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金福人生,小福星,妈咪保贝…10款最新少儿重疾险谁最强?

发布时间:2020-03-06 15:20



少儿重疾,挑选起来让父母们头疼不已。

倒不是说产品有多复杂,只是因为父母对孩子的爱很深。

越看重,选择起来就会越慎重。

所以学姐也不敢怠慢。

学姐从市面上挑选了10款比较热销,而且有代表性的儿童重疾险进行测评。

主要内容如下:

  • 4款热销少儿定期重疾险测评

  • 5款热销少儿长期重疾险测评

  • 3款大公司的少儿重疾险测评


一、少儿定期重疾险测评

少儿重疾险按保障期限,分为定期和长期。

定期重疾险便宜,几百元就能获得50万保额,平稳过渡成长期。

长期重疾险划算,越早购买长期险,交费更便宜,保障时间更长。

虽然学姐更加推荐选择长期,但每个父母有不同的需求。

所以学姐分两个表,把市面上热销的儿童定期重疾险和长期重疾险都测评一遍。

先看少儿定期重疾险:

  • 复星联合·妈咪保贝

  • 横琴人寿·大黄蜂3号plus

  • 瑞泰人寿·时光机

  • 瑞泰人寿·晴天保保



选择保障全面的:妈咪宝贝保障最为丰富,少儿高发重疾覆盖率高,在此基础上价格也极具优势。选择保30年的,即使身体有健康异常,也能在未来「无缝续保」复星联合旗下的重疾险。

选择保额高的:大黄蜂3号plus晴天保保各有特色。大黄蜂3号plus在前10年可以额外赔付50%保额,中轻症保额还可递增;晴天保保的重疾保额可增长,在保障期第11年后达到175%保额,是抵御通货膨胀的不二利器。

选择预算低的:时光机总体费率最低,而且中轻症有保额递增。

总的来看,这四款产品的主险形态差别不大,中/轻症首次赔付保额均为50%/30%。

既然选择了定期,也就没必要再附加癌症二次赔付或者重疾二次赔付。

0-18岁的重疾发病率就0.04-0.7%之间。

再次发病的可能性是微乎其微了,意义不大。

但另一项可附加保障「少儿特定重疾」的作用就比较大。

行业里并没有对少儿特定重疾进行明确规定,所以病种数量多并不代表这些病种高发。

少儿高发疾病的覆盖率和赔付力度,才衡量着这项保障的实用性。




根据表格:

高发重疾覆盖率都比较高。

双倍赔付的排序是:妈咪宝贝>大黄蜂3号plus>时光机>晴天保保

总体表现最优秀的还是妈咪保贝。

下面具体分析一下各产品:

  • 复星联合·妈咪保贝

一年多了,妈咪保贝依然是少儿重疾的王牌。

它以保障全面、投保灵活博得了万千父母的宠爱。




优点1:保障期限的选择非常灵活。

既有20-30年,又有70岁/80岁/终身。

虽然妈咪保贝在选择保障终身时优势更大,但选择定期也非常能打。

优点2:高发少儿重疾覆盖范围比较广。

妈咪保贝的特定疾病与少儿高发的重疾重合度是非常高,这就意味着许多高发的病种都能得到高额赔付,一次性拿到200%保额。

5种罕见疾病可以拿到300%保额,但毕竟是罕见疾病,概率较低。

优点3:「忠诚客户」权益,解决定期重疾的痛点。

简单说就是孩子买了保障30年的妈咪保贝,后续可以无需健康告知+无需等待期进行续保复星旗下的重疾险。

这意味着:

即使孩子30岁时有一些健康异常,也可以带病投保至复星旗下的其他重疾险。

  • 大黄蜂3号plus

这款产品有点像妈咪保贝的加码版。

保障稍多些,价格也要贵30%-50%。

从保额上看,前10/20年患重疾可额外赔付50%保额,中/轻症保额递增。

(注:选定期是前10年,选终身是前20年。)

从少儿特定疾病上看,它囊括了所有的少儿高发疾病,这点妈咪保贝也没达到,不过赔付力度不如妈咪保贝。

而且它的少儿重疾还有时间限制,只能保到20岁。

另外,大黄蜂3号plus同样也有忠诚客户权益。

  • 晴天保保

这款的特色是:保额递增。

每两年重疾保额增长15%,到第11年就有175%保额。

保额增长的作用是让未来的保障更加充足,对抗通货膨胀。

当然这样一来,它的价格会比较贵。

  • 时光机

这款产品的价格低得跟白送一样。

没有50万保额的选项,可60万保额测算出来还要更便宜。

然而它的基础保障也一点不打折扣,重/中/轻症的赔付比例都是最优水平。

虽然它也可以附加重疾二次赔付,摇身一变长期重疾,但从赔付机制上看比较鸡肋,30岁后首次患重疾,竟然只能赔保费。

它更适用于加保。

如果已经有了一份少儿重疾险,想加码保障,时光机再适合不过了。


二、少儿长期重疾险测评

比起定期重疾险(保至30岁),学姐更推荐给孩子买长期、甚至终身重疾。

一是从发病率来看,保至30岁没有把重疾险的作用发挥至最大。

二是保至30岁到期后,会面临无合适产品投保的问题。

三是等到孩子三十岁再投保,肯定要贵个不少。

下面是少儿长期重疾险测评:

  • 昆仑健康·慧馨安健康保

  • 信泰人寿·超级玛丽2020max

  • 复星联合·妈咪宝贝

  • 横琴人寿·大黄蜂3号plus

  • 信泰人寿·完美人生守护(尊享版)




来看结论:

选择保障全面的:完美人生守护(尊享版),重疾6次分6组赔付,每次赔付还能递增10%保额,中症赔60%保额,轻症赔45%保额,这都是顶级配置,价格也是最贵的。

选择性价比的:大黄蜂3号plus相比,妈咪保贝略胜一筹,重疾2次赔付不分组,有18种特定疾病赔付,少儿高发的疾病覆盖率高,保障也非常全面。

选择预算低的:超级玛丽2020max,重疾单次赔付,60岁前能额外赔50%,中/轻症赔付也是顶额,不过0岁儿童限制投保保额40万,需要投保高保额的,可选慧馨安健康保

同样的,我们来对比一下这几款产品的少儿高发重疾覆盖率。




根据表格:

双倍赔付的排序是:妈咪宝贝>大黄蜂3号plus>慧馨安健康保>完美人生守护(尊享版)

高发重疾覆盖率的排序是:大黄蜂3号plus=慧馨安健康保>妈咪宝贝>完美人生守护(尊享版)

但除了妈咪保贝,其他3款都有年龄限制。

总体表现最优秀的还是妈咪保贝。

下面具体分析一下各产品:

  • 妈咪保贝&大黄蜂3号plus

妈咪保贝大黄蜂3号plus这两款产品横跨定期和终身。

所以学姐将它们进行对比,而且在表格中直接附加上了重疾二次/多次赔付

虽然大黄蜂3号plus妈咪保贝保费要便宜100块左右,重疾还能多赔一次,但是妈咪保贝的重疾赔付是不分组的。

这一点实际上更实用,因为它囊括了癌症二次赔付的可能,而大黄蜂3号plus还需另外再附加癌症二次赔付。

  • 完美人生守护(尊享版)

这款产品是重疾险的最高保障形态,「重疾多次赔付+癌症多次赔付」

重疾6次分6组赔付,每次赔付还能递增10%保额,中症2次赔60%保额,轻症3次赔45%保额。

特点就是保障大而全,价格也是这几款里最贵的。

  • 慧馨安健康保

这款产品最大的特色保障是它的特别关爱金。

附加此项责任后,22-70岁罹患重疾/中症/轻症,可翻倍赔付。

慧馨安健康保在这段时间设置保额翻倍赔付,赔付概率更高。

而且覆盖了孩子成人期经济压力和家庭负担最重的阶段,实用性更强。

划不划算要看个人考虑,此项责任更适合预算充足的父母。

  • 超级玛丽2020max

这款产品的赔付额度是最高的,价格来看也不算贵。

重疾60岁前可以额外赔付50%保额,中症2次赔60%保额,轻症3次赔45%保额。

不过它有最高保额限制,0岁儿童最高只能投保40万。


三、大公司少儿重疾险测评

总有一部分人青睐大公司的产品。

经常问学姐,如果买大公司的少儿重疾险应该怎么选。

为了照顾一下大家的消费习惯,也挑选了几款大公司产品。

  • 太平洋人寿·少儿超能保3.0

  • 太平洋人寿·金福人生(少儿版)

  • 平安人寿·小福星



看价格,金福人生小福星妈咪保贝要贵一倍。

看保障,这3个大公司产品重疾单次赔付,缺乏中症保障,轻症也只赔付20%保额。

总结来说就是:贵+保障不足。

根本就不用再比较保障细节了。

我们选保险,更重要的是看合同,看保障内容。

长达几十年的保障内容,谁能保证现在的大公司以后就不会变成小公司?

况且在中国大陆开的每一张保单,都会在现行的监管体系里生效,完全不必担心保险公司倒闭的问题。

所以学姐建议各位爸妈,在为孩子挑选重疾时,少看大公司的噱头,多关注产品本身才是硬道理。


学姐有话说

学姐接触过一些家庭,花大价钱给孩子买各式各样的保险,父母却只有单位交的医保。

这是不正确的配置顺序。

对于一个家庭来讲,父母的平安才是孩子健康成长的前提。

也就是说,父母才是孩子最大的「保险」。

因此,正确的配置顺序应该是:先大人,后小孩。



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