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重疾,选定期还是终身?

发布时间:2020-03-01 17:28



其实这是个老问题。

但这是每个人在投保重疾时,都逃不掉的一个问题。

有人说,这还不简单。

没钱选定期,有钱就选终身。

但实际情况绝对不会如此两极化。

因为大家在做选择时,其实会考虑很多。




真正做决定是几秒钟的事,可交费是几十年的事。

所以,学姐再拿这个问题来谈。

分析一下这两个选项到底意味着什么。

然后能让你更轻松、坚定地做出这个选择。

本文解答主要包括两部分:

成人重疾和少儿重疾,分别该如何选择?


一、成人重疾,定期还是终身?

定期的选项有很多。

有保20年、保30年、至70岁、至80岁。

终身就意味着把保障期限无限延长了。

为了简化问题,在成人重疾中,定期就按保障至70岁来看。

学姐又要把这张最经典的「各年龄重疾险发生率表」放给大家看:




大家哪怕没有见过,也一定知道:

年纪越大,患重疾的概率越高。

随着医疗条件越来越好,更多的疾病能被治愈,我们的寿命也将越来越长。

如果重疾只保到70岁,就会在越有可能发生重疾的阶段,反而失去保障。

诚然我们那时,房贷车贷还完了,养儿育女的责任也尽了。

但是,我们期待拥有更美好的晚年生活。

即便没有了收入损失,可调理费、营养费、护理费一样也不能少。

我们不希望因为治病,给儿女留下经济窟窿。

所以,我们每个人最初的诉求,绝对是要保终身。

当然,价格成为了我们的隐忧。

保终身,保险公司的赔付率就高,保费也跟着涨。

算了下价格:




保至70岁要比保终身要便宜40%左右。

而根据上面的那张「各年龄重疾险发生率表」,70岁前患癌的概率要比70岁之后小得多

保险公司每笔账都算得一清二楚的。

划不划算呢,这就值得好好考量一番了。

网上有不少所谓的大V,喜欢鼓吹「买定投余」

也就是说,我们购买定期,然后把节省出来的40%的保费用于投资。

这笔钱复利复利着。。。

到70岁之后,说不定也有大几十万。

看似想法是好,计算也没问题。

不过这高估了普通人的投资能力,以及持续投资的难度。

如果想要70岁之后复利到50万,投资的年利率就要达到7.11%。


*以超级玛丽2020pro为例


这就好像有人告诉你:

「每天少抽一包烟,30年就能买宝马车」

或者看到知乎上「每天做70个深蹲,坚持一个月会发生什么」的回答。

你就只会把它们当笑话而已。




我们再来看另外一种选择。

预算有限,50万保至70岁还是30万保终身呢?

这就是问,保额和保障期限哪个的优先级更高。

很多保险号都会推荐先买50万保至70岁。

不过,学姐有不同的看法,建议先买30万保终身。

为什么呢?

一是因为,保终身的产品,现金价值越高。




例如光大永明嘉多保,保终身的现价一路上涨。

90岁退保可以拿到2/3保额的现价,寿命越长越接近保额。

看上去,就像把钱放在保险公司增值一样。

而保至70岁,现价都超不过保费,到70岁还降到了0。

要知道,现金价值这笔钱是可以取出来灵活使用的。

你老了如果身体倍儿棒,去做体检去肿瘤筛查没有一点问题。

你可以随时退保把钱取出来,改善一下自己的老年生活,这也是非常不错的选择。




二是因为,谁也说不准,什么时候身体出毛病就被拒保。

如果我们先买了定期,等到过几年有钱了,想买终身重疾的时候,

却因为身体小毛病被拒保,那70岁之后的保障将成为永远的空白。

听天由命。

而先买了终身的话,哪怕之后被拒保,至少心里也有个底。

70岁后也还有30万的保障。

三是因为,目前优秀的产品都有重疾额外赔付,保额够用。

选对产品很重要。

超级玛丽2020max和前几天下架的达尔文2号

在60岁前,额外赔付50%保额。

意味着如果买30万保额的话,60岁前保额有45万。

完全够用。

所以,综合来看,在成人重疾中,学姐更加倾向于优先选择保障终身。


二、少儿重疾,定期还是终身?

至于少儿重疾,我们通常拿保至30岁(即保30年)与保障终身来作比较。

学姐同样建议买终身。

第一点理由是,从发病率来看,保至30岁没有把重疾险的作用发挥至最大。

很多家长选择保至30岁,无非就是觉得它特便宜。

比起终身来,要便宜个80%。




一年四五百块就能做到50万的保额,杠杆极高。

但其实便宜的背后,是小孩的重疾发生率低。

按官方的重疾经验发生率表来看,0-18岁发病率就0.04-0.7%之间。

大家对概率的数字可能不敏感。

看下图感受一下:






第二点理由是,保至30岁到期后,会面临无合适产品投保的问题。

那有些家长会觉得,孩子长到30岁,自己也可以买保险了,我只用帮他买到30岁就好。

想法是好的,可忽略了投保新产品要重新进行健康告知和计算等待期。

可能到时候想买,却买不了。

而如果买到终身,我们可以再附加一次重疾赔付。

哪怕在30岁前出险了,也还有一次重疾保障覆盖余生的风险。

第三点理由是,等到孩子三十岁再投保,肯定要贵个不少。

同样50万保额来算:

0岁男孩买到终身只需要每年两千多,30岁男性买到终身却需要五千多

以80岁寿命来计算的话,小孩比成人多了30年保障,还便宜了三千块钱。

所以,综合来看,第一选择当然是终身。

在孩子最健康、费率最低的时候,给他最确定、充充满满的保障。

哪怕退而求其次,保障至70/80岁,也比保障至30岁更好。


三、总结一下

学姐看过一个有趣的比喻。

有人把买定期重疾比作租房子住,把买终身重疾比作买房子住

在你租房期间,保险公司是你房东,每年你给他租金,也就是保费。

二三十年的房租交完了,房子到期的时候,你没了收入,却要搬走了。

也就是保险责任终止。

而对终身重疾来说,从你缴纳第一笔保费开始,你就能终身享有全部保额的利益。

而且随着每年缴纳一笔保费,现金价值都是属于你的财产。

这个比喻很形象地解释了为什么我们要选择保障终身。




现实生活中,我们通常会先租房,再攒钱买房。

用较低的租金先满足住房需求(先有个保障)。

杠杆更高,这也是重疾险选定期的意义所在。

可这个比喻和现实有区别的是:

买房只要有钱就能买,可保险并不是有钱就能买。

健告的门槛一直立在那儿。

所以,学姐建议还是首选配置终身。

现在一定是身体最健康、保费最便宜、保障期限最长的时候。


学姐有话说

有人问,明明孩子也没有收入损失,不需要收入补偿,那为什么要买重疾险呢?

这是因为,孩子小不能照顾自己。

如果发生重疾,许多父母会选择请长假,或者离职,还有可能到医疗条件更先进的地方,陪伴孩子治病。

这期间父母的收入会受到影响,且花费也很大。

这些损失就需要通过少儿重疾来弥补。



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