

重疾险的大致发展形态，可以概括为从A~S级。

主要分为以下三个形态：

A级：纯重疾险，适合预算非常低的人群，保费便宜，只保障1次重疾赔付。

E级：性价比产品，适合绝大多数人群，轻中重症齐全，有身故保障，有癌症二次保障，价格适中。

S级：极致保障产品，适合预算充足的人群，在E级的基础上多了重疾多次赔付。

整体来看，A级保障过于简单，S级保费较高。

适应人群最广的E级，竞争最激烈，价格更低，选择更丰富。

虽然最近出的守卫者3号是个例外，S级的形态标出了E级的价格，

但市场上选择更丰富的是E级的产品。

也就是「重疾单次赔付+癌症二次赔付」的形态。

⑵选择二：要不要附加身故责任？

在行业统一规定的25种重疾中，仅有3种是「确诊即赔」的。

其余的，要么需要病情达到某种约定状态，要么需要实施某种特定手术，要么需要疾病经过约定时间才能赔付。

在《买不带身故责任的，你以为重疾险「确诊即赔」吗？》这篇文章中详细列举了6大高发重疾的理赔要求。

为了完整覆盖疾病带来的风险，学姐建议在预算允许的情况下附加身故赔付。

但年收入20万的家庭可自行斟酌，下面保费测算不含身故赔付。

⑶选择三：选定期还是选终身？

无论是对于儿童还是成人，学姐都建议选择终身。

因为70岁后重疾的发生概率要比70岁前高得多，我们不希望因为治病，给儿女留下经济窟窿。

其他更多详情可参考文章《重疾，选定期还是终身？》。

⑷选择四：20年缴费还是30年缴费？

30年缴费的优势在于现金流压力较小，保障的杠杆效应较高。

不过，劣势在于总缴费金额要更多。

针对上述三口之家，假设丈夫妻子均为30岁，20年后为50岁，30年后为60岁。

学姐推荐20年缴费，因为50岁-60岁这段时期收入不稳定，一旦断缴后果严重。

而且50-60岁通常也需要开始为养老预留资金。

综上，学姐为成人选择：

单次赔付重疾险+恶性肿瘤二次赔付，20年交，保终身，不附加身故。

具体产品上，目前有四款最推荐考虑：

① 横琴人寿·优惠宝

② 信泰人寿·超级玛丽2020max

③ 国富人寿·嘉和保

④ 昆仑健康·守卫者3号

小孩的重疾险，要选择保终身，至于附加癌症二次赔付还是重疾二次赔付要根据具体产品来做决定。

前几天也给大家分享过购买建议，可参考《金福人生，小福星，妈咪保贝…10款最新少儿重疾险谁最强？》。

这样，我们把这一家人的重疾险基本搞定了：

2.寿险

寿险是很简单的一个险种，理赔标准非常硬：身故/全残。

按保障期限分，寿险有2类：定期寿险、终身寿险。

定期寿险：只保障固定期限内的身故/全残，如果满期没有出险，保费也不会返还，所以价格便宜。

终身寿险：兼顾保险与储蓄功能，因为人终有一死，所以一定能得到赔付，有财富传承和合理避税的功能，价格很贵。

定寿是更适合多数普通人的选择。

对于大部分人来说，60岁以后也没什么财务压力了，该养养花草虫鱼，过上儿孙绕膝的晚年生活了。

所以，定寿选择保障至60岁。

关于定寿的保额，有个粗略的估算方式：

保额为家庭年收入的5-10倍，20万年收入，算起来夫妻二人的保额和要达到100万-200万。

学姐这里取了个中值，夫妻各80万保额。

在具体产品选择上，目前这几款值得考虑：

① 同方全球·臻爱优选

② 国富人寿·定海柱1号

③ 华贵人寿·大麦2020

这样，我们把寿险也基本搞定了：

3.医疗险

医疗险可以分为两大类：

小额医疗险：保额不高，通常只有1万额度，但免赔额为0，能报销小病医疗支出。

百万医疗险：保额有几百万，但有1万的免赔额，能报销高额医疗费用。

前文也说了，我们买商保，考虑的是「无法承担」的风险，像感冒发烧等小病我们可以选择风险自留，况且社保也还能报销一部分。

我们的刚需是「百万医疗险」。

挑选百万医疗险，我们关注的较多的是续保问题。

学姐一直建议大家买市面上热销的、续保条件优秀的网红产品。

如果保险公司持续挣钱，消费者满意度也一直不错，产品就不容易停售。

具体的，这几款学姐都很喜欢：

① 京东安联·臻爱无限2020

② 平安健康·e生保2020

③ 复星联合健康·超越保

学姐多提醒一句，医疗险的健康告知是最严格的，投保时需要注意如实告知。

这样我们把一家三口的医疗险也搞定了：

4.意外险

最后剩下的就是意外险。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意、非疾病这几个条件。

意外险对被保人的年龄、病史都不敏感。

一般意外险有三大块保障责任：

意外伤害赔付：保身故/残疾

意外伤害医疗报销：意外伤害导致的医疗费

意外伤害住院津贴：意外住院期间按日赔付津贴

除了这三大块保障责任，有些产品还会提供猝死保障的可选项，各种公共交通意外的额外保障。

这些都是我们挑选产品时需要考量的地方。

下面几款产品值得考虑：

儿童：

① 中国平安·小顽童

② 亚太财险·小超人

成人：

① 亚太财险·亚太超人

② 上海人寿·小蜜蜂

③ 中国人寿·成人意外险

这几款意外险的详细介绍可参考《2019年终盘点，哪款意外险最值得买？》

到这里，四大险种我们都挑了一些产品作为备选：

接下来，我们就从每一险种，挑一款适合自己家庭的保险产品，将它们组合在一起，就配置好了一家三口的保险方案。

三、三口之家方案参考

于是，学姐配置出了以下的配置方案，供大家参考。

根据家庭资产配置普尔原则，保费预算占家庭年收入的10%-20%是较为合理的，不会给家庭现金流带来太大压力。

算一下总保费，23135元，占20万年收入的11.57%，在合理的范围内。

方案配置大功告成~

学姐有话说

以上配置方案的步骤是通用的，不过方案未必适合每一个家庭。

虽然都是年收入20万的三口之家，但不同家庭的负债不同，健康状况不同，风险偏好不同，配置出的方案也有可能是不同的。

如果需要个性化配置的，可以随时来咨询学姐~