国富人寿本周会上线一款新重疾险——嘉和保。
据说会吊打达尔文2号、超级玛丽2020、康惠保2020等一线产品。
怀着憧憬与敬畏，学姐从头到尾把这款产品扒了一遍。
发现这款产品确实值得聊聊。
现阶段，好产品不光是保额高+价格低，还要有良好的保障品质。
有时候好与坏，就藏在细节里。
下面是内容概览：
国富人寿保险公司介绍
嘉和保具体保障内容
4款热销重疾险横向对比
一、国富人寿保险公司
国富人寿注册资本15亿，2018年6月成立，控股股东为广西国资企业。
其中第二大股东是一个明星企业——唯品会，占股16%。
由于公司新成立不久，2019年第三季度公布的偿付能力充足率达到1130%，从最近上市的产品来看，目标也很明确，就是抢占长险市场。
不过低价是不是打开市场的有效方式？这点还有待验证。
二、嘉和保保障内容分析
从这些基础的保障责任上看，学姐几乎找不到标重点的地方。
不是说它不好，整体看来非常棒。
有点像康惠保2020，很均衡，但没亮点。
嘉和保不能说没亮点，只是需要用心发现：
保障至70岁版本选择灵活；
未满18岁赔付3倍保费；
投保年龄最高放宽至60岁；
有投保人豁免重疾；
这些组成了嘉和保的底色：激进之余有所保留。
我们具体来看看它的保障内容。
1.基础保障额度
重疾额外赔付50%，条件是50岁前确诊，且在保障前15年。
赔付力度处于市面保险产品的前列，但没到达最优。
中症赔付3次，50/55/60%保额递增。
赔付力度处于市面保险产品的前列，但没到达最优。
轻症赔付3次，40/45/50%保额递增。
赔付力度达到市面上最优水平。
嘉和保毋庸置疑是处于上游的产品，形态好，赔付额度高。
但从最近出的重疾险来看，达到上述额度，并不罕见。
学姐决定从细节入手去研究这款产品。
2.嘉和保高发轻中症覆盖情况
嘉和保虽然轻症保障40种，但是存在比较多的疾病重叠或拆分的状况，比如4种有关不典型心肌梗塞的轻症赔付里，只能赔付其中1种。
当然这是行业里常见的处理方式。
所以学姐把互斥的赔付病种通通归为1种，最后得出高发中症8种，高发轻症12种。
25种重大疾病里，嘉和保的轻、中症共覆盖了18种。
总体表现还算不错。
同一病理做到全链条覆盖的有2种，分别是阿尔茨海默病和Ⅲ度烧伤，没有覆盖到6大核心重疾。
不像前行无忧，覆盖了脑中风后遗症和急性心肌梗塞两大核心重疾的全链条赔付。
一个疾病的早/中/晚期都覆盖，能大大提高理赔概率。
3.等待期内患轻中症处理
嘉和保有个小细节表现不错。
在等待期内不幸罹患轻症或中症的话，一般保险都是选择整个合同直接中止。
但嘉和保只中止轻症责任或中症责任，其余保障继续有效。
这对带病患者很友好，起码能继续获得保障。
因为一旦整个合同中止，基本上就告别重疾险了。
但这也不是市面上最优的解决方式，更好的产品像康乐一生2019，仅仅把该项疾病保障责任中止，其余保障继续有效。
比如得了轻微脑中风，康乐一生2019不会把整个轻症责任中止，而是停止轻微脑中风这项疾病的责任而已。
这就是保额之下，保障品质的区别。
被保险人在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天内因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种中症疾病，本公司不承担且不再承担此项中症疾病保险金责任，本合同继续有效。
4.癌症二次赔付
这款产品的癌症二次赔付有点意思。
一般产品的癌症二次赔付间隔期是这样设置的：
A：首次患非癌症重疾，间隔期1年，可以继续获得保障；
B：首次患癌症，间隔期3年后，癌症持续、复发、转移、新发都可以得到保障。
这款产品的特别之处是，把情况B做了拆分。
首次患癌症，如果是新发癌症，间隔期从3年减少到1年。
癌症持续、复发、转移都是3年。
这样设置更人性化了，也更合理。
毕竟完全不一样的癌症，跟完全不同的重疾是差不多的。
一定程度上提高了理赔概率。
5.投保人豁免智能核保
投保人豁免，很容易忽视健告问题。
我有个朋友，给孩子买重疾险附加了投保人豁免。
直到投保之后才发现自己不符合投保人豁免的健康告知。
要取消这个豁免责任的话，流程很复杂，要走各种邮件。
最后还是选择退保，再重新投保不附加投保人豁免。
嘉和保给投保人豁免也提供了智能核保，可以说完美解决了这个问题。
点赞。
6.身故保障责任
嘉和保在身故保障自主性很强。
无论是70岁还是保终身版本，都可自行选择是否附加身故保障责任。
目前主流的产品里，大多会对70岁版本有所限制：
达尔文2号：70岁版本捆绑身故责任；
超级玛丽2020：70岁版本只能选择20年缴费；
康惠保2020：70岁版本捆绑身故责任；
同时，嘉和保的身故保障里，18岁前赔付3倍保费，也是小亮点。
三、产品横向对比
其实从上面的分析可以看出，嘉和保是一款细节比较丰满的产品。
总结来说有以下优点：
重疾保障额度优秀；
轻中症覆盖良好，等待期出险设置友好；
癌症二次赔付间隔期有小创新；
投保人豁免有智能核保；
70岁版本选择灵活。
但能不能打动人呢？最后还是离不开价格的因素。
由于整体形态比较均衡，它的市场位置康惠保2020差不多。
如果看重消费属性，推荐嘉和保，保障至70岁版本无限制，且保障细节良好，50岁前，保障前15年赔付150%保额。
如果看中赔付额度，推荐达尔文2号，60岁前赔付150%保额的独苗，轻中症+癌症赔付比例市面最高。
如果对价格敏感，推荐超级玛丽2020，最长缴费可达70岁，给小孩买，现金流压力比较小，还能附加特定良性肿瘤保障。
重疾险到了现在这个阶段，已经很难有一家独大的状况了。
学姐相信在「求稳」的大环境下，走激进路线的产品越来越难存活。
做好保障细节，可能是未来的突破方向。
学姐有话说
其实很多人购买保险的周期就一个星期。
很少买完后还会保持对保险行业的关注，所以也挺难理解重疾险的发展趋势。之前有一位关注「学霸说保」公众号的朋友，说连夜刷完了所有文章，第二天问我：好产品是不是越来越少了？
犹豫其实是一种谨慎，学姐支持谨慎。
但谨慎之余也要把握机会。
花开满树红，花落万枝空
唯余一朵在，明日恐随风。
