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大公司理赔比小公司更快……吗?

发布时间:2019-12-31 06:00


买保险我们最关心的就是理赔问题。

常听到代理人吹嘘,大公司比小公司理赔更容易更快,或者线下比线上投保理赔服务好之类的话。

实际上,理赔和公司规模、投保渠道这些都没有太直接的关系。

法制社会,都按合同和流程办事啊。


各家保险公司都有一套完整、系统、严谨的理赔程序与理赔制度。

不同公司的理赔流程也许有细节上的差异,但总体来说,申请理赔有四个步骤:

① 第一时间报案

② 准备理赔材料

③ 保险公司审核

④ 赔付金到账

我们要对理赔流程有所了解,才能临危不乱。

一、第一时间报案

第一时间报案,是为了让保险公司尽快核实保险事故责任、准确收集理赔所需证据。

因为多数理赔证据会随着时间推移而消逝,例如:事故痕迹、遗体火化、人证和物证的留存等。

如果没有及时报案,会导致保险公司要花更多时间去分析案件、甚至拿不到理赔金。


*《保险法》第二十一条

报案时间通常在出险后10日内,不过也不是硬性规定。

某些产品有明确的时间规定,有些则没写明,具体要留意保险条款中的“保险事故通知”项是怎么写的。

*达尔文2号保险条款截图

至于报案渠道则多种多样,可以通过拨打保险公司客服电话、官网、官方APP或者官方微信公众号报案。

这些渠道没什么差别,基本都是24小时受理。

二、准备理赔材料

准备理赔材料是理赔流程中最重要的一步,影响到保险案件审核时长以及能否获得理赔。

报案后,你就会收到保险公司发出的索赔指引邮件或短信,然后根据它来准备理赔材料。

材料准备得好,理赔顺利又快速。

理赔材料有疏漏的话,每补交一次,就要多花一次材料寄送和审核的时间。


不同险种的保障范围不同,除了基础材料,另外需要的材料也有所差别。

学姐整理出四大险种的主要理赔资料,供大家参考。


简单来说,从进入医院开始,治疗的所有单据、用药清单、诊断证明、检查报告等任何一张单子,都要保存好

其他一些证明,就要前往某些单位出具。

例如伤残鉴定报告,一般由医院或保险公司认可的专业鉴定机构出具。

例如身份证明和户籍注销证明,都可以到派出所出具。

如果在准备材料的过程中遇到麻烦,可以直接咨询保险公司客服,当然,也可以来问学姐。


当准备好所有的理赔材料后,就要及时提交给保险公司。

通常我们采用邮寄的方式,寄到指定的地址。

不过近年来的理赔流程越来越人性化,有些公司可以在线提交理赔材料,节省了邮寄的时间,进一步提高了理赔效率。

三、保险公司审核

收到资料后,保险公司的审核人员就会对案件及材料开始审核。

有以下两个环节

① 定责:确定做出赔付或者拒赔的决定

② 定赔:确定赔偿金额

对于简单案件,只要核赔通过,几天内就能收到理赔金。

即便是复杂案件,保险公司也会在30天内给出是否理赔的答复。


*《保险法》第二十三条

如果保险公司认为提供的理赔资料疑似有涂改、伪造等骗保行为,或者理赔资料不够充分的,保险公司便会进行更深入的调查

学姐在文章听我的,保险公司有一万种方法查询你的病史!中详细介绍过保险公司的调查手段。

保险公司核定后,如果拒赔,就要在自作出核定之日起3日内,通知被保险人或者受益人,并说明理由。

*《保险法》第二十四条

四、理赔金到账

那审核完了多久能拿到钱呢?

根据《保险法》二十三条规定,要在达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内给付保险金。

如果金额暂时确定不了,也要在收到理赔资料起60天内,先把确定部分的钱给了。

*《保险法》第二十五条

规定是一回事,我们再来看看实际的理赔数据怎么样。


从上面的理赔时效对比来看,大公司既有理赔时效仅仅0.58天的中国人寿,也有1.49天的华夏保险。

小公司既有理赔时效2.38天的长城人寿,也有0.62天的爱心人寿。

并没有明显区别。

大部分保险公司理赔率也高达99%,如果硬要比个快慢,阳光人寿的0.43天可能略微领先。

但大多都集中在1-3天就拿到理赔款了,排名先后也没那么重要了。

因此从本质上说,大小公司理赔效率没有太大差异!

只要符合合同规定,提交完整的理赔材料,给钱都是顺理成章的事情。

为什么学姐敢这样说?

这里就要提到一个保险公司的定价概念——「死差」。

保险公司在设计产品时,会根据生命表设定预定死亡率,这意味着每一款产品都预留了相应的赔付款。

赔多少钱是算好了的,不是保险公司想多赚钱,就去克扣理赔款的支出。

这个钱对于保险公司的投资收益来说,实在是不够看

克扣这个钱,不但赚不了几个钱,还惹一身骂名。

老老实实赔付,赚口碑,才是保险公司爱干的事情。

什么大公司比小公司更容易理赔,有网点比没网点更容易理赔,都是收智商税的说法。

关心是否能理赔,看理赔效率指标。

关心服务是否到位,看服务评价排行。

这些参考数据都是由银保监会定时发布的,信营销话术不如信监管权威。

学姐还是那句话,保险公司浮浮沉沉几十年,大变小,小变大,合同才是不变的真理。

学姐有话说

理赔步骤挺简单,但知易行难。

因为其中有细节涉及到医疗、法律等专业领域的内容,而且大家也没有经验,容易走弯路耽误时间

例如提醒医生针对性使用社保内/外用药;

例如在与医生沟通时要注意哪些症状表述;

例如一旦产生纠纷,还需要律师的支持。

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